How to Use Unsecured Credit to Build Credit

如果您的信用欠佳,您可能会很难获得无抵押卡和贷款的资格,并且如果您无权获得无抵押信用,则很难重建您的信用评分。

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这是Catch 22,这是一个持续不断的,看似无法回避的债务循环,成千上万的美国人陷入了困境。但是,这一切并没有丢失,即使您的信用报告受到如此严重的损害,也可以通过多种方式使用信用卡来改善信用状况您申请的每张新贷款和信用卡都将被拒绝。

Difference Between Secured Credit and Unsecured Credit

一旦您了解了细节,便有许多不同类型的债务,从循环信贷到合并贷款等等。但是,所有这些债务都属于以下两种类别之一:有抵押和无抵押。

简单来说,有担保债务是针对资产的“担保”,而无担保则不是。例如,抵押贷款是针对房屋抵押的,而汽车贷款则抵押针对汽车的抵押的,但许多个人贷款和信用卡却不抵押。

Each option has its own pros and cons but the biggest are:

  • Secured debts can result in repossession but offer good rates.
  • Unsecured debts rarely result in repossession but offer high rates.

Some debts are available only as secured and some only as unsecured. Credit cards, however, are the exception as you can get both an unsecured card and a secured card.

What is a Secured Credit Card?

有抵押信用卡是指以现金存款(称为保证金)“抵押”的信用卡。与房屋净值信用额度不同,抵押净值信用额度提供针对您房屋的大范围循环信用额度,担保卡为您提供了一笔可用于建立信用额度的金额。

担保信用卡通常提供非常优惠的价格,所有提供商都向信用机构报告活动。如果您按月付款,您将拥有一个拥有清晰信用记录的新帐户,该帐户将逐步 improve your credit score

使用此安全卡几个月后,可能会为您提供信用额度更高且条款更优惠的无担保卡。另外,您可以继续使用担保卡以最小的风险和诱惑来建立您的信用。

当找到合适的有担保信用卡时,您需要输入一些关于您自己的基本信息以进行申请。然后,提供者将要求退还保证金(通常代替信用检查),并且信用额度将固定为保证金的金额。

在其他所有方式中,安全卡的工作方式与非安全卡一样。您可以将其视为借记卡或预付卡,因为您可以在其中加钱,然后用它在线下进行购买。您每个月都要还清余额,并逐步提高信用评分。 

如果您未能付款,您的提供者将仅使用存款金额来弥补其损失。这种保证金可以抵消他们的风险,这就是为什么您不需要扎实的保证金 credit report to get a secured card.

What is an Unsecured Credit Card?

与担保卡不同,无担保卡不需要可退还的押金。这增加了代表债权人的风险,因此他们对借款人的要求更高。 

使用无抵押卡,您在一个月内花费的所有款项都将结余,您需要偿还。如果您不这样做,那么余额将滚存并开始产生利息。然后将计算最低还款额,通常在总余额的2%到5%之间,并且需要每月支付,以避免逾期/未付的付款和贬损标记。

平均而言,无抵押信用卡的年费率为17%至20%,远高于大多数贷款和所有有抵押债务的费率。这导致许多人指出,无抵押信用卡旨在骗取毫无戒心的借款人。 

但是,如果您每月只花钱买得起,并全额结清余额,那么无抵押信用卡可能是一种非常方便且安全的购买方式。只有当您开始花更多的钱支付不起的费用时,这些卡才成为问题。

What are the Benefits of Unsecured Over Secured?

