收债员打电话时该怎么办?

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

美国人集体拥有的消费债务是世界任何国家中最大的。经济学家将重心从现在购买即付的文化和低储蓄率转移到我们所拥有的消费者债务总额(占经济总量的百分比)上。由于我们也是世界上最大的经济体,因此我们的消费者债务所占百分比使我们在消费者债务国中排名第13位。[1]  但是,在这些数字后面的是那些根本无法偿还积累的债务,面对不断地打来电话,收债员来信感到内,尴尬和恐惧的人。

在这一系列文章中,我将建议在债务隧道尽头寻找光明的各种方法。您的最终目标应该是将债务还清,开始力所能及,并为健康的财务未来储蓄。为此,您必须面对财务错误,制定解决这些错误的计划,并改变自己的生活方式。但是,在我们开始这一旅程之前,您必须知道当收债员打电话或写要求付款时该怎么做。

规则1。除非您有计划支付所有费用,否则请勿支付任何费用。 

您最重要的法律保护被称为时效法规。每个州都设置了一个期限,要求债权人对您提起诉讼以收取债务。在某些州,期限是您第一次违约后的一两年,而在另一些州,期限是违约之后的六年或更长的时间。您可以查询您所在州的时期 这里。您应该检查实际引用的法规,而不要依赖摘要。

在该时效期限到期后,债权人无法合法地提起诉讼或对您提起诉讼以收取债务。但是,如果您被错误起诉,则您必须按照规则6中的规定回答投诉。

但是,在许多州,如果您向债权人付款 任何东西 (甚至确认您欠了债务),新的时效期限法规开始生效-即使旧的时效期限已经过期。收债人技巧手册中最古老的技巧是要求支付少量款项以表现出诚意-充分了解通过付款,您将可以偿还债务。  不用付钱 时效期限已过。如果时效法规尚未过期,您可以等待,看看他们是否及时对您提起诉讼。通常,一旦您违约并且无法偿还所有债务,除非您有计划和书面协议表明您的付款将完全偿还债务,否则您不应向收债员支付任何费用。我将在以后的文章中讨论结算过程。

如果时效期限已过,则债权人除了试图让您自愿付款外,没有任何其他法律可以合法地收取债务。如果时效规定已过期,请在他们的脸上大笑并挂断电话。忽略他们的信件。从法律上讲,您不欠债务。如果时效法规尚未到期,请等待并希望它在债权人起诉您之前到期。 

在债权人从法院获得对您的判决之后,通常会采用不同的,更长的时效法规,而且在许多情况下,州法律允许将判决延长更长的时间。在对您作出判决后,您的选择有很大不同。在以后的文章中输入判断后,我将简单地讨论您的选择。

规则2。不要向收债员提供任何信息。  

要求进行刑事逮捕的警官告诉您“您说的任何事情都可能并且将在法庭上被用来对您不利。”收债员也是如此。他们将使用您提供给您的任何信息来对您不利,您说的任何话都不会对您的情况有所帮助。询问他们的姓名,地址和电话号码,记下通话日期和时间,告诉他们您无力支付任何费用,然后挂断电话。不用担心收债员的感受。如果他们回电,请再挂断。然后遵循以下规则。

规则3。发送书面验证要求。 

公平收债惯例法 (称为“ FDCPA”)为消费者债务人提供了重要的保护,但不幸的是,它仅适用于既不是债务所有者又是债务所有者的收债员[2]。收债的债权人不受FDCPA的约束。第三方收债人必须遵守FDCPA,FDCPA(在许多其他保护措施中)要求收债人在与债务人进行任何联系后五天内,将所谓的“迷你米兰达”信寄给债务人。[3]  在收到一封迷你米兰达信之后的30天内,您应该向收债员发送一封信(最好是通过挂号信或附有邮寄证书的信件),其中应注明:“根据《美国联邦债务法》第15条。我在1692a(§809)中对债务提出异议,要求您获得对我的债务证明或判决书的副本,并向我发送该证明书或判决书的副本以及原始债权人的姓名和地址。 ”如果收债员提供的验证不完整或不正确,您可以在其后提出另一封质疑该验证有效性的争议信。

