了解三大信用局

了解三个主要的消费者信用局可以帮助您熟悉自己的信用评分。三个主要的消费信贷局是:

从今天开始提高您的信用评分。

致电800-450-0779。
  • Equifax
  • 益百利
  • 创联

A 征信局 是一个收集有关您以及您过去如何使用信用的信息的实体。本质上,征信机构存储我们的信息,并使用它来为我们建立我们的财务帐户和信用档案的个人记录。普通消费者更将此信用记录称为信用报告。 

通常,这三个大的征信机构被视为并称为一个,而实际上,它们是向债权人提供信息的业务的竞争者。 

那么,这些数据是用来做什么的呢?

益百利,Equifax和TransUnion收集的数据通常用于:

  • 计算信用分数。
  • 贷款人可以决定是否向消费者提供信用卡或贷款以及利率如何。 
  • 一些职前筛选背景调查。
  • 评估租赁申请。
  • 保险公司确定要给的费率。 
  • 判断是否需要消费者支付公用设施押金。 

作为消费者,您有权检查自己的信用额,并有权 一份免费的年度信用报告 来自每个主要信用局。 

信用报告机构如何收集信息

这些信用局提供的服务在试图决定是否要向消费者提供信用时对债权人有利。这意味着即使法律上不要求债权人向征信机构报告信息,但大多数人还是会这样做,因为这有助于他们的业务。 

那么,征信机构如何获取其信息?

  1. 债权人: 在消费金融和信贷帐户的世界中,债权人通常被称为“数据提供者”。银行和信用卡公司通常会向您报告付款记录以及您向一个局,两个局或全部三个局处理信用卡和贷款的方式。这就是为什么如果您查看每个局的信用报告,有时可能会发现两者之间略有差异。 
  2. 他们购买或收集信息: 大型征信机构必须购买某些类型的数据。通常,诸如LexisNexis之类的报告公司会向大型征信机构出售诸如破产记录和政府税收留置权之类的信用信息。征信机构还会从公共记录中查找信息,以收集有关您可能遭受的任何收回,破产申请或止赎的信息。通常,除非您支付的逾期付款会导致收债问题,否则公用事业帐户和租金等普通消费者帐户不会显示在您的信用报告中。 
  3. 他们彼此共享: 是的,有时这三个相互竞争的征信机构确实彼此共享信息,但并不像您想象的那样。在某些情况下,要求征信机构彼此共享信息。这样的一个示例是,遇到身份盗用的消费者仅通过其中一个征信机构发出初始欺诈警报。然后,收到欺诈警报的信贷局必须通知其他两个局。 

那么,这些征信机构在收集什么信息呢?

  • 有关您身份的信息,包括您的姓名,生日,社会保险号以及过去和现在的地址。 
  • 您的信用帐户历史记录列表,包括您的当前帐户。
  • 支付历史;记录您是否按时付款。 
  • 遗漏的付款,收款帐户,破产,收回和赎回权。这些被认为是负面标记,但不是永久性的。七年后,通常会将它们从您的报告中删除。 
  • 谁拉了您的信用报告的记录。例如,您申请信用或经过筛选以进行预批准的时间通常会包含在此记录中。

为什么您的信用分数可能不会显示在信用报告中

根据法律,征信机构必须向您提供信用报告中的信息,但这不一定包括您的信用评分。 

在几种不同类型的信用评分中,有两个是游戏的主要参与者: 菲科 VantageScore。 

这两家数据分析公司都通过从您的信用报告中获取信息并通过他们各自创建的算法来运行它们,从而生成您的信用评分。由于他们的算法并不完全相同,并且两家公司可能都已获取了不同的数据集,因此您的信用评分可能会因所使用的评分模型而异。 

如何从每个信用局获取信用报告

作为消费者,您有权从三个主要征信机构中的每一个获取免费的年度信用报告。 

借此机会查看您的报告并检查是否有任何错误。仔细检查您的信用报告是否有识别错误和/或不正确的帐户信息符合您的最大利益。如果存在此类错误,可能会损害您的信誉,因此,您需要立即采取措施。 

由于这三个主要的征信机构各自独立工作,因此对您进行全部三个检查非常重要。 

如何处理报告中的错误 

无论是无辜的不幸事故还是身份盗窃案,信用报告中的错误都可能意味着很多事情。幸运的是,如果您在信用报告中发现错误,可以提出异议。 

对信用报告中的错误提出异议意味着您将需要提出正式投诉,该局必须对此做出法律回应。但是,每个局的纠错过程有所不同,这就是为什么检查所有三个报告很重要的原因。 

如果您发现所有这三个报告都存在相同的错误,则对所有三个局都进行投诉非常重要,因为信用报告公司不会共享此信息。 

下面列出的是对错误提出异议的链接:

其他重要征信机构 

益百利,TransUnion和Equifax是征信局游戏中的三大主要参与者,但确实存在其他征信局。有关根据他们收集并提供给债权人的信息类型而分类的数十个消费者信用局的列表,请参见消费者金融保护局(CFPB)。 

如果您想进一步了解这些不同的征信机构及其功能,请访问CFPB网站,获取完整的清单以及其电话号码和地址。 

您可能还需要熟悉以下三个信用局:

    • ChexSystems: 侧重于收集和报告有关已关闭的支票和储蓄帐户的信息。 
    • 全国消费者电信和公用事业交易所(NCTUE): 重点收集和报告公用事业,电信和付费电视的信息。
  • 综合损失承保交换(C.L.U.E.): 该局由律商联讯(LexisNexis)拥有和运营,致力于收集与保险有关的信息,并创建消费者汽车和个人财产报告。保险公司提供保险费时可以使用此信息。 

重要要点

信用局存在,它们在我们的信用评分中起着重要作用。不论它们是主要的三个机构还是较小的征信机构,都有几个不同的征信机构使用广泛的来源来获取信息并汇总征信报告。  

用于计算您的信用分数的数据和算法因信用局而异,这就是为什么您的分数有时可能看起来略有不同的原因。 

上网,邮寄或致电征信局以请求报告。如果您在其中一份报告中发现错误,则可以提出索赔,并且法律要求征信机构根据需要评估和纠正错误。  

其中一些征信机构提供免费的信用报告,但您可能需要提交邮寄请求或致电以请求报告。