如何及早偿还抵押贷款

无论您是15年期抵押贷款还是30年期抵押贷款,您的最终目标都应该是尽快清算余额。它’是您最大的资产’ll ever own, but it’s also the biggest 债务, and over the life of the loan you could pay 50% to 100% more than the total value of the house. 

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您偿还抵押贷款的速度越快,花费的费用就越少,您就可以更快地完全拥有抵押贷款。一旦发生这种情况,您就可以开始收获收益。

以下提示和技巧可帮助您早日还清并适用于所有类型的抵押贷款。请记住,您可能会遭受一些预付款罚款,并应咨询您的贷方/合同以查看这些罚款将使您损失多少。

1.每月支付额外的钱

每月进行额外的按揭付款是清除本金余额并全额偿还抵押贷款的最快方法之一。每次您进行抵押贷款付款时,部分资金将流向本金,这是实际余额,其余的将用于支付利息,这基本上是抵押贷方’s charge. 

当您支付必要的利息和费用时,所有其他资金都将流向本金,因此,与您坚持最低还款额相比,您可以更快地清除抵押余额。

例如,如果您以15%的30年期抵押贷款,利率为4%,则您’每月支付$ 716,12。在最初的几个月中,将近70%用于支付利息,而实际余额中只有216美元。在头几个月,您只需在付款中增加200美元,’有效地将本金增加了一倍。 

随着时间的流逝,分配将发生变化,并且在最后几年中角色将发生逆转,您的大部分资金都将用于本金,因此,如果您想将抵押期限减半,’将需要增加您的每月付款。但是,即使您每个月只用200美元,’仍然会产生巨大的影响。

在上面的示例中,将200美元用于您的150,000美元抵押贷款将需要10年以上的贷款期限。将其减少到更易于管理的$ 100,您’将30年的任期减少6年零3个月。将其增加到$ 300,您的贷款期限将减少13年。

当然,获得这笔额外的现金说起来容易做起来难,但是您可以做一些事情:

  • 出售未使用和不需要的物品
  • Reduce other 债务s to increase your cash flow
  • 忙个不停 
  • 要求升职或加薪
  • 要求额外的工作时间

2.双周付款(和其他技巧)

Sometimes, making an extra payment, clearing a 债务 and achieving your 财务目标 心理学和经济学一样重要。例如,美国最慷慨的储蓄帐户仅提供2%的回报,这意味着您’保留5年的10,000美元余额中,您将只能赚取1,000美元的利息。 

但是,将这些钱放在一边的行为’的诱惑力所不能及的,可以使1,000美元的收益就像11,000美元的收益。

那’为什么储钱这么好。当您弹出插头并在其中兑现硬币时,感觉就像您’ve刚刚赚了10美元或20美元,即使所有这些钱一开始都是您的。

有一些心理小技巧可以帮助您清除抵押贷款。其中之一是使用像Acorn这样的应用程序,该程序会将您花费的每一美元都舍入,并将其转移到银行帐户或储蓄帐户中。 

例如,如果您每天早上在咖啡上花费$ 2.50,在三明治上花费$ 3.50,然后在小吃上花费$ 2.50,’会比平时多花费1.5美元(一袋薯条或糖果的价格)并赢得’感觉不到损失。但是,每个星期’您的帐户中会有$ 10.50的额外支出,每年总计$ 546,这笔钱可用于支付您的每月付款。

另一个技巧是将您的每月按揭付款分成两半,每2周支付一半。从表面上看,这似乎是毫无意义的尝试,但是这里’更重要的是:一年有12个月,但有52周。 12 x 4是48,而不是52,因为大多数月份’总共有28天,而一年中这些额外的天数加起来。

每两周付款一半,您就可以’重新创建13个完整的结算周期,而不是12个周期,这意味着您’每年重新支付一次全额附加费。

3.一次性支付

每当您有一笔大笔款项时,请考虑将其用于抵押贷款,因为这可能会大大减少贷款期限。如果您有常规贷款,则可以重新抵押,这是当您给贷方一笔大笔款项时,作为回报,他们会调整摊销时间表以解决余额减少的问题。

您可以’可以用FHA贷款和VA贷款重铸,但您仍然可以支付大笔资金,以换取短期和/或降低的利率。您从哪里获得这笔钱是困难的部分,但是房主可能会通过以下方式发现自己收到了一笔意外收获:

  • 退税
  • 来自股票市场投资的股息
  • 人寿保险
  • 遗产

转按揭

抵押贷款的目的是帮助您调整期限或利率,也可以用于固定利率抵押贷款的转换。如果您进行短期再融资,您每月将支付更多的钱,但是您’我们还将更快地偿还余额,这是最终目标。如果您的信用评分很高,则可以确保较低的利率并节省更多的钱。

看看我们的 抵押计算器 根据您当前的财务状况来确定降低贷款期限是否适合您

底线:抵押还清值得吗?

大多数房主将从早期还清抵押贷款中受益。它在整个期限内为他们节省了很多钱,停止抵押贷款后增加了现金流量,并允许他们考虑低息 房屋净值贷款 和现金提款(如果他们需要使用快速现金)。

但是,’s not always the best option, especially for anyone who has substantial 债务s to clear. If you have mounting credit card debts, student loans, personal loans, and other unsecured 债务s, then they need to take priority. 

您通过尽早还清抵押获得的收益可能会损失信用卡和学生贷款支付的利息;当您发现自己难以满足其他地方的最低付款要求时,从等式中删除房屋贷款所获得的选择可能会丢失。

The good thing about mortgage 债务 is that it’的利率很低。您在贷款期限内支付了很多钱,但这仅仅是因为期限很长。换句话说,您有足够的时间来处理这笔贷款,以降低利息并减少贷款期限。 

For now, focus on the 债务s with the highest interest, including 发薪日贷款 and credit cards, as these could cost you 50% or more of the entire 债务 balance in just 2 or 3 years.

无债务是一种很棒的感觉,它打开了许多新的大门,极大地改善了您的现金流量和您的净资产。但是,当人们使用这个词“debt” they typically refer to unsecured 债务s and rarely factor mortgages into the equation, because they are simply not as damaging, and unlike a payday loan, a mortgage will actually improve your net worth. 

Focus on the most damaging 债务s first, get these out of the way, and then switch your priority to your mortgage.