您的债务收入比如何影响您的信用评分

债务收入比(DTI)是贷方用来确定借款人是否有能力偿还其每月债务的基础计算。这是评估某人财务状况的一种好方法,它可以使借款人与贷款人一样受益。

从今天开始提高您的信用评分。

致电800-450-0779。

我们已经在我们的文章中广泛讨论了这个主题。 债务收入比计算器 页,但在本指南中,我们将看到此计算如何直接影响您的信用评分以及抵押贷款人,贷款公司和信用卡提供商如何使用它。

您需要什么数据来计算债务收入比?

您的债务收入比将您的月收入与月债务进行比较,并用于确定您是否可以负担当前和将来的付款。除了您的信用使用分数之外,它还可以很好地衡量财务状况。

要计算此分数,只需将您的总收入相加,然后将其与您的 每月债务还款。您得出的百分比是债务与收入的比率。 

例如,如果您的每月债务还包括$ 500的信用卡债务; $ 250的贷款;抵押贷款$ 1,000,其他抵押贷款$ 250 每月经常性债务,则您的每月总债务为$ 2,000。如果您的月收入横跨5,000美元的工资和1,000美元的投资,那么您的总收入为6,000美元。

有了这些数字后,只需将每月债务除以每月总收入,然后将其表示为百分比即可。在这种情况下,我们得到了33%,因为2,000美元(每月债务)是6,000美元(每月收入)的33%。

您的债务收入比如何影响您的信用评分

虽然您的债务收入比和信贷使用率得分之间有一些相似之处,但是有一个主要区别:您的债务收入比不会直接影响您的信贷得分,而您的信贷利用率会直接影响您的信贷得分。 

这更像是负担得起的事情。您的DTI的目的是告诉抵押贷款放款人您是否可以每月支付或您的其他债务义务是否会受到影响。因为,正如我们的指南中所述, 购房最低信用评分,对于银行来说,止赎是非常昂贵的,他们会尽一切可能避免这种情况。

信用卡公司和其他贷方也将考虑您的债务收入比,但其主要目的是确定您每月的债务支付是否会阻碍抵押贷款的支付。

它为什么如此重要?

如果您的DTI不会像信用使用率那样影响信用评分,那么它的目的是什么?

好吧,一方面,它告诉贷方某些财务义务有多大可能阻碍您每月偿还债务或抵押贷款。您的信用利用率不会被考虑,因为它仅查看您的总债务和可用信贷,而不会将您的月收入纳入等式中。

因此,您的DTI可帮助贷方查看整体情况。借款人也可以使用它来评估其财务状况。

改善您的债务收入比的策略

如果您的DTI升至43%以上,您将被拒绝获得合格抵押贷款,并且可能难以获得任何低利率的大笔贷款。即使您拥有可观的信用评分,也是如此。但是,修复DTI将极大地改善您的财务状况,并使将来获得抵押贷款的机会变得相当容易。

您可以通过以下几种方法来提高此比率:

了解你的债务

改善债务收入比的第一步是更好地了解您的财务状况。计算您的分数,然后分析所有债务,收入和其他支出,了解您每月的付款额以及您的赤字金额。

您可能会惊讶地发现,您在琐碎的物品上花了很多钱,支付了过多的利息或罚款,并且收入不如预期。所有这些信息可以帮助您理解您的财务状况并为抵押做准备。

定位最高的Bill-to-Balance债务

将所有每月债务还款与各自余额的大小进行比较,并为每个债务写下一个百分比。例如,如果债务1的余额为$ 1,000时您每月花费100美元,而债务2的相同余额时为$ 50,则债务1为10%,债务2为5%。

下一步是将所有可消耗的收入集中在百分比最高的债务上。一旦解决了这个问题,您的情况应该会大大改善。

赚更多钱

说起来总是容易做起来难,但是赚更多的钱会大大改善您的收入比率。您可以与雇主协商加薪,或从事其他兼职自由职业。您的收入每增加一美元,您的债务对收入的比率就会下降,因此,如果他们拒绝大幅增加债务,则争取减少一美元。

我们生活在零工经济中,拥有少量时间和才华的熟练工人一边赚钱从未如此简单。您可以编写,绘画或执行管理工作,每小时的收入从10美元到100美元不等,具体取决于您的技能和经验水平。如果您没有什么要说的,请不要担心-有很多工作可供愿意花时间的人使用。

重新协商您的债务

贷款人总是乐于重新协商债务。您可以改善信用额度,降低利率,减少每月债务还款等等。提出询问并没有什么害处,如果他们相信这会减少违约的几率,他们会很乐意接受。

您的主要目标是降低每月付款额,但请记住,这样做可以以较长的长期付款和增加的余额为代价。不要被他们在您面前摆出的第一个报价所吸引,并且在接受之前总是进行必要的计算。

使用余额转帐信用卡

余额转移信用卡可让您将所有信用卡债务转移到初始利率为0%的卡上。您可能会获得更高的信用额度和一些额外的好处,但是在此介绍期内,您需要集中精力清理债务,因为APR结束时可能会比平时高。

如果您少付利息,您的每月支出将大大减少,因此DTI将得到改善。

重新考虑您的投资

您的每月收入包括您从投资中获得的所有收入,因此拥有这些是很好的。但是,将这些投资变现并用这笔钱清算一些债务可能会更好。除非您将钱投资到产生大量营业额的新兴科技公司,否则债务总会比您节省的投资要多。

举例来说,假设您投资5,000美元,可以获得每年5%的保证回报。一年就是$ 250,五年后,复利将接近$ 6,400,总收益为$ 1,400。如果您对$ 5,000的信用卡债务进行同样的计算,而APR为16%的低利率和5年的还款期,那么您要多付$ 2,200的利息(扣除费用和罚款)。

这项投资的每月收入也将大大低于每月支付的利息,因此,您不仅在债务存续期内节省了800美元,而且还减少了DTI。

同样,您还应该重新考虑您的储蓄。

兑现您的储蓄

除非您获得很高的利率,否则您的债务很有可能使您付出的成本超过储蓄的收入。如果将这些积蓄用于孩子的教育,则将其保留在那里,但是如果目标是支付假期或其他主要且不必要的支出,请考虑兑现并将其用于清算债务。

如果您不相信,请进行一些计算,查看与您的债务相比,这些储蓄能为您带来多少收入。这幅画的画面应该很清晰。

简介:DTI的重要性

如前所述,您的债务收入比不仅可以帮助抵押贷方确定您的风险水平,还可以帮助您了解财务状况。这是所有借款人都应该学习的一个数字,还有他们的信用评分和信用利用率得分,并且可以在帮助您重建财务并为抵押,合并贷款甚至更简单的贷款做准备中发挥不可或缺的作用。未来压力较小。