个人破产:您应该知道的

破产是一件令人困惑的事情。有几种不同的代码可供选择,有许多要遍历的定律,还有各种应避免的陷阱。但是,如果您正在与不断增加的债务和令人讨厌的债权人作斗争,那可能是您逃脱的唯一途径。考虑到这一点,本指南将涵盖您需要了解的有关个人破产保护以及破产法许多细微差别的所有信息。

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破产类型

在美国,最常见的两种破产类型是第7章和第13章,但并不是唯一的破产类型。如果您曾经想知道为什么有钱的名人和成功的企业主可以在您面临完全破产的威胁时申请破产并保留其资产,那么这可能取决于您申请的特定破产法。

个人破产有两种类型:第7章和第13章。根据美国法院的说法,提交的申请大约分为70/30,而赞成第7章。但是,对于您而言,正确的选择取决于许多因素,包括您的资产,债务,以及您是否遇到任何经济困难。

第七章破产

第7章破产的工作是清算您的资产并使用这些资金偿还债权人。与第13章相比,它不仅快速,简单而且归档也便宜,但这并非没有问题。

您将经过经济状况审查,以确保您符合第7章的申请条件,并且还需要拥有最低限度的债务才能符合条件。有可能因为您没有足够的债务或没有经历足够的困难而被拒绝破产。

要求因州而异,但是通常,您可以保留房屋,汽车和工作所需的任何重要设备。但是,您还将丢失所有信用卡和非豁免资产,并且您的信用评分会受到影响,贬值标记会保留10年。

未支付的医疗费用是申请第7章破产的最常见原因,并且每年导致成千上万的人沿着这条道路走下去。它可以帮助偿还这些债务,并可以确保无担保债权人得到担保,但它不会清除所有类型的债务,并且可能不是担保债务的最佳选择。

第7章的优点:

  • 贷方将停止骚扰您。
  • 它比第13章简单得多,并且算上了文件费和律师费,最多可以节省2,000美元。
  • 您可以保留许多免税资产。
  • 您的大部分债务已清算。

第7章的缺点:

  • 您将失去破产受托人未豁免的财产。
  • 您的信用评分将下降最多200点,并且减损标记将保留在您的报告中10年。
  • 学生贷款和子女抚养义务将继续存在。
  • 如果您没有抵押,那么您可能很难在抵押从信用报告中消失之前获得抵押。
  • 您将丢失所有信用卡。

第7章的要求:

如上所述,提交第7章破产的要求因州而异,但是通常,您将需要:

  • 债务收入比 大于50%。
  • 如此严重的债务会影响您的家庭生活和心理健康。
  • 总债务还款期至少为5年。
  • 几乎没有可支配收入。
  • 低于平均水平的收入。
  • 在申请破产之前,您会被要求参加信用咨询会议。

第十三章破产

如果第7章是关于清算的,那么第13章是关于重组的。它的破坏性较小,但价格也更高,更具选择性,可能对您不可用。

第13章破产的目的是创建一份详细的还款计划,以确保您的债权人在保留资产的同时得到所欠款项。您需要向破产法院解释您的处境,告诉他们您是如何陷入困境的,并证明您有能力摆脱困境。

破产法院将检查您的可支配收入(支付了您诸如食品和水电费等必需品后的余额),以确定您是否可以偿还债务。这些收入的大部分将用于偿还这些债务,使您剩下的现金很少。

第13章破产的优点:

  • 您可以保留大部分财产,包括房屋和汽车之类的资产。
  • 您可以在第13章中更频繁地申请破产。
  • 与第7章相比,第13章的破产程序更为宽容。
  • 破产受托人将为您提供灵活的还款条件。

第13章的缺点:

  • 抚养费/子女抚养费将不会被支付。
  • 当您申请破产时,学生贷款将保留。
  • 您将需要通过结构化还款计划偿还大部分无抵押债务。
  • 根据第13章破产,可能需要数年才能还清您的债务。
  • 它将在您的信用报告中保留7年。
  • 您将丢失所有信用卡。
  • 多年抵押几乎是不可能的。

第十三章破产的要求

这里有非常具体的要求,如果您要成功申请破产,则必须满足这些要求:

  • 您的担保债务不能超过$ 1,257,850(基于最近的数字,可能会发生变化)。
  • 您的无抵押债务不能超过$ 419,275(根据最近的数字,可能会发生变化)。
  • 您需要积极参与税务申报并出示至少4年报告的证明。
  • 您需要证明自己有能力偿还债务。
  • 在申请破产之前,您会被要求参加信用咨询会议。

其他破产形式有哪些?