无抵押信用卡的限额更高。有担保卡很少能冒险突破500美元大关,大多数贷方只提供200美元。毕竟,这些卡与您的存款相关,其主要目的是帮助您提高信用评分。

可以使用无抵押的信用卡,根据需要进行购买并产生余额。因此,该限制通常是成千上万,尽管这完全取决于您的收入和信用记录。无担保卡还提供了更多有关余额转移和奖励的选项。某些安全卡确实具有奖励计划,但仅限于现金返还1%或2%,这对于每月余额仅为50到100美元的卡来说并不理想。

无抵押卡还具有强大的安全措施和欺诈保护功能。如果您的详细信息被盗或在未经您允许的情况下使用了您的卡,很有可能您可以收回这笔钱。 

最后,如果发生最坏的情况,并且您无力偿还债务,那么使用安全卡的损失要比不使用安全卡的损失多。使用前者,他们只会收取您的押金,您将无法取回。对于后者,他们可以将帐户出售给收款公司,这时您可以提供结算金额,也可以直接等待 statute of limitations to pass.

我们绝不建议您等待债务到期,因为这会严重损害您的信用报告,而债权人或收债员总是可以将您告上法庭并作出判决。到那时,债务基本上得到担保,法院可能会扣押您的工资。 

但是,值得注意的是,如果债务人决定不理会其债务并且不关心其含义,那么这样的无抵押债务通常为债权人提供很少的选择权。

How to Qualify for Unsecured Credit

取得无抵押信贷资格的第一步是为借款人提供一张预先批准的信用卡。这意味着债权人已进行了软询问,以确定您的信用评分是否足够高以及您的信用记录是否足够强。

贷方除了使用首选项外,还将使用申请人的信用报告中包含的信息来设置信用额度和年度百分比。您的信用评分越低,您的利率就越高,您的限额就越低。下一步是完成申请流程并开设一个帐户,这将启动艰难的查询,并且会对您的信用评分产生轻微的负面影响。

What Credit Score is Needed?

获取信用卡没有行业标准的最低信用评分。这一切都取决于债权人和借款人。例如,如果您的信用评分低于500,并且没有发行者的历史记录,那么您将很难获得无抵押卡。但是,如果您在发卡行拥有多年的银行帐户,他们可能会为您提供信用卡。

But even then, you will still need a good credit score to get a respectable interest rate.

The best cards are offered to those with credit scores 在600s及以上的高中。信用评分低于600的您将很难找到满意的利率,而得分高于800的则由您掌控,并且只接受最佳利率和条款。 

您的收入也将发挥重要作用。例如,拥有完美的信用评分不足以获取高级信用卡的资格。您还需要证明自己在赚钱和消费很多钱。

Easiest Unsecured Cards to Get Approved For

最容易获得批准的信用卡是支票和标准最不严格的信用卡,这通常意味着它们是提供给信誉欠佳且利率很高的借款人的。如果您是这个职位,请查看以下信用卡优惠:

  1. Credit One Bank Unsecured with Cash Back: 使用此卡进行的所有符合条件的购买均可获得1%的现金返还。年费各不相同,最高可达$ 99,但是对于信用评分低的借款人来说,现金返还卡很少,因此值得考虑。利率介于19%和25%之间,目标是300至500之间的信用评分。
  2. Indigo Platinum MasterCard: 可能会有高达$ 99的年费(视申请人而定),并且没有现金返还优惠或奖励,但是,此卡接受以前申请破产的申请人,并提供在线帐户管理和欺诈保护。
  3. Milestone Gold MasterCard: 该卡的APR固定为24.90%,并且没有奖励。但是,该应用程序简单快捷,以前的破产申请都不成问题,并且有一个在线帐户。您还可以从多种卡片设计中进行选择。

Which Cards Have Guaranteed Approval?

“Guaranteed approval” credit cards are often offered to borrowers with bad credit. Credit card companies 未经您的允许(完全合法)运行软信用检查,然后通过邮件将这些优惠发送给您。他们听起来很诱人,但这就是重点,实际上,它们不如听起来那样好,申请的过程也不那么简单。

所有信用卡公司都具有一些基本要求,才能最终确定申请。毕竟,它们是无抵押的信用卡,这意味着贷方无法保证您每月都会还款。他们要做的最后一件事是开始放弃巨大的信用额度,然后只是希望他们的客户支付每月的付款。

请始终密切注意要求,如果这些要求未在任何地方清晰显示,请检查小字体。在大多数情况下,您应该不会遇到任何问题,因为它们是为信誉欠佳的个人设计的,如果您收到报价,他们很有可能已经进行了一些初步检查。但是,这仍然不能保证。

You also need to be aware that these companies will run a hard credit check if you apply and this can reduce your credit score by up to 5 points. 

