联合和生存保险:您需要知道的

联合保险是由两个人共同购买的一种保险,它提供的收益是单一保险单所不能提供的,并且可以让您节省每月几美元的保费。如果您已婚,并且希望您的配偶在您死亡时得到利益,而您的子女在您俩都死亡时也可以得到利益,这似乎是最佳选择。

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但这并不一定。联合寿险保单当然可以达到目的,但也要考虑一些重大缺陷。

什么是联合和生存保险?

联合人寿保险有两种类型:第一人寿和第二人寿。在这两种情况下,这些选择通常都比提供相同收益的单一人寿保险单便宜。结果,他们经常被只有彼此和他们的孩子考虑的已婚夫妇所接管。

例如,如果您已婚,有两个年幼的孩子,您的全部身故赔偿金将支付给您的配偶,如果他们去世,则将其支付给您的孩子,这似乎是最好的选择。您将获得更便宜的保费,您将如愿以偿,同时,如果您的伴侣发生任何事情,您将得到保障。

完美吧?好吧,不完全是,因为要考虑一些问题。

先死

当另一个保单持有人去世时,先死后保单会向一个保单持有人付款。如果您有一个500,000美元的保单,每月收取100美元,那么您和您的配偶有责任支付这100美元,并且如果你们中的一个人去世,义务将终止,并且500,000美元将被释放给尚存的配偶。

保险的利与弊

这种保险政策表面上看起来是双赢的。保险公司可以通过一次获得两个客户并略微减少负债来节省资金,而保单持有人可以获得两个保单持有人提供的利益。

但是,如果分手了会怎样?这些政策通常是由30多岁的已婚夫妇实施的,可以持续数十年。到那时,他们可能在一起度过了5至15年的任何时间,并假设他们还将在未来30年左右度过。但是平均婚姻只能维持8年,无论您今天有多亲密,都无法知道您的婚姻将持续下去。

如果确实发生了任何事情,那么所有这些溢价都将一事无成。该政策仍然存在,如果您继续付款,您将继续享有死亡抚恤金。但是,如果您再婚,您可能希望将钱转给新伴侣而不是前任。

这些政策是最大的问题,这就是为什么许多保险专家不建议年轻夫妇这样做的原因。如果您有两项政策,则可以轻松地使您的配偶成为受益人,并且如果关系终止,则可以将其从合同中删除,并添加新合伙人的姓名。

此外,我们无法保证此政策会比两项单独的政策便宜。实际上,首付政策很少见,这意味着市场不是很强劲。当竞争薄弱,价格高昂时,在许多情况下,您可能会难以找到一种比单独政策便宜的联合政策。

最后,假设申请人已经三十多岁了,其中一人年满50岁时就去世了。幸存的配偶随后收了这笔钱,此后可以过上舒适的生活。但是他们的孩子呢?如果他们找到一个新伙伴,那又如何呢?该保单将完成,这意味着尚存的保单持有人现在要想继续投保就需要支付额外的保险。对于50岁的w夫来说,这可能是棘手的,因为保费将大大增加。

倒数第二

生存策略,也称为“第二死”策略,比上面概述的选项更为普遍。它通常由想要为其子女提供掩护的已婚夫妇购得,并且仅在他们俩都去世时才支付。

需要二次保险的利弊

次生寿险保单有其用途。通常建议将其推荐给拥有大量宝贵资产的个人,因为它可以给继承人钱以支付遗产税和其他费用,并为他们更好地为过渡做准备。 

但是,如果您是普通夫妻,但资产规模不大,则可能无法提供所需的福利。首先,尚存的配偶将不会获得死亡抚恤金,而是要继续每月支付保险费。如果他们有任何财务问题,他们不仅会挣扎着保持盈利,而且可能被迫停止每月支付,从而使以前的所有支付都变得多余。

从好的方面来说,第二个人寿保险通常比购买单独的人寿保险更便宜。由于保险公司为两个人而不是一个人提供保险,因此购买起来也容易得多,这大大降低了他们的风险,也就意味着他们不必担心健康问题和体检。

它还可以提高您的财产的价值,如果您将其赠送给一个或多个继承人,这一点很重要。再次,尽管如此,我们必须强调,对于普通已婚夫妇来说,福利可能还不够,他们应该研究单独的人寿保险。

哪种政策适合您?

考虑到所有因素,您如何知道哪种政策适合您?

有多种选择和要考虑的几个因素,但实际上非常简单。除非您拥有庞大的财产,否则您应该考虑为您和您的配偶获得单独的人寿保险。您可以彼此成为主要受益人,然后添加孩子的名字,以防万一双方都死了。

如果您的财产很大,并且您的配偶在死亡时不会遭受经济上的损失,则应考虑购买第二人寿保险。 

但是,使用所有选项,您都可以获取报价,比较保费,支出和收益,然后查看哪一个最突出。 

考虑个人保单时,请考虑定期人寿保险,终身寿险和意外身故保险,因为它们都提供了一些不同,费用和承保范围也大不相同。