信用不良时如何获得债务合并贷款

债务合并是有效管理债务的最有效方法之一。它可以大大提高您的债务收入比,并帮助您重新站起来。您的口袋里将有更多的钱,无需担心的债务,如果信誉欠佳,您的选择权会受到更多限制,但您仍然可以获得合并贷款。

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在本指南中,我们将研究债务合并贷款将如何影响您的信用评分,同时还将向您展示合并信用卡付款和找到适合您需求的信用卡合并计划的最佳方法。

什么是债务合并贷款及其运作方式?

债务合并贷款可以将信用卡债务和其他无抵押债务合并为一个可管理的每月付款,从而帮助您管理这些债务。您获得一笔大笔贷款,并用它来清除所有当前债务,将几笔高利息债务交换为一笔低息贷款。

您会将多个付款合并为一个月付款,并且在大多数情况下,这将比您现在所支付的要少得多。

问题是,债权人无法在需要时帮助您。他们在那里赚钱,以换取您每月减少的付款,您将获得一笔贷款,将您的债务延长数年。因此,尽管您每月可以少付几百美元,但在整个贷款期限内,您可以多付几千美元。

为什么考虑合并不良信用债务?

您可以使用债务合并贷款来合并信用卡债务,清算债务,减少罚款和收费的风险,并最终改善您的信用评分。而且,即使您的信用评分很差并且信用报告中带有一些贬义标记,您仍然可以接受债务合并贷款。

此选项是为背负大量无抵押债务的借款人量身定制的,而且有理由相信,背负大量债务的人的信用评分会降低。当然,如果您的信用评分高,它仍然会有所帮助,因为这会增加获得低息债务合并贷款的机会,但是即使信用不良,您也可以获得一笔可以减少每月付款的贷款。

债务合并如何影响您的信用评分?

债务合并贷款可以通过多种方式影响您的信用评分,所有这些都取决于您选择的选项:

  • 由于信用卡已用完和拥有新帐户,余额转帐可以暂时降低您的分数。
  • 如果您使用合并贷款来清除信用卡余额,则将使您的信用报告多样化,这可以使您的信用分数提高多达10%。
  • 如果您在清除信用卡后继续使用信用卡,则信用卡的使用率将下降,信用评分将受到影响。
  • 一个新的合并贷款帐户会降低您的信用评分,因为这是一个新帐户,并且您的帐户的平均年龄已经减少。
  • 债务管理将要求您取消信用卡,从而降低您的信用利用率得分。这占您总信用分数的30%。 

好消息是,所有这些都是次要的,短期的减少应在长期内抵消。毕竟,您要清算多笔债务,这只会是一件好事。 

债务合并贷款不会像债务清算或破产那样影响您的得分。

债务合并贷款的替代方法 

债务合并贷款不是逃避债务的唯一选择。不良信用和良好信用有很多选择,所有选择的工作方式都与债务合并贷款类似。

与与合并贷款公司合作时,这些方法可能更可取,特别是如果您有很多未付的信用卡余额或遭受财务困难时。

债务管理计划如何运作?

信用管理由信用合作社和信用咨询机构提供,并提供给遭受财务困难并努力偿还债务的个人。债务管理计划通常持续三到五年,并且仅适用于无抵押债务,其中包括医疗债务,私人学生贷款和信用卡,但不适用于抵押或汽车贷款。

债务管理计划将您与信用咨询机构联系起来,该机构充当您和债权人之间的中间人。该机构将帮助您找到您可以负担的每月付款,然后与您的债权人协商。您通过债务管理计划每月付款,然后他们将其分配给您的债权人。

债务管理专家是谈判方面的专家,并且知道如何使债权人屈服于自己的方式。他们了解贷方只是想要他们的钱,并且热衷于避免违约和催收,因此他们提醒他们,如果无法谈判,可能会增加产生此类结果的风险。

债务管理程序不是免费的。除了每月的费用外,您还需要支付少量的前期费用。但是,他们为您节省的时间和金钱通常不值一小笔费用。

债务管理计划的唯一真正缺点是,您将被要求取消大部分信用卡,这会影响您的信用评分;如果您错过单笔付款,则债权人将还原为以前的条款,而您的进度将为丢失。

余额转帐

您不需要债务合并贷款即可合并债务。您也可以使用称为余额转帐信用卡的东西。 

余额转帐可让您将信用卡债务合并到一张卡上。这些卡最多为您提供18%的0%利息,并允许您转移多个信用卡余额。

例如,假设您拥有以下信用卡余额:

  • 卡1 = $ 5,000
  • 卡2 = $ 2,000
  • 卡3 = $ 3,000
  • 卡4 = $ 5,000

这样一来,您的信用卡总余额为15,000美元。如果我们假设实际年利率为20%,最低还款额为$ 500,那么您将在42个月内还清$ 20,000以上的款项,其中近$ 6,000包括利息。

如果您使用余额转帐信用卡,系统将向您收取3%至5%的初始余额转帐率,在此之后,您无需支付18个月内的任何利息。继续按同样的每月付款方式,您将在介绍期结束前偿还$ 9,000,这意味着您的债务将减少到$ 6,000,并且可以在14个月内清算总利息少于$ 800的债务。

如果您的信用评分很高,这是一个绝佳的选择,否则,您可能很难找到足够高的信用额度来偿还债务。但是,值得注意的是:

  • 由于新帐户和信用卡已满,您的信用评分可能会受到最初的打击。
  • 利率可能会更高,因此在入门期结束之前,请尽可能多地清除余额,这一点很重要。
  • 您可能需要为滞纳金支付高额罚款。
  • 您不能从同一提供商拥有的卡中转移信用卡债务。

那么债务清算呢?

