租还是买:浪费钱还是明智的决定?

租金比以往任何时候都更为普遍。千禧一代比父母和祖父母更有可能租房,但这并不总是与个人喜好有关,在许多情况下,由于买不起房,他们被迫做出这一决定。

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

但这并不适用于所有人。尽管有足够的钱和购买手段,但许多租户对他们的处境完全满意,并选择租房。他们完成了自己的总和,仔细研究了利弊,并确定租金更适合他们的需求。

在每个人似乎都为住房储蓄的时代,这似乎很奇怪,但实际上,您可能会选择租赁而不是购买,这有很多原因。在本指南中,我们将详细介绍这两种方法的优缺点。

选择租赁而不是购买

租金通常被视为“浪费金钱”。毕竟,您可能会把这笔钱用于增加您的资产净值和购买资产。但是,租房有很多好处,而您自己买房却没有。 

您没有想像中那么多浪费

许多消费者误解了抵押的运作方式,并错误地认为花在租金上的每一分钱都是浪费的。结果,他们急于购买房屋,因为知道这样做将意味着他们曾经花在房租上的钱现在用于抵押。这很有意义-租金用于增加房东的资产,而抵押则用于您的财产。

但这并不是完全有效。假设您有两种选择:

  • 选项1: 接受较高的利率和较差的条件,现在就购买185,000美元的房屋,并专注于按揭而非租金。
  • 选项2: 在您重建信用评分并获得更好的条款时,再支付$ 1,000的两年租金。 

在两年内,您将还清$ 24,000的租金,这可能会对您的抵押产生重大影响。但这不是那么干。 

首先,您的抵押贷款是结构化的,因此您的大部分付款都将在头几年付给利息。如果您每月支付1,000美元的30年期抵押贷款,则本金仅占22%或220美元。一旦将保险费和税费纳入考虑范围,则只有每月付款的15%可能会用于清还本金。 

这意味着与其清除$ 300,000债务中的$ 24,000,不如清除$ 4,000。如果您等待2年,并且将储蓄提高到首付额增加$ 15,000,而利率降低1.5%的程度,则可以节省超过$ 25,000。

因此,尽管抵押贷款付款要好于租金付款,但始终值得等待,直到您的信用评分更高并且财务状况更强。

你有地方住

如果您在度假期间预订酒店房间,您是在浪费不必要的钱吗?当然不是。您在一项服务上花钱,该服务可为您提供所需的住宿时间。 

租房也有类似的故事。这不是浪费金钱,因为您有住所。这笔钱可能不会直接改善您的资产净值,但确实有间接影响。租金可以为您提供一个舒适的住宿场所,可以减少您上下班或上学的时间,改善您的社交生活,激发您的创造力,并增加获得理想工作的机会。

与与父母同住或在朋友的沙发上睡觉相比,所有这些事情都可以提高您的净资产。 

租金不应被视为浪费金钱,而应视为必要的支出。除非您是在无处可租的地方租房,远离工作,学校,机会和朋友,否则就该考虑搬家了!

购买不是最好的投资

人们常说,最好的投资方式就是将钱投入实体店。这是有道理的,如果您购买房产进行装修和出租,这是最好的投资方式之一。您不仅可以显着增加房屋的价值,而且还能获得稳定的资金流,并且可以使这些资金持续到您准备出售和兑现之前。

但是,如果您要购买住房并负债累累,那并不是最好的投资。与普遍看法相反,从长期来看,住宅物业几乎无法超过通胀。此外,当您使用抵押贷款购置房屋时,您所承担的债务将持续数十年,并使您的损失远远超过财产的价值。

如果您购买价值25万美元的房屋,并在20年内支付20万美元的抵押贷款,则您可以在此期间内支付超过340,000美元的费用。即使在那段时间价格翻了一番,您的利润也只有60,000美元,这对于30年的投资来说并不理想。 

