本金与利息和债务

在大多数情况下,债务包括本金和利息。通常,您不必选择为每笔付款支付多少钱,贷方将为您支付。但是,了解两者之间的区别以及了解如何更多地关注本金而少关注利息将有助于您 快速逃避债务 而且便宜。

从今天开始降低债务。

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数以百万计的美国人被困在看似无休止的债务循环中,因为他们不完全了解这一过程的运作方式,他们的钱去向以及如何消除无休止的债务和缩短付款期限。

在本指南中,我们将向您展示绳索,告诉您利息和本金之间的区别,并向您说明为什么只进行最低还款会陷入无休止的债务循环。

本金和利息有什么区别?

本金是您借的钱,利息是贷方的费用。如果您以20%的实际年利率借入10,000美元,那么从理论上讲,您将在一年的时间内为此余额支付2,000美元。这意味着您的余额为12,000美元,本金为10,000美元,利息为12,000美元。

贷方将创建最低每月还款额,这是您每月需要偿还的金额,以避免逾期付款和违约。该金额通常计算为包括利息和本金在内的余额总计。

许多债务人发现自己似乎无法逃避的债务的原因是,利息每天都会增加。 

本金与利息示例

为了理解“无可避免的债务”的含义,让我们看几个例子,向您展示每月有多少钱用于支付利息而不是本金。

信用卡本金与利息示例

信用卡利率被广告宣传为“年利率”,但实际上是每天收取。要计算您每天需要支付的费用,只需将您宣传的APR值除以365(一年中的天数),然后再乘以您的债务即可。例如,利率为20.50%,债务为10,000美元,则如下所示:

  • 0.2050 / 365 = 0.00056
  • 0.00056 x 10,000 = 5.6美元

在一个结算周期(30天)内,您需要支付168美元的利息。也就是说,月底您的余额为$ 10,168。从这里,债权人将计算您的最低还款额,通常是总笔数的百分比(介于2%和5%之间)。如果我们假设最低为2%,则每月产生的付款为$ 203。

这意味着您每月还款中只有$ 35实际用于本金,其余为利息。信用卡债务人发现自己陷入无休止的债务循环的原因是,实际上他们偿还的债务中只有一小部分归本金。这相当于向前走两步,向后走一步的财务状况。

抵押本金与利息示例

许多初次购房的人急于获得抵押贷款,因为他们觉得自己是通过租房扔掉了钱,并认为将这些钱用于抵押更有意义。在某种程度上,这是事实,但可能并非您所期望的那样。

事实是,抵押贷款的头几年用于偿还利息,而您支付的利息中只有一小部分用于支付本金。如果您只是为了拥有一些房地产而急于购买房屋并获得高利率,那么您所遭受的弊大于利。

等待,获得正确的利率并将自己置于一个位置,使您可以持续支付高于最低费用或支付较高首付的情况变得更加有意义。

如果您在30年内以5%的利率借入200,000美元,则您每月应还款1,073美元。对于您的第一笔还款,利息将为833美元,本金仅为240美元。每个月的费用都会略有变化,因此两年后您需要支付808美元的利息和265美元的利息,但是大约需要16年才能将更多的钱花在本金上。

在抵押贷款结束时,一切都发生了变化,您的大部分付款都转到了本金上,但是在那些早期,您几乎没有减少余额。实际上,您需要在前40个月内支付40,000美元以上的款项,才能使您的初始余额减少10,000美元。

如何支付更多本金

大多数贷方只接受本金付款,但是只有在满足您的最低付款条件后才能进行付款。您不应该在以 信用卡余额 或抵押,但您应向个人贷款提供者查询,因为他们可能因提供贷款而受到处罚。

当您每月支付最低金额时,就已经满足了该月的必要利息,并且已经完成了最低义务。如果您在同一时期支付更多,则大部分(如果不是全部)钱都将用于本金。

这将减少您的贷款期限,并允许您快速偿还。如果涉及信用卡债务,这也会减少您需要偿还的总利息。即使是每月付款的少量增加,也可以在整个期限内为您节省数千美元。 

让我们回到前面的示例,该示例中有$ 10,000的余额和20.50%的利率。这笔债务将需要109个月才能全额偿还,您将为这笔$ 10,000的债务支付超过$ 12,000的利息。如果您将每月付款仅增加$ 50(约为最低付款额的25%),则该付款将在67个月内结清,并且您将少付$ 6,000的利息。

少量的存款会产生巨大的差异,因为在某些情况下,它可能会使每月偿还的本金增加一倍。