房屋净值贷款与第二抵押

每个房主都希望清除抵押或尽可能还清抵押。它为他们提供了出售和继续前进方面的众多选择,因为这意味着他们可以用这笔钱支付更大的首付款,购买更大的房子,然后将其余的现金收入囊中。但是如果不采取行动会发生什么’在不久的将来,您将如何从所有这些权益中受益?

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

这是第二抵押的地方。’并非没有问题,但如果您有很多权益,’这是一种快速获取大量现金的好方法。

房屋净值贷款与第二抵押

关于第二抵押和股权贷款存在一些混乱,许多消费者试图将两者进行比较。实际上,房屋净值贷款只是第二抵押的一种,房屋净值信贷额度也称为HELOC。 

股权贷款或信贷额度适合您,取决于您需要多少资金以及拥有多少股权。

什么 You Need to Know

在我们研究第二种主要抵押贷款的两种类型之前,您需要了解一些事情。其中包括您的债务收入比,您当前的股权(也称为贷款价值比)以及您的信用评分。所有这些都将在确定您是否会被接受以及是否会被接受方面起主要作用。

如果您已经知道所有这些内容,则可以跳到下一部分。

您的房屋净值

您的股权本质上就是您所拥有房屋的数量。术语“loan-to-value”也可以在这里使用,指的是相对于财产价值的贷款(抵押)价值。

与您可能想到的相反,您的权益不是购买价格减去您已偿还的金额。相反,它是房屋的当前价值减去您已支付的价格。

例如,让’s假设您在10年前购买了$ 200,000的房子并使用10%的首付,从而获得$ 190,000的抵押贷款。该房屋目前的价值为250,000美元,您的抵押贷款余额中还有125,000美元。这意味着您的贷款与价值之比为50%,因为余额($ 125,000)是价值($ 250,000)的50%,其余部分是您的。

您的债务收入比

您可能已经对自己的债务收入比率有所了解,因为这是抵押申请过程的重要组成部分。如果没有,这里有一些复习。

债务收入比用于确定您的负担能力,并将总收入与总债务进行比较。贷方使用债务与收入之比来计算您的收入中有多少用于债务,并判断您是否负担得起额外的债务’会要求每个月做一次。

大多数抵押贷款人要求债务收入比不超过43%,其他人则允许您最高达到50%,这意味着您有50%的收入都花在了债务上。

要计算此数字,只需将您的所有收入(包括薪水和投资)相加,然后将其与所有债务付款(包括信用卡债务,学生贷款,个人贷款和汽车贷款)进行比较。例如,如果您每个月的税前收入为5,000美元,另外赚取了1,000美元的投资收入,并且每月的最低付款额为3,000美元,则您的债务收入比为50%。

通过还清更多债务或增加收入,您可以降低债务收入比,并增加接受股票贷款的机会。更重要的是,您还将为您的财务状况注入一些急需的稳定性,因为您的债务收入比越高,持续存在的债务和破产风险就越大。

您的信用分数

与往常一样,当您使用自己的信用报告和信用评分时必不可少’重新申请新的信用额。分数越低,您被接受的机会就越少,获得更高利率的可能性就越大。通过减少信用分数,您可以’更有可能被接受并提供低利率。

几点都可以改变一切’在您申请之前,总是值得花一些时间来确定您的信用评分。

所有三个主要的征信机构(Experian,Equifax,TransUnion)都必须每年向您提供免费的信用报告。使用这些免费服务可以了解您的立场,从而为您建立基础。如果有任何问题,请解决它们;如果您的分数很低,请改善它。

房屋净值贷款

  • 利率: 固定利率
  • 付款: 总额
  • 仅利息选项: N/A
  • 最低资产要求: 15%至20%(可能有所不同)
  • 最低信用评分: 620
  • 所需的债务收入比: 43%

房屋净值贷款只是针对您房屋净值的杠杆贷款。您的金额’提供的资金将取决于您的资产净值和房屋价值,以及您的利率将取决于您的信用评分等。

It’是有抵押贷款,这意味着费率和费用通常比您优惠’我们将提供无抵押的个人贷款,而您’将所有的钱一次性付清。您’我们会在您的主要抵押贷款的基础上每月向其收取固定的月付款(如果尚未全额支付),则这将永远不会改变。

如果发生任何事情并且您无法及时付款,您的房屋将面临风险。如果发生任何事情,主要抵押贷款人将具有优先权,但第二笔抵押贷款提供者将在偿还这些初始债务后寻求其一磅肉。

利弊

房屋净值贷款可以在您需要时为您提供一大笔总金额,作为交换,它将为您提供远高于您的利率’会得到个人贷款。但是,如果您仍然保留原始房屋抵押贷款,’我们将每月再给您一笔可观的款项,这可能会使您的财务枯竭。