Finally, pay close attention to the interest rate, annual fee, and penalty fees, the latter of which spans everything from a late payment fee to a cash advance fee. 

How Can Unsecured Credit Help you to Build Your Credit Rating?

当您开设一个新的信用帐户时,您的分数将会受到打击。无论信用额度或帐户类型如何,都是如此。但是,这种影响充其量是微不足道的,并且随着时间的流逝而逐渐减少,并且在12个月后应该不再存在。

从这里开始,该帐户将开始提供许多好处。主要好处涉及您的信用分数的“付款历史”方面,占您FICO总分数的35%。 

改善付款记录的唯一方法是保持每月按时付款,并确保不存在任何逾期或遗漏的付款。这些都会对您的分数产生很大的负面影响,但是如果您继续按时付款,就没有理由无法建立良好的信用评分。

一张新的信用卡也会影响您的信用使用率,这又占您信用评分的30%。信用使用情况查看您的可用总信用(例如信用额度),并将其与已使用的总信用(例如该信用额度上的余额)进行比较。两者之间的差异越大,您的分数在这方面就越高,您的FICO分数也会越好。

A new credit card with a relatively high credit limit will boost your credit utilization, and providing you don’t max it out, it should stay that way.

新卡还可以通过其他几种方式提供帮助。这些影响不大,但值得注意的是。首先是您的帐户使用期限。信用评分系统计算 average age of all accounts and this impacts your score—the older they are, the better, which means this category will improve the longer you keep your card.

最后,您的得分因子会变成方程式。如果您的信用卡上只有信用卡,而您又申请了另一张信用卡,这会降低您的分数,但是如果这是您的第一张卡,并且您具有其他形式的信用和债务,则可以将您的分数提高多达10%。

Best Ways to Use Unsecured Credit to Build Your Credit

您可以利用一些提示和技巧来使用信用卡保持正确的状态。您手中握有非常有力的东西,有可能会破坏或破坏您的信用评分-请谨慎使用。

Credit Card Tip 1: Only Spend What You Have

信用卡应该更像是预付卡,这是您方便使用的现金支出方式,而不是您没有的钱。许多用户将信用卡视为轻松的钱,他们现在可以花一些钱,然后再担心。很难摆脱这种习惯,但是如果您想保持良好的信誉,这至关重要。

只花您现在拥有的东西,或者100%确定将来会拥有的东西。跟踪您花费的每一分钱并保持购买的真实性也很重要。坚持要找到一种方法来弥补费用,不要轻率地消除那种na琐的声音。除非您真正有办法解决它,否则您不应该购买它。

Credit Card Tip 2: Build an Emergency Fund

当涉及到金钱时,我们经常对自己撒谎并生活在否认之中。我们告诉自己,即使我们知道事实并非如此,也无法在月底节省一毛钱。 wouldn’t be the case, if we made a few small sacrifices.

例如,美国的平均工资约为每月4000美元。这是平均数,因此,高收入者会夸大其平均值,而不是“平均”公民的代表,但是我们仍然可以使用它作为示例。

平均每月按揭还款额为1,000美元,一旦加上学生贷款,信用卡,汽车贷款和个人贷款的平均还款额,我们就会得出900到1100美元的额外金额。假设某人的年收入为$ 4,000,而所有这些债务每月总计为$ 2,000。一旦添加了食物,水电和其他必需品,这将增加到3,000美元。

剩下的就是1,000美元-对于普通美国人来说,这笔钱会继续用于外出就餐和购买不必要的物品。大约10%的人口还将钱浪费在彩票,赌场赌博,酒水和香烟上。

浪费很多不必要的钱。取而代之的是,将这笔钱存入储蓄账户,并作为应急基金。要每月释放数百美元的储蓄,只需要付出一些牺牲即可。如果您在2年内每月仅节省$ 300,则相当于$ 7,200的现金。您可以在紧急情况下使用这笔钱保护自己,包括在工作中挣扎时偿还信用卡余额或偿还全部债务。

If you can afford to drink, smoke, gamble, eat out every week or buy unnecessary items, then you can afford to save for your future.

