信用卡再融资与债务合并之间的区别

在美国,平均信用卡债务会根据您要求的人和从何处获取信息而变化。在2019年,Experian估计这笔费用为6,194美元,而一家领先的信贷网站的数据则接近8,000美元。同时,从美国人口普查和美联储收集的数据得出的数据较为温和,为5700美元,这可能是最可靠的数字。

从今天开始降低您的信用卡债务。

致电800-422-6035。

无论如何,研究人员可以达成共识:这是一个日益严重的问题,并且不会很快消失。

好消息是,信用评分正在提高,债务人从未有更多的选择来清算债务,包括合并和再融资。

在本指南中,我们将同时介绍这两种选择,以及更多内容,包括兑现再融资计划,余额转移合并等,为您提供清除信用卡债务并重新产生利润所需的知识和工具。 

什么是信用卡再融资?

信用卡再融资通常是指余额转移,尽管它也曾被用来指债务合并。在这两种情况下, 一笔贷款 或与另一方债务,通常保持相同的平衡,但将条款调整为更易于管理。

我们将在合并和再融资的同时,向您介绍如何正确地为债务再融资。

它是如何工作的?

余额转移会将您所有的信用卡债务转移到新贷方提供的新卡上。这些卡提供4%的APR入门费率来吸引新客户,这些费率意味着您可以避免在整个持续12到18个月的期间内支付利息。

如果您有$ 5,000的余额和20%的实际年利率,那么在第一年使用此开关可以为您节省$ 500。这比您的余额多了500美元,如果您继续按月付款,那么到年底和0%的介绍期,债务将大大减少。

如果听起来太好了以至于无法做到,那就是。有点。这些卡可以帮助您承担一些财务负担,在某些情况下,它们是救生员,但也有一些缺点。首先,这些卡通常收取的费用可能高达余额的5%。在上述5,000美元的债务中,该数字为250美元。 

其次,在介绍期结束时,利率将提高,并且通常要收取额外费用。如果您使用这段时间来避免支付利息而不减少债务,则可能会比开始时处于最糟糕的境地。

谁适合再融资?

您将需要一份相当干净的信用报告和一份可观的 信用评分 获得高额信用卡。有多种卡具有18个月的介绍期,3%的传输率和APR,一旦0%的期限结束,其年利率就低至16%。  

一旦跌破700,您将很难获得其中的任何一项;如果跌破580,您将很难获得任何东西,更不用说有足够大的钱来偿还当前的信用卡债务了。

信用卡再融资如何影响信用?

如果您为信用卡债务提供资金,您会发现您的信用卡帐户立即得到改善 债务收入比,它将您的总收入与所有债务付款(包括 学生贷款债务, 信用卡债务,抵押债务等)。这个数字对您的财务状况至关重要,在购买抵押贷款利率或获得任何新债务之前,需要考虑这一数字,因为如果该数字过高,则您可能难以付款,并可能面临财务危机。

因此,该比例的提高总是有益的。问题是,它对您的信用评分没有任何影响。重新融资会影响您的分数的一种方法是发起一项艰苦的询问,该询问会紧随所有新的贷款和信用卡申请之后进行。这样可以将您的分数降低多达5分。

开一个新帐户也会降低您的分数。如果您将几笔债务合并为一笔,那么这些债务将清除,这将在短期和长期内提高您的得分。一般而言,这对您的长期信用评分和财务状况总是有益的,但要为短期的损失做好准备。 

您可以用多张卡进行余额转账吗?

您通常可以在任何地方转移最多五笔余额,前提是它们都保持在指定的信用额度之内。余额转移应用程序通常包括多个债务和卡的部分。在这些部分中输入所有信用卡债务的详细信息,然后等待它们完成决策过程,并确保在付款时继续付款。

但是,您不能将钱转入同一贷方提供的卡中。这似乎违反直觉,但请务必记住 余额转移卡 并将其0%的介绍费率用于吸引新客户,希望这一过程将使客户陷入债务循环。如果他们已经将您作为客户,并且您已经陷于该周期,那么通过向您提供0%的余额转移,他们就不会有太大收获。 

信用卡再融资与债务合并

债务合并通常可以与再融资互换使用,并且有很多相似之处和程序可以提供这两种选择。这些选项的最终目标也相同,但是存在一些关键差异。

信用卡再融资与债务合并如何相同?

合并的目标是将许多较大的最低付款额和不断上升的利率交换为一种可管理的每月付款额和可观的利率。尽管存在一些关键差异,但再融资的工作方式相似,旨在达到相同的结果。

两者之间的主要区别在于原始债务的处理方式。通过再融资,您可以通过余额转帐将所有当前债务转移到新的信用卡上。您原来的信用卡债务已经还清,您的注意力转移到了新卡上。

当您合并信用卡债务时,您的原始债务将得到还清,您的重点将转移到新的债务上,最好采用较低的年利率和更优惠的利率条件。

信用卡再融资提示

如果您认为信用卡再融资是清除信用卡债务的最佳方法,那么请牢记以下几点,以确保获得最佳的交易:

监控您的信用评分

您的信用评分将在确定您要提供的利率方面扮演重要角色。介绍期短,利率高的卡与18%的0%且可提供可观的APR的卡之间的差值为50分。根据您的情况,在短短的一两个月内即可获得这50点积分。

