如何找到负担得起的人寿保险

人寿保险可能会很昂贵,而且如果必不可少的话,那么高昂的费用可能会让人讨厌。您可能想知道是否值得购买一项保单,这可能会使您的家人处于危险之中,因为他们过世时他们将没有所需的保险。 

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但是,有几种方法可以降低这些成本并获得负担得起的人寿保险。因此,请不要失望,并查看廉价人寿保险的这些重要技巧。

如何判断人寿保险的支出和保费?

保险承保人根据您在任期内死亡的可能性来设置您的保费和支出。听起来病态很严重,但是这些都是我们在谈论的营利性公司,当死亡是您唯一的责任时,就没有时间进行绅士活动。 

这让曾经被高额报价的每个人都感到沮丧,但是从承保人的角度来看事情很重要。如果您的体重超出理想体重100磅,则罹患心脏病,癌症和其他众多疾病的风险会增加,您将承担更大的责任。  

无论您如何说服他们您正在节食并最终将减轻所有体重,就目前而言,与体重减轻100磅的人相比,您承担的责任更大。

当然,可能是140磅健康,就像240磅健康,这是许多申请人的论点。但这是例外。的 有史以来最老的女人 抽烟直到她去世的那一天,直到她过了122岁nd 一年,每个人都知道至少有一位吸烟者将这种习惯延续到了70岁 and 80 一年,看似不受影响。 

但是,普通吸烟者将比不吸烟的人死亡十年,而且每坚持十年,患多种疾病的风险就会成倍增加。人寿保险公司是否应该仅仅因为一位122岁的法国妇女而解除您的习惯?当然不是。 

这些是统计数据和概率;他们专注于最可能和最常见的。就其本质而言,总会有例外和离群值。一家人寿保险公司不关心这些事情,因为只要它们关注最可能发生的事件(肥胖的保单持有人和吸烟者将在年轻时死亡;比起在不存在的情况更容易发生原有的医疗状况)全部),则保费将超过支出,它们将开始盈利。 

尽早开始

您越早申请人寿保险,获得高赔付和低保费的机会就越大。年龄是确定死亡风险的最大因素之一。一个20岁的孩子很可能存活30年,但是每增加一年,这些几率就会下降,到55岁时,这些几率就不再对他们有利。

如果早逝,早起不仅可以保护您的亲人,还可以提供更多选择。这是整个寿险保单最有利的时候。即使您的年龄为100岁,这些费用也将支付。尽管这些保单中有许多要么因未付款而失效(在80年内可能发生很多),要么保单持有人采取了这种措施,人寿保险公司仍将受益。现金价值。

它们就像捆绑在一起的人寿保险和储蓄帐户,但是随着年龄的增长,它们变得不那么可行了。

做出重大改变

您可能知道此小贴士将会在这里,但是值得一提:如果您吸烟,那就停下来;如果您肥胖,请减肥。我们无法强调这些事情会对您的人寿保险申请产生多大的影响。

如果您是吸烟者并且肥胖,那么您将承担巨大的责任。从统计学上讲,如果您的年龄达到60岁,那您将击败赔率 年,也就是说,当您31岁时,不再可以选择30年任期!如果那还不足以吓scar您,那么我们无话可说。

通过戒烟和减轻几十磅的体重,您可以提高寿命长寿的机会,这反过来又意味着您将获得更便宜的人寿保险费。

这些不是您应该考虑进行的唯一更改。许多申请人无法计算参加极限运动和活动(如跳高,跑酷,跳伞和攀岩)时所承担的责任。其中一些风险要高于其他风险,但在所有情况下,承销商都会将它们与平均值进行比较,以确定您可能会年轻。

每100万跳一次,大约会有10个跳伞者死亡。但是,死于基础跳跃的人数是死于基础跳跃的人数的40倍以上,而死于极端登山的可能性要高30倍。 

其中一些风险比您想象的要低。例如,死于走路的可能性是骑马的两倍,因为前者会使您面临重大的行人交通事故的危险。 

与SCUBA潜水相比,您更容易因45岁起床而丧命。因此,评估风险,尝试从承销商的角度看您的处境,并在必要时进行更改,而不会放弃您喜欢的一切。

等待

减肥或放弃有危险和危险的活动后,您可以立即申请人寿保险。当您这样做时,可以立即获得好处,但并不能说明所有事情。 

吸烟就是一个很好的例子。如果您今天戒烟,您将需要等待至少12个月,然后才会对您的人寿保险单产生影响。仅当您考虑大多数短期戒烟时才有意义 会导致复发

承销商还希望保护自己的底线,因为直到几个月过去了,您就不会开始感受到健康益处,而在那之前,您仍然有许多疾病和状况的高风险。

寻找团体人寿保险 

如果您不能通过直接申请来获得人寿保险,则可能会通过雇主向您提供。团体人寿保险是为大型人群提供的,通常由雇主提供。

您可能不会获得相同的广泛承保范围,但是您将获得一定的承保范围,如果您要自己努力达成交易,这是一个很好的选择。

只买你需要的东西

购买人寿保险时,往往会获得高额的支出,因为这笔支出可以为亲人提供美好的生活。但是,人寿保险不应该像赢得彩票一样。这样做的目的不是让他们辞职,并度过余生在地中海航行中喝香槟。

支出应涵盖他们几年的所有需求,同时还应偿还您(或您所爱的人)所欠的任何债务。如果您有抵押,也可以用来偿还抵押。

许多人寿保险专家建议您在其余家庭成员仍然可以自立的情况下坚持绝对的基本原则。例如,假设您是一个50岁的男人,身体健康。您的收入与妻子大致相同,但是她比您小10岁,并且您还有一个儿子在上大学,还需要抵押5万美元的抵押贷款。

在这种情况下,支出应至少为50,000美元,加上剩余债务的大小。但是,您不需要在其中包括所有债务。一些债务,包括全部 联邦学生贷款会与您同归于尽,这意味着您的儿子或妻子不会因此而负担重。例如,如果您签约了20,000美元的联邦学生贷款,并且还拥有10,000美元的联合信用卡债务,那么60,000美元的身故赔偿就足够了。

这样,您的妻子可以全额清算抵押贷款和债务,从而减少每月的债务,并在钱用完后将更多的钱放到口袋里。如果她遇到诸如失业之类的金融危机,她将拥有一间付清全额的房屋作为抵押,并可根据需要获得贷款和股权贷款。

这是在您去世后为您的家人提供生活而又不至于使您目前的财务状况恶化的最佳方式。

最后,慢慢来

您越早申请,越好。但这适用于数年而不是数周的时间,因此不必觉得自己需要着急。如果您不确定该过程并需要一些建议,请花一些时间阅读文章和指南,并与当前的保单持有人交谈。

为自己提供一些额外的购物时间,也可以使您更轻松地进行比较,并根据您的特定预算和情况找到最佳的人寿保险费率和最佳的支出。