什么’更重要的是,如果您的权益份额很小,那么您可能仍在支付私人抵押保险(PMI),除此之外,您还可以’我也会有财产税,房主’的保险和其他帐单要考虑。如果您的债务收入比接近最高阈值,并且您’如果您不使用总价清算债务,则应认真考虑。

你的房子有危险,而且’可能是您花了几年时间买的房子。 

房屋净值信贷额度

  • 利率: 固定利率和可调利率
  • 付款:循环信贷额度
  • 仅利息选项: Yes
  • 最低资产要求: 15%至20%(可能有所不同)
  • 最低信用评分: 620
  • 所需的债务收入比: 43%

房屋净值信贷额度(HELOC)的工作方式与房屋净值贷款非常相似。区别在于它提供了一个信贷额度,您可以根据需要使用该信贷额度,所有信贷都将用于房屋净值份额。

HELOC有两个句点。其中第一个是提取期,在此期间您将从房屋中提取资金,并且可能只需要支付借入资金的利息即可。此期限过后,还款期便开始了,您’开始偿还余额和所有累积的利息债务。

利弊

HELOC具有与房屋净值贷款相关的许多相同风险。如果您设想需要大量小额资金而不是一大笔,则可能会更可取,但最终,您的权益仍然处于风险中,债务负担将增加。

一些用户还存在超支的风险。有了一笔大笔贷款,普通消费者更有可能仅借用他们需要的东西,无论是休假和花钱的费用还是清除债务余额所需的总金额。有了HELOC,他们’倾向于在这里和那里花很多钱,每当成本增加时便涉足股本,最终花费超出其舒适偿还能力的支出。

It’因此,信用卡债务如此普遍,许多消费者在日常支出上超支。当他们’重新进行一次大额购买,’重新掌控并能清晰思考,但是当他们’再制造很多较小的玩具,他们就会迷路。

如何使用第二按揭

没有任何限制或规则约束您如何使用房屋净值贷款或信贷额度。但是,某些方法比其他方法具有更高的风险,并可能导致大量且代价高昂的错误:

债务合并

第二次抵押的最佳用途之一是清除无抵押债务余额。这些债务通常会收取大量的利息和费用,而如果再增加更多的债务,这可能是一个可怕的前景。’用于清算原始余额,您的总体状况应该会更好。

您将为房屋净值贷款或信贷额度支付低得多的利率,使用该贷款清算所有债务时可能为您节省数千美元的利息。除非您的净资产很少,有很多债务或您的房屋’的价值骤然下降,应向您提供清除债务所需的金额。

债务合并也是现金提款甚至反向抵押贷款的好选择,这提供了相似的收益和条款。

大笔费用

许多房主’使用股权贷款和信贷额度来支付婚礼,蜜月,葬礼和其他大笔费用。其中许多事件是在没有警告的情况下发生的,可能会花费大量金钱。如果你’重新接近一个死去的人’如果没有储蓄或保险,您有责任负担平均葬礼费用$ 8,000 +。如果您的孩子要结婚并且需要帮助,您可能有义务帮助他们支付平均婚礼费用$ 30,000 +。

这种钱很难通过其他方式获得,因此房屋净值可能是您唯一可行的选择。

假期

We’不会建议您放弃在欧洲旅行,头等舱飞往澳大利亚或在波拉波拉岛待几周的梦想。是的,它’的坏账,是的,它’风险很大,但是这样的经历才是生活的目的。

但是,我们建议您先考虑一些替代方法,然后再’t rush in. If you’re young and don’拥有大量股权,请等待几年,然后专注于省钱和建立股权。如果你’re older, don’t believe you’有很多时间,不要’没有任何积蓄可利用’一个更可行的选择。

教育

近年来,随着父母和祖父母寻求通过大学帮助其亲属的60多名学生贷款借款人急剧增加。 

与住房抵押贷款相比,学生贷款通常提供更好的条款和更低的风险,并且可以直接由学生承担。但是,如果需要支付其他费用,或者需要大笔贷款或相当大的生活费用,这些有抵押贷款可能会有所帮助。

家居装修

您可以使用房屋净值贷款来改善您的房屋,进行大型翻新,增加新房间并总体上提高其价值。当您执行此操作时,可以享受一些税收减免,因为许多改进和成本都可以免税,并且您还可以改善房屋的未来价值,这意味着贷款可以自己偿还。

It’在短期内使用房屋净值贷款进行住房改善的可能性很小,但是如果您获得了良好的投资回报,并准备等待数年才能使该价值增加而债务减少,则可能开始看起来很聪明。