在美国,还有其他三种破产形式。作为个人,您不能申请任何一个,可以跳过本节。但是,如果您经营一家企业,则可能与之相关:

第九章

过去,如果市政当局负债累累,则债权人可以强迫他们提高税收以弥补该债务。如今,他们可以申请第9章破产,这有助于他们在不增加税收的情况下重组财务,也不要求其公民负担重担。在大多数情况下,城市必须先获得州政府的许可,然后才能提起诉讼。

第十一章

企业可以使用第7章破产来偿还债务,其处理过程与个人相同。他们还可以选择第11章,它可能更可取。

第11章帮助企业重组财务,使它们能够继续正常运转,尽管有一些例外。受托人可以接管,并且有可能获得自动中止,以防止任何人继续对您提起诉讼。

第十二章

第十二章针对的是农民,他们有独特的需求,可能难以为其他形式的破产找到解决方案。从许多方面来看,这与第13章相似,但即使债务高于通常的限额,索赔人也可以提出申诉。

第十五章

到目前为止,第15章是美国破产法中最不常见的。外国债务人使用它在另一个国家提出申请时可以进入美国破产法院和诉讼程序。

您如何知道要提交哪种类型的文件?

假设您不经营企业或城市,那么唯一的问题是您应该申请第7章还是第13章的申请。前者是迄今为止最常见的,将满足大多数美国人的需求,而后者则更多在许多情况下都是可取的。如果不确定,您可以向信贷顾问或破产律师寻求帮助,但是这里有一些比较可以帮助您:

比较

第七章

第十三章

时间

从开始到结束仅需几个月,在此之后,您可以专注于重建信用。

您最多可能需要5年时间才能还清债权人。

豁免项目

您可以保留您的主要房屋和汽车,并且仅损失非豁免财产和资产。

当您申请破产保护时,不会清算您的任何资产。

收入

如果您的收入很高,您可能没有资格。

您需要有固定收入,才能达到还款时间表。

合格

您的收入必须低于您所在州的平均水平,并且您需要证明自己无法快速或轻松地偿还债务。

没有收入资格,但您的债务必须低于特定金额。

申报费用

平均费用在$ 1,000到$ 2,000之间。

平均费用在3,000美元到4,000美元之间。

对于一般的外行而言,破产法既复杂又令人困惑,但这就是为什么存在律师的原因。不要以为自己可以成功提交文件,特别是如果您法律知识很少,没有经验的话。顶级的破产律师可以显着增加成功申请的机会,并帮助您保留更多资产。

联系破产律师或律师事务所,与他们讨论您的情况,然后让他们为您提交破产申请。可以为您节省的麻烦和资产非常值得雇用法律专业人员的额外费用。

申请破产的后果

决不应将破产视为轻松的出路。的确,它可以大大减少您的债务,甚至可以消除债务或使债务更易于管理,但后果不堪设想,可能需要数年时间才能重建。

申请破产如何影响您的信用评分?

当您申请破产时,您的信用评分可能下降多达200点;如果您的信用评分在“例外”范围内(不太可能准备破产申请的任何人),您可能会遭受甚至更多的损失。

破产将在您的信用报告中保留7到10年,但是随着时间的流逝,它所造成的损害将逐渐减轻,并在4或5年后不再对您的信用评分产生重大影响。这就是为什么在完成破产案件后很难获得新的信贷,并且为什么您可能需要等待长达7年的时间才能获得优惠利率抵押贷款。

破产后如何重建信用

破产将永远毁掉您的信誉的想法是一个神话。恢复可能需要数年,但可以恢复。在等待破产影响减弱的同时,您可以做一些事情来改善您的信用评分。

  • 定期检查您的报告: 养成至少每隔几个月检查一次信用报告的习惯。如果出现任何不该出现的内容,请提出异议。欺诈很常见,错误也很常见,两者都会进一步损害您的信用评分并阻止您重建。破产后最常见的错误之一是显示已清偿债务活跃。
  • 满足其他义务: 您的学生贷款和税收债务将不包括在您的破产申请中,并且在此期间及之后均保持有效。重要的是要继续支付这些债务,以避免进一步的损害并稳定地重建。
  • 避免欺诈: 一些信用修复公司会承诺从您的信用报告中消除破产的影响,或帮助您重建,而只需一次总付。但是,正如您可能已经聚集的那样,这全都是骗局。他们无能为力,只能带着你的钱走开。
  • 获取有担保的信用卡: 无抵押的信用卡可能是不可能的,但是您购买有抵押的信用卡应该不会有问题。它可以以相同的方式使用,并且可以更快地改善您的报告,但是由于它有现金存款作为抵押,因此您几乎没有获得无法偿还的巨额债务的风险。
  • 获取共同签名者或成为授权用户: 如果您认识任何信誉良好的人可以为您提供帮助,请他们共同签署贷款或信用卡。他们还可以将您添加为授权用户,从而在不增加债务的情况下提高您的信用利用率。
  • 尽量减少新应用程序: 毫无疑问,您需要信誉来建立信誉,但是每一个新的应用程序和新的帐户都会减少您的得分。仅在您绝对需要而又不需要获得太多信用帐户时才适用。  