实际上,如果您将这50,000美元存入储蓄帐户而不是房屋,然后每月向该帐户增加1,000美元(与抵押贷款的金额大致相同),则在同一时期内,您将产生超过170,000美元的利息(基于年利率为2%)。最重要的是,您将贡献360,000美元,这意味着您将超过580,000美元。 

当然,将这么多钱投资到储蓄帐户中是不可行的,但这使您了解了房屋的投资有多差。就投资而言,股票的表现往往要好得多,在过去的75年中,它们平均每年支付11%的股息。 

买房的原因很多,但赚钱的原因不是其中之一。

您的责任更少

当您拥有自己的房屋时,您的工作就是割草,维护财产并处理任何出现的问题。如果发生任何自然灾害,而保险公司拒绝付款,那您就是付账的人,因此可能会蒙受财务损失。

但是,如果您租房,那么这都不重要。仍然需要您进行基本维护,但是如果发生灾难,您就不会因此丧命,如果需要大修,您的银行帐户也不会受到影响。 

如果房屋开始倒塌,房主将需要卷起袖子,弄脏双手并准备支票簿。承租人可以简单地寻找其他房屋。

你没有束缚

房租比以往任何时候都普遍的原因之一是,自由职业者和个体经营者比以往任何时候都要多。所有这些人都有一定的自由感,而父母或祖父母根本没有这种自由感。他们可以流连忘返,一时兴起,随身携带工作,选择从波特兰到波兰各地居住。

如果您购买房屋,则意味着您要与特定地点相关联。您仍然可以出售房屋并搬家,但这样做需要一个广泛且压力很大的过程;如果市场发展缓慢,则可能会使您的计划停滞到不再可行的地步。

举例来说,假设您是在德克萨斯州休斯顿市工作的自雇作家,设计师,开发商或艺术家。您与世界各地的客户合作,获得稳定的薪水,并且没有配偶或伴侣花钱。有一天,您会收到来自澳大利亚,德国或英国的客户的报价,为您提供毕生难忘的工作。

如果您要租房,则可以心跳加速。您不需要大量的储蓄,如果事情没有解决,您可以从最终的位置与旧客户重新建立联系。但是,如果您把所有的钱都捆在房子里,您将需要花费数周甚至数月的时间才能出售。到这个时候,机会可能已经消失了。

债务就是债务

过去,我们讨论了如何同时获得两者 好债与坏债 ,其差额取决于债务是否增加您的净资产。抵押是好债,因为它给您带来可观的资产,可以用来对未来的债务进行抵押。但是,它仍然是债务,而且是一大笔债务。

抵押是一项巨大的责任,您可能需要在未来几十年内偿还。这将影响您的信用评分(尽管只是轻微的影响)和债务收入比,并且每月将占用您可观的资金。当然,租金也将占用您每月的收入,但通常,您支付的费用会少得多,因为债务更少。

选择购买而不是租用

最终,大多数人宁愿购买而不是租房,这很容易理解。对于大多数家庭和年轻夫妇来说,这是最佳选择。但前提是他们能够负担得起,并且不必为了实现这一目标而采取严厉措施。 

这只是购买比出租更好的一些原因。

你说得更多

房客被迫在自己的房屋中遵守严格的规章制度。他们需要进行任何细微的更改才能获得许可,并且不能进行任何重大的翻新或升级。但是,购买时,您可以完全控制并可以在合理的范围内做自己想做的事情。

您不需要别人的许可,仅仅是因为您想要购买新地毯,粉刷墙壁或拆除隔断墙。许多房客感到自己住在长期旅馆中,被迫遵守房东的条款,无法在自己的房屋上加盖自己的邮票,甚至禁止养宠物。这可能非常令人沮丧,如果您已经生活了很多年,那么拥有房屋可能会改变生活。

您可以为房屋增值

如果您已经租用同一所房子多年,并且刚刚向成长中的家庭添加了新成员,则可以考虑建立扩展。这不仅会使您的房屋在短期内更宜居,而且在长期内还将提高其价值。而且,所有基本房屋装修都可以免税,尽管您只有在出售后才能从中受益。