规则4.发送停止和终止信以停止通信。 

FDCPA还允许消费者债务人以书面形式要求收债员停止与您进行更多的进一步沟通。[4]  您可以通过在验证信中添加以下内容来将其与验证需求结合起来:“此外,我谨根据美国联邦法第15号《公平收债实务法》(公平收债惯例法,U.S.C. 1692d(§805c),我拒绝偿还债务,并希望您停止与我进一步的沟通,只是向我提供我上面要求的证明。”记下收债员与您进行的任何进一步沟通的日志。

规则5。写下但忽略收债人的威胁。 

收债是一项肮脏的生意,并且有许多收债员从事非法活动,例如以虚假威胁勒索款项。收债员虚假地威胁要逮捕您,或者将您的孩子带走,或者如果您不支付无抵押债务,就会失去财产,这是违法的。写下所有威胁,以备将来使用。在大多数情况下,收债员或债权人唯一可以做的就是收回债务,就是对您提起诉讼以恢复金钱判决。[5]

规则6.及时提出任何诉讼的答复。 

如果您被债权人起诉,请务必及时回应投诉。您有特定的时间(将在您的传票中列出)来向法院提出对投诉的答复,并将答复提供给投诉人。收债员草率地提出数百项收债诉讼,以期获得快速的违约判决,因为债务人没有及时提交他们的答案。大多数法院和法律援助机构都会为您提供有关如何回答投诉的说明。如果对索赔使用了时效法规,那么在您的回答中主张辩护非常重要-否则放弃抗辩。如果您及时答复投诉,许多收债员会放弃该案,或者让它在法院审理多年,或者愿意廉价地解决。他们实际证明其主张通常并不划算。但是,一旦债权人获得判决,他们便可以扣押您的工资或银行帐户,对您的财产征税,发现您的资产位置以及采取其他行动来收集判决。在以后的文章中,一旦对您做出判断,我将讨论您的选择。

关于格雷戈里·杰曼

格雷戈里·杰曼教授本系列文章由客座专栏作家格雷戈里·杰曼(Gregory Germain)撰写,他是一位执业和教授破产法已有35年的律师。他是锡拉丘兹大学法学院的法学教授,在过去的十年中,作为锡拉丘兹大学破产诊所和公益性破产计划的一部分,代表数百名消费者处理了破产案件。 Germain教授将为处理财务问题的消费者提供一般指导。读者应了解,他没有提供个人法律建议。读者可能有特殊需求或问题,本系列文章中不会解决。需要专业法律咨询的读者应咨询可以评估其个人需求和情况的律师。

[1] 这些统计数据是由国际货币基金组织(International Monetary Fund)报告的,可在以下位置找到:  //www.imf.org/external/datamapper/[email protected]/CAN/GBR/USA/DEU/ITA/FRA/JPN.

[2] 原始债权人不是收债员,也不受FDCPA的约束。参见美国法典第15卷第18 1692a(§803(4)和(6))。在 亨森诉桑坦德,582美国—,137 S. Ct。 1718(2017), 最高法院裁定,债务购买人(在债务违约后成为债务的所有人)也不构成“债权人”,因为他们没有收取“债权人”所拥有的债权,但法院未决如果“ [其业务]的主要目的是收取任何债务”,则根据FDCPA,债务购买者可能成为“收债员”。

[3] FDCPA,15 U.S.C. 1692a(§809)。 

[4] FDCPA,15 U.S.C. 1692a(§805(c))。 

[5] 如果您将某项财产的债权抵押给了债权人,例如汽车贷款的汽车抵押权,则有担保债权人可能会在您违约时有权收回其拥有抵押权的特定财产,如果他们能做到而又不破坏和平。一旦获得财产,他们便可以出售财产以偿还您的债务(此过程称为止赎)。另一方面,无担保债权人在未先从法院获得金钱判决(或在提起诉讼并从法院获得不同寻常的判决前令)之前,不得对您的财产采取任何行动。如果您没有被起诉,也没有收回抵押贷款的风险,那么您就有时间制定应对财务状况的计划。 

在大多数州,当您知道银行的资金不足以支付支票时,写支票是犯罪行为。债权人可能会要求地方检察官对您开具不良支票的行为提起刑事诉讼。但是债权人犯了敲诈勒索罪。 威胁 如果您不付款,就会对您提出刑事指控。除非有人定期签发不良支票,否则通常会提出刑事指控。错误地写一张错误的支票也不是犯罪。


本文中表达的观点和观点是嘉宾撰稿人的观点和观点,不一定代表“ 口袋里的钱”。