如何申请破产

如果您考虑了以上所有因素,并且仍然相信破产是您的正确选择,那么您只需要做一件事:归档。

无论您要申请的是第7章还是第13章,申请过程都不同,但是有一些关键的相似之处,并且在这两种情况下,您都需要少量的金钱,大量的时间以及大量的文书工作。对于任何破产案件,我们建议与破产律师合作,但是如果您想单独处理,可以查看以下步骤。

第7章的步骤是什么?

申请第7章破产的第一步是分析您的债务-收集所有类型债务的所有欠款信息。这里需要考虑一些事项:

  • 您不能要求子女抚养费或lim养费。
  • 您不能要求学生贷款或税收债务。
  • 如果您已将任何资产抵押为债务,则贷方可以简单地获取这些资产。

如果您的大部分债务义务都包含这些不可偿还的债务,那么第7章可能不是您的正确选择。

完成此步骤后,您需要确保自己有资格,并检查哪些资产可以豁免。豁免法律和经经济审查的资格因州而异,因此您需要检查当地法律。但是,一般来说,您需要的收入低于州平均水平的中位数。

提起诉讼前,必须先了解哪些是免税的,以免丢失任何您无法承受的资产。

完成所有文书工作后,您需要完成信用咨询课程。可以在线或通过电话购买,价格应低于$ 50。信贷顾问将评估您的情况,提供一些基本建议,然后就预算,债务减免和破产提出建议。

之后,您可以提出申诉并开始诉讼。提交这些表格时,系统会要求您支付申请费,但是,如果您一次也无法支付全部费用,则可以要求将其分为四笔单独付款。提交这些表格后,您将负责向受托人提交财务和个人文件,然后与破产法院会面。

可以提出异议,清偿债务,并将最终结案。这通常需要3到4个月,之后您将摆脱所有无抵押债务,可以开始寻找更光明,无债务的未来。

第13章的步骤是什么?

如果确定第13章是您的正确选择,则需要分析您的债务并将其与最新的无抵押/有抵押债务限制进行比较。除非您淹没了6位数字和7位数字,否则您几乎没有机会超过这些限制。

与第7章一样,重要的是要计算可从申请中受益的债务,而不会从中受益的债务。例如,虽然大多数债务将通过协商解决,但您将需要在指定的还款期内全额偿还抵押贷款债务和税款债务。如果您的大部分债务都与抵押和税款捆绑在一起,那么申请破产可能没有什么好处。

您的收入也需要考虑在内,如果收入太低,您将无法提出还款计划,因此可能会被解雇。

获得这些信息后,您需要填写相关的破产表格,获取信用咨询证书并支付申请费。然后,受托人将要求提供个人和财务文件(支票,银行对帐单),并且将要求您参加两次听证会,首先是与受托人/债权人一起,然后是法官。

之后,您将需要开始偿还债务,参加债务人教育课程,然后完成该过程。您的债务将在接下来的3-5年内偿还。 

谁可以帮忙?

破产律师可以帮助您消除与自行归档相关的麻烦,压力和挫败感。根据您提出的破产类型,您所居住的州和律师的经验,他们会向您收取$ 1,000到$ 3,000之间的费用,但通常他们的价值不菲。

与发生争议或其他问题时一样,许多律师还会向您收取在法庭上花费的额外时间,但是这种情况很少发生。

有律师会无偿为您服务,这意味着您无需支付任何费用。但是,由于法律援助资金严重不足且需求量很大,因此很难获得法律援助。

摘要:在正确的帮助下破产

考虑到申请费,信用咨询课程和受托人,申请破产保护将花费不到500美元。这是一个容易负担的金额,尤其是如果您跳过每月付款一两个月的话。一旦您增加了律师费,这个负担得起的数字就会膨胀到无法负担的水平,许多债务人试图跳过法律专家而独自一人,也就不足为奇了。

但是,您获得律师成功的可能性是您的两倍,他们的经验非常宝贵。世界上所有的在线破产指南都无法与数十年来破产案件中获得的知识相抗衡。

使用 全国消费者破产律师协会 网站上找到可以代表您所在地区的律师,并确保您在进行这一巨大的,改变人生的过程时获得最佳帮助。