如何合并信用卡债务

信用卡债务正在上升。数以百万计的美国人高枕无忧。他们失去了睡眠,失去了控制,并担心未来会怎样。但是有解决方案,整合是最好的方法之一。

从今天开始降低您的信用卡债务。

致电800-422-6035。

合并通过将多个债务“合并”为一个债务来进行。这是增加债务的完美解决方案,不会破坏您的信用评分,清算您的资产,也不会在将来使您难以获得抵押和个人贷款。

话虽如此,让我们看一下合并信用卡债务的一些最佳方法。

选项1:自己动手

债务合并的想法实质上归结为获得一笔大笔的低息贷款,然后用它来偿还多笔高息债务。如果您的信用评分足够高,则可以自己获得该笔贷款,清除信用卡债务,然后集中精力偿还该笔贷款。

自己做合并解释

信用卡平均年利率接近20%。如果您有$ 10,000的余额和每月$ 300的付款,那么此APR将使您的总利息超过$ 4,700,并且您的债务将在短短4年内偿还。如果您在相同的4年内以8%的可观利率获得10,000美元的个人贷款,您将需要支付略低于1,800美元的利息。

这将在4年内节省近3,000美元,它基于8%的利率(可提供更低的利率),并且假设您不累积任何信用卡罚款费用或罚款APR,这在滚动余额中非常常见。

优点

  • 您将省钱: 如上所述,从长远来看,此过程可以为您节省很多钱,并且在短期内还可以释放一些额外的现金。
  • 完全控制: 您不必担心公司费用和服务费用;您无需担心隐藏条款。使用此信用卡合并选项,您可以完全控制。
  • 轻松获得信用评分: 虽然由于贷款查询和新帐户的影响,您的信用评分会受到最初的打击,但是只要您使用该贷款来清算信用卡债务, 应该会有所改善。请记住要保持已清除的卡处于活动状态,否则,您的信用使用率将下降。

缺点

  • 需要良好信誉: 为了使此选项可行,您将需要一个出色的成绩。少之又少,您可能很难获得低息贷款。老实说,如果您正为信用卡债务的增加而苦苦挣扎, 完美的信用评分 很苗条
  • 自行决定: 尽管自己做所有事情都有好处,但也可能会浪费一些时间,而且如果您不知道自己在做什么,那可能会令人生畏。

选项2:与债务管理公司合作

信用咨询机构可以通过与债权人合作来帮助您管理债务。将创建一个新的付款结构,您的钱将直接转到代理商处,然后将其释放给您的债权人。

债务管理合并说明

要开始此过程,请搜索您所在地区的信誉良好的债务管理服务。他们将评估您的情况并确定您是否适合该计划。有些收取费用,有些则不收取,但全部将作为您和债权人之间的中介。

每个月您将进行一次付款,然后这笔钱将转到您的债权人手中。该机构将通过降低利率和取消费用来谈判减少的付款,从而使这些债务更便宜,更易于管理。

优点 

  • 专业帮助: 从经验丰富的债务管理公司获得质量支持,该公司将承担控制并减轻压力。
  • :这是最便宜,最具成本效益的方式之一 清除您的信用卡债务,大大减少了您的总还款额。

缺点

  • 费用:一些债务管理公司会收取服务费用,尽管这些费用通常是象征性的,从长期来看,您仍然可以节省更多钱。
  • 取消合同: 如果您未能达成约定的还款之一,则您的债权人可能会取消经过改进的合同,并恢复到以前的条款,从而消除了代理商的所有辛勤工作。

选项3:余额转移

余额转帐是新信用卡上的促销活动。它邀请您将余额从当前卡转移到新卡上,作为交换,它提供了0%的利率。 

您需要支付余额转帐费,通常要收取总转帐金额的3%至5%,但这通常是合并信用卡债务的最便宜,最简单的方法之一。

余额转移合并说明

例如,假设您有三张信用卡,每张信用卡的最高结余为$ 10,000,实际年利率为20%,作为余额转帐工作方式的一个示例。如果您每月要偿还$ 300,则每月要偿还$ 900,并且在4年零2个月内,您需要支付大约$ 14,000的利息才能清算全部$ 30,000。

另外,您也可以将所有三个余额转移到一个限额为30,000美元的单个余额转移卡中。立即,该余额可能增加到$ 31,500。如果您继续每月支付900美元,并且余额转移期为18个月,那么当再次开始产生利息时,余额仅为15300美元。如果您使用那18个月的时间来启动 偿债策略,您可以全额清算并避免支付任何利息。

优点 

  • 可以合并多个余额: 您可以 合并多个信用卡余额,前提是您不将其移至同一债权人。
  • 无利息还款: 如果您计划得当,则可以在产生任何利息之前全额偿还余额。
  • 提供给所有人: 通常,与低息个人贷款相比,信用卡更容易获得,而且您不需要出色的信用评分就能获得良好的信用。

缺点  

  • 更高的兴趣: 0%余额转移期结束后,利率和费用可能会更高。如果您使用介绍期来避免还款而不清除债务,那么当利息再次开始积累时,您可能会遇到严重的麻烦。
  • 大限制可能比较困难: 您当前的信用卡余额越大,获得具有足够大限额的余额转移卡就越难。
  • 费用: 尽管这是合并信用卡债务的不错选择,但它并非完全免费,因为您需要支付初始余额转帐费。

选项4:债务合并贷款

一些公司提供专门用于债务合并的特定贷款。这些选项的工作方式与个人贷款非常相似,因为它们是设计时要考虑合并的大型贷款。但是,有一些主要差异,包括您不需要出色的信用评分。

债务合并贷款说明

债务合并贷款的最终目标不是长期节省您的钱或减少债务期限。实际上,情况恰恰相反。目标是减少您的每月付款并给您较小的利率,但这是在增加贷款期限的同时这样做的,这意味着您最终将在该期限内支付更多的钱。

优点

 

  • 每个月都有更多的钱: 您的每月付款将减少,从而释放了一些额外的现金供每月使用。
  • 已清债务: 您的信用卡债务将一口气清算,可能给您带来一些财务喘息的空间。

 

缺点

  • 更长的时间: 您的债务总额将延长,这意味着您将长期拖欠债务。
  • 成本:虽然您每个月都可以节省一些钱,但是这样做会增加总余额。根据您的信用评分,您可能会发现自己支付了数千美元的还款总额。

其他信用卡债务合并解决方案

如果您有一个没有经济支持的家庭,可以要求他们清还债务,然后保证及时偿还债务。 

当然,此选项并非没有问题。首先,有一句古老的格言:您永远不要将钱借给朋友或家人。听起来似乎很无情,但这是经验丰富的一句话。这会引起问题,因为债务正好位于借款人优先事项列表的底部,并且如果他们跳过付款并乞求救济,而同时又买了新衣服并每晚出门,则会激怒借款人。

为避免出现这些问题,请同意按月分期付款,并提供一点利息,并以书面形式获得一切。将债务列为优先事项,因为跳过付款会给您的财务造成伤害 您的关系。

不要让朋友或家人借钱给您。除非您与他们的关系非常密切,认识他们很长一段时间,并且知道他们可以轻松地借钱给您,否则请不要问他们。您想要的最后一件事是让他们自己做空或获得债务以帮助您。

另外,如果您拥有大量房屋净值,则可以选择房屋净值贷款。这将为您提供一笔可观的贷款,利率低。偿还抵押贷款需要更长的时间,但是通过减少债务需求,您可以长期节省更多的钱。