我们有完整的指南 如何快速改善您的信用评分 您可以阅读以更好地了解您的选择,但是这里有一些快速提示可以帮助您:

  • 支付更多 :如果您在月末有额外的现金,请用它来支付最高利率的债务。这将减少复利,从而减少期限和您支付的总金额。这两项都将长期改善您的分数,但是更大的余额减少也将在下次计算分数时有所帮助。
  • 增加限额:您可以增加活动信用卡的限额,以提高您的信用利用率。这占您总成绩的30%,因此差异很大。
  • 寻找错误:如果您在信用报告中发现任何错误,请提出异议。这些问题比您想像的要普遍得多,并且通过争用它们可以删除它们并提高您的分数。
  • 认真询问: 信用评分系统允许使用称为“利率购物”,因此只要是在固定期限内进行的,所有相同类型贷款的申请都将包含在一项艰苦的查询中。但是,对于信用卡而言并非如此,所有申请都将被视为单独的查询。比较余额转帐卡时请务必小心,并确保除非绝对必要,否则请不要接受任何艰苦的询问。

寻找入门期

您需要至少12个月的0%介绍期,但是有很多卡片可以将其延长到18个月。少花钱可能不会给您足够的时间来使您的财务状况井井有条,并开始进行关键的付款。

检查传输率

传输率显示为百分比,并且可以有很大的不同。即使相差2%(最低平均值为3%,最高平均值为5%),在20,000美元的债务中也可以解释为$ 400。

不要忽视费率和罚款

如果某张卡片提供的条款看起来好得难以置信,那么您需要进行一些挖掘。查看条款和条件,以了解介绍期结束时的实际年利率以及收取的罚款种类。 0%的介绍期是一个很大的积极因素,因此如果其他术语比您现在的情况差一点也可以。但是有一条界限,例如,您不想将利息从16%提高到26%。

开始还款

这些即时贴的目的不是要让您暂时免除利息,而是可以将更多的资金投入到度假基金中或购买您一直关注的新游戏机。这可能是贷方(秘密地)想要的,但是要从平衡转账中获得最大利益,您需要在介绍期内偿还全部或大部分债务。

利用这个机会来最大程度地减少债务,因为您支付的每一分钱都将少一分作为未来利息的基础。

保持打开状态

不要试图在还清债务后立即取消该卡,因为这会大大降低您的信用使用率,从而影响您的信用评分。相反,请保持卡处于活动状态,但除了紧急情况外,不要使用它,并且当您100%确信可以在月末清除余额时。

获取合并贷款的提示

有些公司专门提供合并贷款,包括学生贷款和个人贷款。这些公司的工作方式是用一笔大额的合并贷款偿还您的债务,使您每月只需偿还一次,而不必担心一笔债务。

但是,就像再融资一样,合并并非没有问题。为确保您获得最好的交易,并承担更多的债务,超出您的承受能力,请记住:

检查总利息

许多合并贷款的工作方式是降低利率和最低还款额,但增加期限。表面上看来,您获得了很多好处,但实际上,您可能在贷款有效期内支付了两倍或三倍的费用。

使用贷款计算器 确定合并贷款在整个期限内将花费您多少。较低的利率和每月还款额是一个很好的选择,并且短期内可以极大地改善您的财务状况,但是您不想被一笔需要本金多于本金的贷款所困扰。

了解对您的信用报告的影响

一些合并贷款公司,特别是债务管理部门的合并贷款公司,会坚持要求您关闭除一个信贷帐户外的所有帐户。这消除了诱惑,但是一旦这些旧帐户关闭并被全新的帐户取代,它也会删除您的信用分数中的一大部分。

如果您自己使用个人贷款来做,那就不对,但这可能是一个冒险的选择,并不适合信用评分不及格的人。

不要错过付款

不用说,但至关重要的是,您绝不能错过新贷款的还款。这样做可能会大大降低您的信用评分,并减少将来获得贷款或信贷额度的机会。 

如果您采用的是债务管理计划,则未付款项可能会导致贷方放弃其协议,并要求您恢复原来的条款。即使您有个人贷款,也要保持准时付款,因为每笔逾期付款都会出现在您的信用报告中并降低您的信用评分。

看看其他选项

考虑到上述因素后,您需要问自己是否合并贷款对您来说是最佳选择。它是您摆脱债务的最便宜,最简单,最轻松的方式吗?还有其他更合适的债务减免选择吗?

还有其他合并信用卡债务的方法。再融资可能是一种更可行的选择,但您也可以研究债务清算。我们有 关于债务清算的广泛文章 尽管它并不完美,并且可能使您的处境恶化,但它对于那些觉得自己处于行列末尾并且尽管可以获得稳定收入却仍被放贷人拒绝的人们来说也是理想的选择。

在债务合并贷款和信用卡再融资之间进行选择

如果您有大量的信用卡债务和较高的信用评分,那么再融资是一个不错的选择,因为这样一来,您几乎可以保证延长介绍期和较高的固定利率。但是,如果您的分数较低,那么您的选择就会受到限制。无需担心启动费,但需要支付余额转账费,罚款可能会很高,而且在介绍期结束时向您提供的利率会很高。

在这种情况下,您应该研究债务管理或固定利率贷款,这两种方法都将试图清除您所有的信用卡债务,并为您提供更易于管理的付款方式。短期内,您的信用评分可能会受到重大影响,但是几个月后,您的信用状况会好得多,并且可以期待更美好的财务前景。