债务清算的工作方式与债务管理类似,其他公司代表您与您的债权人进行谈判。但是,相似之处几乎就在这里。

债务清算专家将向您要求以下几项:

  • 您支付费用(结算时收取)。
  • 您将资金转移到安全的第三方帐户。
  • 您不再需要每月付款。

他们要求您停止付款有两个原因。首先,它将确保您有更多的钱转到第三方帐户,这是第三方用来与债权人进行谈判的手段。他们将向这些债权人提供一次性付款,以换取债务偿还,可能节省多达90%的费用,并在此基础上收取费用。  

其次,您错过的付款次数越多,您的帐户全额清算的可能性就越大,此时贷方将更倾向于接受大量的清算。

债务清算并非没有问题。它可能会降低您的信用评分,增加诉讼风险,并且可能需要数年才能完成。但是,这是不诉诸破产即可清算债务的最便宜方法。

您可以通过与债权人联系并协商减少的金额来自己进行债务清算,但是您将需要准备大量现金来支付这些清算,并且还需要大量的耐心和毅力。也有诸如国债减免之类的公司可以提供帮助,还有许多鲜为人知但声誉卓著的选择。 

谁有资格获得个人债务合并贷款?

从理论上讲,您可以将个人贷款用作债务合并贷款。换句话说,您无需与债务合并公司合作并允许他们设置利率并找到合适的条款,而只是申请个人贷款,用它来还清债务,然后将注意力集中在偿还该贷款上。

如果您使用它来偿还信用卡债务,则效果会很好。美国的信用卡平均年利率为16%至20%,而个人贷款的平均利率接近6%。为此目的而获得的个人贷款将使您对总利息和还款期限有更多的控制权。 

但是,尽管您可能会在整个期限内少付一些费用,但不太可能减少每月付款。债务合并贷款旨在提供更长的期限,从而减少每月还款额,除非您选择长期贷款,否则您将无法获得相同的收益。

但是,最大的问题是,您需要获得良好的信用评分,才能获得足够大的贷款来偿还债务,而其利息又足够低,这使其成为可行的选择。这说起来容易做起来难,而且,如果您债台高筑,很有可能您的信用评分将不足以使其可行。 

现在是时候破产了吗?

如果您的信用卡债务,个人贷款债务和私人学生贷款的数量在增加,并且您在努力偿还或清算超过最低金额的情况下,则可能要考虑破产。

应始终将其视为最后的求助方法,因为它可能会对您的信用评分产生严重的负面影响,并使得多年来很难获得房屋贷款,汽车贷款或低息信用卡。但是,如果您不确定债务清算对您有帮助,并且认为您对债务管理和合并已经走得太远了,请与信贷顾问谈谈并讨论破产是否是正确的选择。

您可以在我们的指南中了解有关此过程的更多信息 申请破产破产后重建您的信用.

不良信用房主的债务合并

如果您拥有自己的房屋,则还有更多债务合并的选择。当您将房屋用作贷款抵押品时,称为抵押债务。这意味着如果您无法偿还贷款,贷方可以收回您的房屋。这也消除了与贷款相关的一些风险,这意味着它们提供了更优惠的利率和条件。

房屋净值贷款和HELOC

股本贷款是一种大型个人贷款,以您房屋中的捆绑价值作为担保。如果您拥有大量财产,则可以购买股票贷款,在这种情况下,您将使用该份额作为抵押。

利率是非常优惠的,您可以收到一笔合并贷款,用于清算所有债务,每月只支付少量债务,并可以轻松地管理债务。

房屋净值信用额度(HELOC)的运作方式几乎相同,只是这次您获得的信用额度与使用信用卡获得的信用额度相似。您可以使用此信用额来偿还债务,之后您只需要集中精力偿还HELOC。

在所有债务合并贷款中,股权贷款和HELOC都提供了最低的利率。但是,如果您无法按月还款,则会损坏您的信用评分,并使您的房屋处于危险之中。

合并现金返还

现金出借再融资以新的更大抵押取代了您当前的抵押。然后,将这两项房屋贷款之间的差额作为现金释放给您,使您可以一口气清算债务。 

现金再融资通常用于资助孩子的大学教育或新业务,但作为债务合并的一种形式,它变得越来越普遍,可以帮助美国房主清算信用卡债务和其他无抵押债务。

反向抵押

反向抵押贷款的工作方式与房屋净值贷款类似,但有一些主要区别。首先,它们仅提供给62岁或以上的房主。其次,没有每月付款,也没有其他经常性债务。

仅当您出售房屋或死亡时,才能偿还反向抵押贷款。关于全职维护房屋和居住也有一些义务,但是您不需要支付任何费用,并且可以使用从抵押获得的钱来清还债务。

摘要:考虑您的选择

如果您负债累累,债务合并贷款是一个不错的选择。如果信誉欠佳,则可以尝试债务管理计划;如果信誉良好,则可以进行余额转移;如果您的信用状况中等,可以尝试债务合并公司。

但是,正如已经讨论的那样,这些不是唯一的选择。债务减免行业庞大,可满足各种类型和规模的债务。做您的研究,花时间,并确保在决定之前了解每种选择的利弊。