使用您的房屋净值贷款或信贷额度偿还债务

房屋净值贷款和信贷额度可以为负债和退休的房主提供翻新,翻新,支付孩子的学费或度假所需的资金。但是,它们也可以用于偿还信用卡债务,贷款和其他严重的债务-如果您在家中拥有相当大的股份,那么您便拥有利用此选项所需的一切。

从今天开始降低债务。

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什么是房屋净值?

术语“房屋净值”是指您在家中拥有的价值,可以是完全拥有或还清一定比例的抵押贷款。您可以通过房屋净值贷款或HELOC兑现部分资产。还有一种称为现金返还的融资方式,其工作方式与此类似。

房屋净值贷款

提供一次总付贷款,可用于进行大笔购买或用于债务合并。您每月付款以偿还这笔贷款,并在此基础上收取固定利率。基本上,这是一笔固定利率的贷款,可用于房屋的一部分。

  • 一次性付款。
  • 用这笔钱还清个人贷款,学生贷款和 信用卡债务.
  • 仅以20%的股权借款。
  • 丧失抵押品赎回权的风险。

从本质上来说,住房抵押贷款是第二抵押,如果您停止还款,则您的房屋可能会被收回。您的信用评分也会受到严重影响。 HELOC也是一样,只是有一些明显的不同。 

房屋净值信贷额度

HELOC为您提供循环信用额度,与信用卡不同。有两个时期。在第一个期间,您可以在需要时借钱,所有款项都将计入利息。在第二期中,您的每月还款额将包括利息和本金,您将无法再借钱。 

  • 借用您房屋的价值。
  • 循环信用额度,类似于信用卡。
  • 您可以根据需要使用这笔钱。
  • 首先只付利息。
  • 如果您需要大量债务进行合并,则没有帮助。
  • 丧失抵押品赎回权的风险。

HELOC使用可变利率,但是您可以更好地控制余额,并且可以通过将余额保持在较低水平来保持较低的利率。您的提供商将设置最高信用额度,并与您讨论条款,费率,还款期和潜在问题。

提款再融资

简而言之,现金再融资可以将您当前的住房贷款换成新的住房贷款,最长可延长30年,并允许您收取现金差额。

  • 利率往往较低。
  • 初始费用可能更高。
  • 与新抵押一样,将需要关闭费用。
  • 您会收到一笔一笔的款项。
  • 丧失抵押品赎回权的风险。

尽管房屋净值贷款和HELOC被视为第二抵押,但现金返还再融资仍然替代第一笔贷款,仍然利用“第一”头寸。

反向抵押

我们有 在其他地方讨论了反向抵押贷款 并且已经涉及了很多细节,因此我们在这里不再重复。这些选项仍然值得考虑,因为它们可以为您提供偿还信用卡债务和贷款所需的资金。

  • 您必须年满62岁才能申请。
  • 您需要拥有至少50%的房屋。
  • 有许多要遵循的条款和规则。
  • 您可以借很多钱。

反向抵押贷款的工作方式与房屋净值贷款类似,只是资格标准更为严格,借款人在出售,搬迁或死亡之前不需要偿还余额。有了储备抵押,您基本上是在出售房屋的一部分,直到以后再将其兑现,从而允许您现在借钱并稍后偿还。

利用房屋净值偿还债务的利弊

HELOC和房屋净值贷款听起来往往比实际情况要好得多。商业广告使它们看起来简单,无害-满足所有这些抵押贷款的报酬,以及清除其他无抵押债务的简便方法。但是,尽管这些选择有一些巨大的好处,但也有一些潜在的陷阱需要提防。

使用房屋净值偿还债务有什么优势?

