了解信用报告上的贬义标记

减损标记可以在您的信用报告中保留长达10年,并严重损害您的信用评分。但是,减损标记(又称为负标记或减损帐户)到底是什么?它会如何影响您的信用评分,并且可以将其删除?

从今天开始提高您的信用评分。

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什么是您的信用报告上的贬损标记?

贬损标记是在发生财务事故后出现在您的信用报告中的负标记。它通常是指对您的成绩产生长期影响的任何不利结果,这意味着它包括破产和未付款项,但不包括 艰苦的询问.

贬损标记可以通过以下两种方式之一出现在您的信用报告中:

  • 报告信息:贷方将信息发送给 信用报告机构 这些信息将用于建立您的信用报告并计算您的信用评分。它包含与您的付款历史记录有关的所有数据,包括收款帐户和 逾期付款.
  • 公开记录:征信局可以向您的信用报告中添加公开记录的信息。这往往是非常有害的,并且可以持续长达10年。它包括破产申请和税收留置权,以及民事判决。

可能引起贬损的许多因素包括:

  • 错过付款(可以包括 助学贷款,信用卡或其他任何债务)。
  • 允许帐户输入收款或付款。
  • 通过债务清算公司清算债务。
  • 申请破产。
  • 您的房屋已被取消抵押。
  • 您有未付的税款。
  • 您在法院欠债。

贬损物品如何影响您的信誉

那个方式 贬损标记对您信用的影响取决于许多因素,包括您当前的信用评分和信用记录。如果您的信用评分不佳,减少的幅度可能很小;如果您的得分很高,则可以从总得分中减去150分。

当您认为信用评分从300到850时,这听起来可能并不好,但是150足以将以前“杰出”的借款人发送到“一般”范围,并在很大程度上避免了“非常好”和“很好”的借贷减少他们获得低息贷款的机会。

如果您的分数已经很低,您将不会有太大的下降,但是您很容易成为分数在最低“非常差”范围内的16%的人之一,在这一点上,您将被拒绝近所有类型的贷款和信用卡。

当然,这也取决于贬损标记的类型。例如,破产对您的分数的影响远不如延迟付款。

打开和关闭贬损标记

减损标记有两种主要类型:打开和关闭。这些是指帐户的状态。例如,收款中的帐户将被分类为“已关闭”,就像已清帐的帐户一样。继续接收每月付款的帐户被分类为“未清”。

打开和关闭贬损标记都会严重损害您的信用评分。

删除贬义标记需要多长时间?

您可以通过几种方法快速删除贬义标记,而不必大惊小怪。但是,在大多数情况下,它们将保留为该术语,根据标记的类型而有所不同。 

  • 破产:您是否要提交第7章或第13章的商标,将决定该商标的有效期为7年或10年。
  • 止赎:如果您不支付抵押贷款,那么您的房屋可能会被收回,减损标志自丧失抵押品赎回权之日起保留7年。
  • 卖空:卖空交易可能会显示为结算或注销,并且会在您的信用报告中保留7年。
  • 馆藏:一个收藏集将显示7年,自到期之日起另外显示6个月。即使您当时清除了该帐户,这也可能是正确的,尽管并非总是如此。
  • 税收留置权:如果已付款,则自提交之日起保留7年。
  • 判决书:有偿和无偿判决通常都可以保留7年,但这取决于您居住地的时效法规以及判决是否续签。

有什么永久影响?

破产是您所拥有的最具破坏性的贬损标记之一,因此我们以它为例。美国平均信用评分约为700(基于最新的FICO评分),基于此评分,破产可以将其降低130到150点。

一口气获得巨大成功,特别是如果您在不久的将来遇到其他问题时。但是,一旦解决了这些问题,您的分数就会逐渐提高。您可以通过多种方法来加快此过程, 提高您的信用评分, 但是无论您是否采用信用修复程序,破产的影响将随着时间的流逝逐渐减少。

7年或10年期过后,它将完全消失,并且不再影响您的信用报告。您的信用利用率得分很可能会很低,因为在破产期间很难获得高额度,低余额的信用卡,因此您需要努力提高得分。但是,最糟糕的过程已经过去,这种贬损标记的影响将不再存在。

如何避免信用报告上出现贬义标记

每个人都有被贬损的风险,因为没有人是绝对可靠的。如果您拥有有效的帐户,则总是有机会错过一两笔付款,从而触发多米诺骨牌效应,最终导致信用评分骤降和一连串的负号。

遵循以下简单规则,可保持良好的信用评分和良好的信用报告:

  1. 注意您的信用报告: 每年至少与所有征信机构联系一次。从法律上来讲,您每年都有权获得一份免费的信用报告,并且该报告有多种 免费信用报告服务 这样可以让您全年保持最新状态。
  2. 遵循: 预约后联系医生和医院以确保没有剩余余额。正如我们所讨论的 医疗债务和您的信用评分指南,除非医疗账单输入收款单,否则不会添加到您的信用报告中。一些债务人只有在收到贬损标记或收债员要求时才了解未付的医疗费用。 
  3. 偿还所有债务: 不要以为债务没有显示在债权报告上就免除了债务。它可能最终会出现,如果您不付款,它可能会进入收藏集。偿还所有债务或至少了解更多有关债务的信息,以更好地了解您的选择。
  4. 全部付款: 每月必须按时付款。延迟时间越长,对信用评分的损害就越大,恢复和修复信用所需的时间也就越长。
  5. 使用债务减免: 如果您的债务过高,请考虑进行债务管理,债务合并甚至债务清算,但请始终事先阅读有关债务的信息,并确保在实施前了解自己的利弊。

删除信用报告中贬义词条的策略

与您可能已在其他地方答应的承诺相反,如果准确,则没有可靠的方法可以从信用报告中删除贬损标记。有些公司承诺会这样做,但绝大多数都是彻头彻尾的骗局,试图通过不存在的服务向您出售产品,而其他公司则提供诸如风险和不道德的策略,例如 作为购买贸易线.

这些骗局使绝望的人陷入困境,并通过利用债务减免产业来杀死他们。远离它们,相信自己的直觉-如果听起来太好了,难以置信……那么,您就知道了。

查看您的信用报告

信用报告机构远没有您想象的那么可靠和完美。他们可以而且经常犯错误。一个 FTC研究 发现四分之一的消费者的报告错误严重到影响他们的得分。向负责的征信机构提出争议后,其中20%的报告已修正; 80%的人经历过某种形式的修改。

因此,任何信用修复程序的第一步都是检查您的信用报告并熟悉具体细节。这不仅使您能够识别和处理欺诈和错误,而且还可以确保您已做好充分准备,可以直接解决财务问题。

对错

如果您的信用评分由于几个贬义而下降,可以说您无法控制自己的财务状况。您需要对此进行更改:

  • 创建所有支出和收入的列表。
  • 计算您的债务收入比(DTI)。
  • 如果您的DTI高,请获取债务合并贷款或再融资。
  • 开始预算并做出牺牲。
  • 准备一些紧急资金,以备将来使用。

重建信用

无担保的信用卡债务和个人贷款可能首先使您陷入困境,应避免使用。但是,您可以使用几种信用形式来重建自己的分数,而不会在此过程中遭受重大打击,也不会遭受无数次拒绝和高利率的影响:

  • 担保信用卡: 用现金“抵押”的卡。就像电话卡一样,您在上面放了一些钱,然后用该卡花了钱。每个月,您的分数都会逐渐提高,并且您的名字会有一个干净,正面的信用帐户。
  • 借贷圈子:我们写了 贷款界的广泛指南在这里,讨论这些程序如何帮助您快速安全地建立信贷,而无需获取高昂的利率。
  • 商店卡: 商店卡基本上是具有高利率和大量特权的信用卡。如果您一时冲动并且有高额信用卡账单的历史,这些卡可能会很危险,但是如果您相对负责并且打算清除月结余,则它们会很有用。他们会为您提供一个可用来建立信用的帐户,并为您提供其他功能和特权。将限额保持在较低水平,以避免被诱惑,并且不要花费超出您承受能力的费用。 

不要着急

信用修复需要时间,这不是您应该追求的事情。这样做可能会导致令人遗憾且代价高昂的错误,例如开立您负担不起的新帐户,或承诺进行减免债务的债务减免计划。花点时间很重要。

等待7至10年

7到10年后,贬损痕迹将完全消失,但是仅过了几年,您就会开始注意到它的影响。从那时起,您可以开始重新建立自己的信誉,以便在最终消除贬损标记时,您的得分处于“良好”或“非常良好”的状态。

结论:贬损但不破坏性

贬义标记是负面的,无可否认,它们会严重损害您的信用报告。但是,只要稍稍耐心和毅力,所有这些损害都可以被抵消,即使负数的奇数,您仍然可以拥有良好的信用报告。

因此,如果您受到贬义标记的打击,请不要失望–保持冷静,了解原因,查看解决方案,并尽一切可能避免在报告上出现其他标记。