• 信用卡债务

如何降低信用卡债务而又不损害您的信用评分

无论您的信用卡债务是5,000美元还是50,000美元，只要您仔细制定策略，都可以安全还清。降低信用卡债务的方法有很多，但是，人们普遍担心这样做会损害您的信用评分。 

尽管这是可行的，但减少信用卡债务确实可以帮助您恢复信用。在这篇文章中，我们将讨论信用卡债务如何影响您的信用评分，以及可以采取哪些步骤安全地还清信用卡。 

信用卡债务如何影响您的信用评分

要了解您的信用卡债务如何影响您的信用评分，您首先必须熟悉以下术语 利用率 或利用率。该比率约占FICO分数计算的30％。 

您的信贷利用率是借款人实际使用的可用信贷的百分比。这通常是基于总数 循环信贷偿还债务后自动续订的贷方—您已被批准。 

例如，假设这是您的三张信用卡，每张信用卡的余额不同：

• 信用卡1：信用额度为$ 5,000，余额为$ 3,000。
• 信用卡2：信用额度为$ 4,000，余额为$ 400。 
• 信用卡3：$ 10,000信用额度，$ 2,000余额。 

您的总循环信用将是您的总信用额度之和：

 $ 5,000 + $ 4,000 + $ 10,000 = $ 19,000。 

所使用的信用额将是每个余额的总和：

$ 3,000 + $ 400 + $ 2,000 = $ 5,400

因此，您的利用率为$ 5,400 / $ 19,000，即 28.4％

利用率高对您的信用评分不利。大多数专家会建议您拍摄30％或更低的利用率。但是，当涉及到拥有多张信用卡时，事情可能会变得棘手。 

假设您打开了相同的三张信用卡，但只使用了一张：

• 信用卡1：信用额度为$ 5,000，余额为$ 0。
• 信用卡2：信用额度为$ 4,000，余额为$ 0。
• 信用卡3：信用额度为$ 10,000，余额为$ 5,400。

可以看到，余额相同，但是信用卡3上的帐户的利用率为54％，这被认为是很高的。 

当您使用信贷进行购物时，信贷利用率会随着时间而波动，但要记住的重要一点是 一个小的平衡总比没有平衡好。  

如何通过降低信用卡债务来提高您的信用评分

信用卡这个话题对许多美国人来说是一个敏感的话题，但并非必须如此。以负责任的方式使用时，您实际上可以增加您的信用评分。 

以下是通过降低信用卡债务来改善信用评分的一些技巧：

• 按时付款：不用说，信用卡付款迟到不会对您的信用评分有所帮助。您按时付款的能力约为 您的FICO总体得分的35％。如果仅仅是记住付款是一个问题，请尝试为自己设置提醒或询问有关注册自动付款的问题。如果问题在于您勉强接受，最好的方法是与您的债权人和/或信用顾问进行交谈，看看是否可以解决问题。您的信用评分不会立即提高，但最终会在您能够按时付款后最终提高。

• 保持信用卡余额低： 尽力使您的利用率尽可能低。由于利用率约为FICO分数的30％，因此高余额对您的信用分数不利。

• 抵制关闭未使用信用卡的冲动，以提高分数： 如果您对自己的信用评分感到恐慌，可能会想关闭所有未使用的信用卡。请注意这一点，因为这样做可能会降低您的可用信用，从而导致您的利用率提高。 

• 不要一次打开新帐户： 一旦开始信用修复之旅，重要的是仅在必要时才开设帐户。在短时间内开设新帐户不仅会降低帐户的总体寿命，而且看起来也很不错，特别是如果您是新的信用用户。 