使用房屋净值贷款偿还债务有很多好处,包括:

您将少付利息

房屋净值贷款和HELOC提供较低的利率,而净值贷款也具有固定利率。如前所述, 债务合并贷款可能很昂贵 从长远来看,因为虽然您可能会获得更好的APR和较低的每月付款额,但可以通过延长期限来抵销,这会大大增加您的总债务。房屋净值贷款可以减少您的每月付款和利率,而无需延长期限。

一旦您使用这笔贷款清除了信用卡债务,学生贷款和个人贷款,就可以将多笔高利率债务交换为一笔低利率债务,从而使一切变得更便宜,更易于管理。

您已现金支付

债务合并的问题之一是债务管理公司代表您进行债务合并, 债务合并公司,以及信用卡公司(对于 余额转移信用卡)。您看不到钱,您自己也无法清算债务,最后没有任何东西可以用来支付额外的费用。

有了房屋净值贷款,这笔钱将由您自己决定。从理论上讲,您不仅可以清算债务,还可以协商和清算债务,从而减少开支,并确保一天结束时口袋里有更多的钱。您剩下的任何东西都可以放入储蓄帐户,准备支付下一次的每月付款或为紧急情况做准备。

更容易获得更高的限额

当涉及债务合并贷款和再融资时,您的选择非常有限。您要么需要良好的信用评分,才能获得足以偿还债务的贷款,要么需要在其他地方做出牺牲。有了房屋净值贷款,可以轻松地借入大笔资金,因为所有东西都可以抵押给您的房屋,而放款人也更愿意贷款。

使用房屋净值偿还债务有什么缺点?

对于每个积极因素都有一个消极影响,在使用房屋净值贷款清算债务之前,请同时考虑以下两个方面:

它不能解决问题的根源

可能由于运气不好和无法控制的情况而导致债务。举例来说,如果您生病了,那么您可能会很难上班,在这种情况下,您的医疗费用将一发不可收拾,您将需要增加信用卡债务来支付生活必需品。但是,许多借款人陷入糟糕的债务循环,因为他们做出错误的决定,预算不正确,并且难以控制自己的财务状况。

债务管理甚至破产可以在教会您如何控制财务的同时解决问题,但是房屋净值贷款将仅提供快速解决方案,而没有解决任何根本问题。该债务可能会偿还,而这次无法偿还债务将使您的房屋面临风险。

你可能会丢掉你的房子

如果您无法用信用卡债务付款,那么您的信用评分将会受到影响,并且收款公司可能会把您拖到和解协议中。一些收藏家会起诉您并寻求判决,但大多数收藏家会放弃,因为他们知道自己的双手绑得很紧。

有了房屋净值贷款,情况就不同了。最初,您的信用评分会受到打击,如果您未付款,那么贷方可能会收回您的资产,这意味着您可能会失去房屋。  

有了房屋净值贷款,您不能简单地等待限制法规通过或希望一切都过去了。

用于合并债务的房屋净值贷款类型

我们在上面讨论了住房抵押贷款的一些选项,但让我们仔细看看并回答一些有关它们的常见问题。

哪些类型的房屋抵押贷款可用于债务合并?

再融资是债务合并的一个不错的选择,但是房屋净值贷款可以为您提供更多的钱,而权益却更少,这使其成为理想的选择。通常,您只可以获得20%的房屋抵押贷款,但这全都取决于贷款与价值比率(LTV),该比率将贷款的价值与资产的价值进行比较。

贷方还将考虑您的信用评分和债务收入比,以确定您的信用度。放贷者通常会寻求620分或更高的信用评分,并且债务与收入的比率至少为43%,尽管这全都取决于放贷者。

例如,假设您的房子目前价值200,000美元,而余额为100,000美元。这使您的LTV比率为50%。如果您有200,000美元的资产上有160,000美元的余额,那么您的净资产仅为20%,LTV比率为80%,而您对贷款人的接受程度非常了解。

如果您不付款怎么办?

房屋净值贷款是有抵押贷款,这意味着它有抵押品支持。这降低了提供商的风险,并使您成为更可行的客户,因为他们知道如果发生任何事情并且您停止履行义务,他们可以简单地占用您的房屋。

抵押品赎回权昂贵且耗时,这不是贷方将要进入的过程,但是贷方从有抵押债权收回中获得的收益要比从无抵押债权卖给收款公司的收益大得多。 

如果您无法满足这些月度付款要求,则您的信用评分将受到影响,甚至可能失去房屋。

如何使用HELOC偿还债务

使用HELOC偿还债务可以为您节省一小笔利息,特别是如果该债务与信用卡和高息个人贷款挂钩的话。美国的平均信用卡债务在17%至19%之间,有些信用卡高达26%。 HELOC的平均值仅为6%,而且可能会降低很多。

您还可以将多个月度付款交换为一个可管理的付款,这使您的工作更加轻松,并减少了误付,罚款和收费的风险。所有这一切的唯一缺点(也是很大的缺点)是您的房屋已获得债务担保。

如果您拖欠了多个无抵押债务,则您的信用评分将受到影响,并且您可能很难在几年内获得贷款或信用卡,但您可能不会损失任何资产。 HELOC上的默认设置,您可能会失去房屋。

您可以用HELOC还清抵押贷款吗?