Credit Card Tip 3: Don’t Get Too Confident

绝大多数信用卡用户在最初的几个月或几年内会全额还清其余额。在这一点上,很容易想知道到底有什么大惊小怪的,并质疑有这么多人累积了信用卡余额。但这比您想象的要容易得多。

例如,假设您是一个大收入者和大支出者。您每月收入10,000美元,并且在信用卡上花费了5,000美元,但该信用卡的最高限额为20,000美元。每个月您都积累起来,然后清除该余额,并且由于您仍然有足够的资金来支付账单和其他债务,因此您对还款能力有100%的信心。

但随后您决定带家人去度假,度过一个大的家庭感恩节和一个更大的圣诞节。您虽然力所能及,但仍在还款。然后,您失去工作,被降职,或者如果您是自雇人士,则遭受干dry。

突然之间,您在花钱,负担不起,别无选择,只能让平衡。您告诉自己,下个月情况会变得轻松起来。但是您的收入在下个月也很挣扎,在第3个月,您不再有$ 5,000的余额需要清除,现在您有了一张信用卡已用完,限额是您在一个好月份中收入的两倍。

这已经发生在数以百万计的美国人身上,还将发生在数以百万计的美国人身上。这就是为什么要事先计划,创建应急基金,对您偿还信用卡余额的能力永远不要过分自信的原因。

Credit Card Tip 4: Move Around

如果您刚刚起步并正在从头开始建立信用评分,那么几年后,您可能需要查看其他一些信用卡优惠。很有可能,您的信用卡利率很高,没有奖励,而且条件不利。等待直到您建立了良好的信用评分,然后再寻找其他地方,您可以获得的东西将提供更优惠的条件。

如果您每个月要全额偿还余额,则利率不会有太大的变化。但是,最好保持低位,以防万一您需要它,并且通过良好的奖励计划获得信用卡总是有好处的。一年可以为您节省数百美元。

Opening a new card will reduce your credit score somewhat, but if you have a solid payment history the impact should be minimal.

Credit Card Tip 5: Try a Balance Transfer

如果您有多张信用卡,并且它们都有余额,请查看余额转帐。余额转移卡是一种信用卡,可让您将所有当前余额转移到上限较高的新卡上。 

您将受益于延长的0%APR期限,在这段时间内,您可以逐步偿还债务,其中更多的钱用于本金,而不是利息。入门期结束后,余额转账卡的利率很高,并且还有余额转账费。但是,如果您继续满足最低付款要求,那么在介绍期结束时,您将清算大部分债务。

Credit Card Tip 6: Do Your Research

最后,在寻找新的信用卡时,请务必进行调查,确保对信用卡和提供商进行调查。这同样适用于您承担的合并或清算信用卡债务的任何债务减免计划。

诸如债务清算,合并,余额转移和债务管理之类的选择都是很好的选择,并且这些行业充满了知名公司。但是,也有一些公司的唯一目标是窃取您的钱并利用您的绝望。

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Summary: Use it Wisely

无论您使用的是高额无抵押信用卡,商业信用卡还是余额转帐卡,请务必谨慎使用它,了解条款和处罚,并优先考虑每月付款。

如果这是您的第一张卡,并且您对每月还款的能力不满意,则可以考虑使用安全信用卡。如上所述,安全信用卡提供了所有相同的安全性和便利性,但是没有风险。