终极债务收入比计算器

您的债务收入比是与财务状况相关的最重要的数字之一。就贷方而言,它并不像您的信用评分那么重要,但是它仍然可以确定您是否获得抵押贷款或汽车贷款,还可以告诉您您陷入红色的程度以及违约的可能性。

从今天开始摆脱债务。

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但是,债务与收入的比率是多少?它对您获得贷款,抵押或信用卡的机会有什么影响?对您的财务未来意味着什么?

什么是债务收入比?

您的债务收入比是将您的每月收入与每月债务进行比较的计算。使用债务收入比计算器可以让您了解自己的立场,清楚地描绘出个人财务状况。它还可以告诉贷方您每月偿还债务的可能性。

债务与收入之比有两种。第一个称为“前端”,它计算您的收入中有多少将用于抵押贷款和住房费用。此处的理想百分比小于三分之一(28%),并且基本上将您的财务状况与抵押付款的大小进行比较。 

例如,如果您的收入为$ 2,000,那么按揭供款$ 1,000很明显,而$ 560或更少的供款是理想选择。

通常,在讨论此比率时,它是指后端比率,如上所述,该比率将您的所有债务与您的收入进行比较,并让贷方对您的财务状况有更深入的了解。

如何计算您的债务收入比

要计算此数字,只需将您所有的每月债务付款相加并除以您的总收入即可:

  • 收入:您的总收入涵盖所有收入减去税款和其他扣除额,例如医疗保健。您还可以包括投资收益。
  • 债务:您需要包括从抵押贷款到信用卡利息和学生贷款的所有每月债务。

例如,假设您的实得工资(税前收入)为每月5,000美元,债务为2,000美元(抵押贷款为1,000美元,信用卡为500美元,另一笔为每月500美元的额外债务) 。那么您的比率就是40%,因为$ 2,000(您的债务)是$ 5,000(您的总收入)的40%。  

显然,该数字越低越好。越高,您申请抵押或其他主要贷款时可能遇到的问题就越多。

什么被认为是良好的债务收入比?

最常引用的数字是43%,因为据称这是个人希望获得合格抵押贷款的最高比率。虽然有例外,但这是标准,您应尽量保持低于标准。

在上面的示例中,我们的每月付款包括抵押,占按揭的每月定期债务的一半。如果我们从图片中删除图片,它看起来会变得容易一些,但前提是您忽略了一个事实,即美国人的平均月收入不超过6,000美元,而平均收入不足4,000美元。

如果我们假设收入为$ 3,500(与平均收入相近),则只需一点学生贷款债务和信用卡债务就可以使统计数字出现偏差。将汽车贷款或个人贷款添加到组合中,不难理解为什么有人可能难以将其降至50%以下,更不用说43%了。

好消息是,仍然有可能获得比率超过43%的新信用。但是,这将取决于放款人,并且爬升越高,您获得机会的可能性就越小。

债务收入比的重要性

该比率告诉贷方您违约的可能性。与您的收入相比,负债越大,获得新信用就越难,因为每增加一笔信用卡限额或贷款都会减少现金流量并增加风险。

这些比率可能会引起误解,因为它们在消费者看来通常比贷方好得多-前者只专注于短期,而后者则具有了解长期的数据。

例如,如果您的得分为50%,每月还有3,000美元的余额,那么您可能会认为自己处于良好状态。毕竟,3000美元是一笔巨款,可以支付三笔平均抵押贷款。但是,然后您必须考虑食物,衣服和其他必需品,当您遇到意外的账单时会发生什么? 

该比率越高,您就越靠近边缘,不需要花费很多时间就可以将您击倒。这就是为什么您应该集中精力使债务收入比保持尽可能低的原因,并避免使用任何新帐户将您置于危险境地。

如何提高您的债务收入比

您可以通过以下几种方法来提高比率,从而可能同时提高您的信用评分:

  1. 债务合并: 正如我们所讨论的 债务合并贷款指南,这个过程并不简单,也不一定总能达到最佳效果。但是,尽管合并债务从长期来看可能使您付出更多,但它也会在短期内减少您的付款,从而降低债务与收入之比。
  2. 避免新债务: 如果您要提高比率,以便将来获得抵押贷款,则需要着眼于大局,并停止获取新的债务。忘掉那张新信用卡,错过汽车贷款,尝试依靠自己的财产生存。
  3. 支付更多: 信用卡债务会严重影响您的每月付款,并严重影响您的信用评分和债务收入比。您支付的大部分钱都用于支付利息,但是一旦您达到最低付款额,其余的将用于余额。因此,每月支付更多的钱,您每次都会消除更多的余额。
  4. 要求加薪: 尝试并没有什么坏处,每小时赚取的每一分钱都会对您的薪资产生重大影响,从而提高您的比率。
  5. 兼职工作:说起来容易做起来难,但是,如果您有技能并且有一些空闲时间,那么可以在停机期间承担一些自由职业。我们现在生活在零工经济中,通过从事自由撰稿,设计或管理工作来提高每月总收入从未如此简单。
  6. 使用储蓄和投资: 您的投资计入您的每月总收入,但是您可以使用它们来清除部分债务,从而从中受益更多。运行总和,查看将节省多少以及可以清除多少债务,然后兑现这些投资。对于储蓄也是如此,如果您有很多债务,那么很有可能会损失更多的利息比您节省的钱要多得多。

这需要多长时间?

一个月一个月拿走,并准备好长期留在里面,因为这不会在一夜之间发生。如果您有相对良好的信誉,已经工作多年并且具有许多技能,则可以使其工作相对较快。 

在一周内,您可以推动清理一些债务,要求加薪,然后开始申请一些自由项目。到月底,您可以在提高比率方面取得重大进展。如果不是这样,则可能需要更长的时间才能进行任何显着的改进,最长可能需要6个月的时间,但是每个月您的工资保持不变并且满足最低付款标准,就离目标一个月了。

如果您想提高自己的分数以便获得抵押贷款,请着眼于大局,并提醒自己,只需要付出一点奉献,在6个月内您就可以拥有所需的抵押贷款和所需的房屋。 

应该优先考虑吗?

这完全取决于您的目标。您的债务收入比并不会直接影响您的信用评分。间接地,它会影响某些关键领域,但您的信用评分不会将此比率纳入等式中。

因此,要提高信用评分,您应该将重点更多地放在付款历史记录和信用使用上,这将计算总债务与可用信用的对比,而不是债务与每月总收入的对比。

如果您想获得抵押贷款并且债务与收入之比超出理想范围,则这应该是您的主要重点。无论如何,您为提高债务收入比所做的事情也可能使您的信用评分受益,反之亦然。您无法做任何改善的事情都会伤害到另一方,因此没有理由您无法寻求 提高您的信用评分 以及您的债务收入比。

结论:比率和分数

信用卡公司,抵押公司和其他贷方在寻找新申请人时会考虑很多因素。他们处理大量数据,因为这告诉他们个人违约的可能性以及他们是否值得冒险。最好的借款人获得低利率,而他们想要的所有贷款,最坏的借款人要么被拒绝,要么被迫接受高利率的报价,这只会使他们的情况变得更糟。

这有点像Catch-22,但是如果您计算债务与收入之比,它将对您的帮助与对贷方的帮助一样多。它可以让您了解自己的位置,未来几个月甚至几年的位置,以及是否需要进行彻底的生活方式改变。 

很容易使自己对实际问题视而不见,并假装在堤坝准备爆裂的情况下一切都很好且花哨。通过咬紧牙关,面对事实并计算出您的分数,您可以采取必要的措施来防止个人财务灾难,并创建贷方想要查看的配置文件。