房屋净值信贷额度旨在在您需要时为您提供金钱,其目的不是清除抵押。但是,有人为此目的使用它。我们不建议您这样做,但是如果您想自己尝试一下,该过程通常如下所示:

  • 确保您的收入超过支出。您将需要正现金流量-越高越好。这是关键,如果您现在没有正现金流量,则需要在开始之前对其进行处理。
  • 购置宽限期较长的信用卡,这意味着您可以积累信用卡债务,而无需立即担心利息。
  • 将您的第一笔薪水用于抵押,并使用新信用卡支付额外费用。
  • 在宽限期结束之前,添加一个 房屋净值信贷额度 到你家。
  • 将您的信用卡余额转移到HELOC。
  • 用您的下一张工资偿还HELOC。
  • 重复。

为了让您大致了解这是如何工作的,假设您有100,000美元的余额,1,000美元的抵押贷款付款和5,000美元的收入。在第一个月,您将全部5,000美元用于抵押贷款,并使用信用卡支付了其他费用,例如食物,衣服和水电费。为了简单起见,我们假设这是$ 1,000。

您使用HELOC支付抵押贷款和信用卡债务,这意味着您现在在HELOC上有$ 2,000。在第二个月,您使用薪水支票清除$ 2,000,支付您的$ 1,000费用,然后将其余的钱用于抵押贷款,这意味着您的HELOC将为$ 0,抵押贷款将少于$ 94,000(取决于每笔最低贷款额的利息)付款)。

如果您严格遵循此周期,那么您每年将偿还大部分余额。这不仅将大大缩短抵押期限,而且由于余额的利息减少,还减少了您支付的总利息,从而节省了很多钱。

这个想法是,您将尽可能多的钱用于余额,同时不要让您的信用卡余额积累任何利息。

为什么用房屋净值贷款偿还债务很明智?

信用卡债务可能会破坏人心。它会越来越大,因为您每个月要支付大量的利息和少量的本金。在几年的时间里,您只需支付10,000美元的债务就可以支付价值5,000美元以上的利息。如果您选择合并贷款偿还信用卡债务,则该期限将再延长5年或10年,而当您每月的付款额下降时,您的总利息可能会增加到10,000美元以上。

信用卡债务合并并不总是对债务人有利,因为提供者承担着相当大的风险。他们不仅借出了很多没有资产担保的钱,而且还把钱借给他们认识的人遇到困难的人,他们只是来找他们,因为他们无力偿还自己的钱。债务。

有了房屋净值贷款,情况就不同了。您获得贷款的理由是相同的,但贷款人知道,如果发生任何事情,他们将不会被迫廉价出售债务或在法庭上追逐您。他们可以收回您的资产并以这种方式取回他们的钱。

这就是为什么住房抵押贷款利率如此优惠的原因,也是为什么还清信用卡债务的最佳方法之一。您不是为了降低最低付款额而延长期限;您不是在债务之上增加债务。您只是将大量高息无担保债务交换为一张低息担保债务。结果是债务减少了利息,并在期限内减少了您的成本,但是如果您违约,可能会导致更多的问题。

摘要:这些选项适合您吗?

您可能会误以为将房屋净值贷款和HELOC视为轻松赚钱-您一直想要的该扩展的门票或您一直关注的假期。但是,尽管他们可以以您可以承受的价格为您提供所需的资金,但他们并非没有风险。

房屋净值贷款与其他任何贷款一样,可能会引起很多问题。 HELOC就像低利率的信用卡,可能会花掉您的房子。除非您确实需要这笔钱(例如合并贷款),并且完全了解还款的条款和要求,并有信心可以履行义务,否则不要急于在虚线下签名。

如果您花了很长的时间还清抵押贷款并逐渐将银行的财产变成房屋,那么您要做的最后一件事就是将资产净值置于危险之中。