您的房屋是您最珍贵的资产,您可以将可支配收入用于改善它。无论您是要增加新房间,翻新地下室,安装家庭影院还是在物业上增加马s,都有无限的机会,无数的梦想和毕生的愿望实现。

您可以提高能源效率

厌倦了多付电费?当您购买自己的房屋时,可以随意提高能效,增加隔热材料,太阳能电池板,并改善空调以提高其能源效率并降低每月费用。 

当然,要每月节省几美元是很长的路要走,但是在十到两年的时间里,这些节省可能是巨大的,这些升级也将为该物业增加价值并使其面向未来。

为了使事情更上一层楼,您还可以对房屋进行现代化改造,添加智能灯,恒温器等等,将您的房屋变成高科技梦想。

没有稳定性

平均租赁协议仅持续一年,许多美国人与月度合同紧密相关。如果房东决定从您下方出售房产,或者他们只是想让其他人进入,那么您就没有多大发言权了。 

您可能会在短短几周内被迫搬到新的住所,使您和您的家人无家可归,并在此过程中造成各种压力。

如果这发生在困难时期,例如长期疾病或失业期间,该怎么办?压力和压力会使您的处境更加恶化,您可能很难找到合适的替代居住空间。

租房时,您也更容易失去一切。大多数40岁以下的美国人只有几千美元的积蓄,而且没有什么可说的资产。如果他们在租房而突然失业,并遭受巨额医疗费用的打击,他们可能会被迫破产,并且可能难以维持自己的头脑。

很少有贷款提供者有兴趣向低债务收入比且没有资产的个人提供贷款。但是,对于房主来说却是另一回事。即使您没有工作,您仍然会在大量资产中占有相当大的份额,这意味着更容易获得贷款和信用卡,可以帮助您摆脱困境。 

如果您已经偿还抵押贷款多年,那么您可能也有足够的权益来获得现金抵押,住房抵押贷款或住房抵押信贷额度。

减少压力和搬运成本

即使生活对您而言是友善的,并且您不会遭受疾病或失业的折磨,但当您被迫四处移动时,仍然很麻烦。每个新家都会带来新的剧变。您必须支付搬家费用,请朋友和家人帮忙,请假,请假以及处理搬家所带来的所有问题(新电话和互联网连接,地址更改,邮件重定向)。 

这样的生活也很昂贵。您不仅需要支付搬家公司的费用,而且当旧家具不再适合您的新住所时,您也可能被迫购买新家具。

它使您更明智

房主在下雨天更可能省钱。据认为,拥有房屋会增加一定程度的责任感,而您在没有责任的情况下租房和居住时根本就不存在。

从他们开始寻找房屋贷款的那一刻起,每个抵押贷款人都会从中受益。我们也讨论了很多次(请参阅 节省首付款 搬家的实际成本 )。

应急基金很重要,因为它可以为您提供意外健康或就业方面的保障,甚至可以用来清算债务。 

摘要:谨慎选择

租金从根本上来说不是坏事或错误;购买并不总是最好的选择。在做出决定之前,请务必仔细考虑这两种选择并权衡您的个人情况,这一点很重要。不要急于做出决定,因为这样做可能会导致代价高昂的错误。 

花点时间,仔细考虑每个选项,与您的伴侣,孩子和朋友讨论它们,如果您现在不确定,请花几个月或几年的时间,等到您这样做。

在大多数情况下,对于个体经营的个体,小企业主,单身人士和没有孩子的夫妇来说,租金将是最佳选择。他们从租房提供的自由中受益最大,他们不一定需要安全或拥有房屋所能带来的责任。

但是,有孩子和有稳定工作的夫妇应该考虑购买房屋。年龄并没有真正融入其中。一方面,越年轻越好,因为它给您更多时间偿还抵押贷款并享受由此带来的好处。另一方面,您不应该仅仅因为您四十多岁或五十多岁而仍在租房而感到仓促。