降低信用卡债务而不影响信用评分的最安全方法 

现在，我们已经讨论了利用率和使用信用卡债务以发挥自己的优势的技巧，下面我们来研究一些最安全的方法来降低信用卡债务而不损害您的信用评分。 

债务管理计划 

债务管理计划 通常是通过非营利性信用咨询机构进行的债务偿还计划，可使您在三到五年内重回正轨。这种还款策略将多个债务合并为一个低利率的每月还款。 

这是考虑以下情况的一种选择：

• 您的信用卡债务占您年收入的15％至39％。 
• 您有信心可以在五年内偿还债务。 
• 你有稳定的收入。 
• 您可以在整个计划期间都不能使用信用卡或开设新的信用额度。 

债务管理计划确实会对您的信用记录产生影响，但不会对您的信用评分产生负面影响。虽然您的可用信贷可能会暂时中断，这可能会影响您的信用评分，但是一旦您完成债务管理计划，信贷的暂停就会被解除。 

请务必记住，债务管理程序通常会每月自动提取资金。无法进行这些付款可能会对您的信用记录产生负面影响，从而导致信用评分降低。 

合并贷款

信用卡债务合并 能够 如果正确的话，这是另一种安全的方法来消除信用卡债务并降低信用额度。使用这种债务还清方法，您将申请一笔大笔贷款以还清信用卡余额，即每月一次。信用卡债务合并的途径不只一种，而正确的解决方法将取决于：

• 您所欠的债务金额。
• 您的信用评分和信用记录。
• 您是否有房屋净值或投资401（k）帐户。

如果您不小心的话，这并不总是一种安全的方法，因此在选择之前，请务必四处逛逛并进行研究。请参阅我们的信用卡债务合并指南，以了解更多详细信息。

做出谨慎的决定

说到您的信用评分，您永远都不能太小心。尽管为保护您的信用卡债务而仓促做出决定很诱人，但重要的是考虑一下您的行为将如何影响您的信用评分。 

这里有一些事情要记住：

• 尝试避免开设新的信用额度： 不要被认为获得更多信用会自动帮助您解决情况的欺骗。从长远来看，这是一个巨大的错误，只会使问题变得更糟。唯一的例外是如果您要合并贷款。 

• 在尝试债务清算之前，请权衡您的选择： 债务清算是指您要求债权人同意接受低于您实际欠款的金额。当然，从理论上讲，这听起来很不错，但这并不是那么简单。当您同意债务清算时，您将停止付款以节省足够的钱来一次性支付全部商定的金额。无论您采用哪种方式将其切成小方块，不付款都不会对您的信用评分有利，并且如果您打算全额付款，则尤其危险。 

• 破产申请可以在您的信用报告中保留7到10年： 当您申请破产时，您的信用卡债务会被删除，但会损害您的信用报告。破产可以保留在您的报告中7到10年，尽管通常在申请后数月信用评分会再次攀升。  

降低信用卡债务如何影响信用评分

无论如何，还清您的信用卡债务始终是您的最大利益。但是，它对您的信用评分的影响可能会有所不同。 

普遍认为，保留信用卡余额对您的信用评分有利。有人认为，如果您想提高自己的信用评分，就不应该还清全部余额，这是不正确的。 

对于信用评分，您可以做的最好的事情就是按时并力所能及地支付所有余额。偿还信用卡债务将降低您的利用率，这在您的FICO分数中起着重要作用。如果需要保持平衡，请确保将利用率保持在30％或以下。 

那么，还清信用卡能在多大程度上提高您的信用评分？这取决于您离信用额度有多接近。您离得越近，它就会增加得更多。 

如果您还清了信用卡债务，并且发现您的信用评分下降，则可能还有其他原因需要考虑，例如：

• 您最近是否还清了分期付款贷款 例如汽车或学生贷款（但这仅是因为您的帐户总数将会减少）。 
• 关闭您的信用卡，这样可以降低帐户的使用期限，并最大程度地减少可利用的信用额，从而提高您的使用率。 

您的信用报告中可能有错误。 如果您认为报告中有错误，请立即提出异议。这可能是混淆的结果，甚至可能是身份盗用的结果。