好债与坏债:有什么区别?

“好债”似乎有点用词不当。毕竟,债务就是债务;债务就是债务。它可能会破坏您的信用评分,减少您获得房屋或汽车的机会,并且通常会使您的生活变得非常困难。但是它确实存在。

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这样想吧:$ 500的贷款总是会降低您的得分,产生利息,并影响您的债务收入比。无论如何,债务都是一样的。但是,把钱花在豪华派对上,或将其投资于您的未来或两件事完全不同。

在这种情况下,如果明智地投资,债务是好的,反之,则是坏的。考虑到这一点,让我们看一下一些不同类型的债务,看看它们如何适合这个框架。

好债与坏债

简单来说,好债是指可以间接或直接增加您的净资产的任何类型的债务。坏账是指用于购买折旧或无形资产的任何东西。 

但是,在我们看一些示例之前,需要注意的是,您的贷方通常不在乎您认为是好债还是坏债。他们不会降低利率或变得宽容,只是因为您坚持认为,您花了5,000美元在度假上实际上有助于您成为有影响力的人。 

这只是人们用来区分债务类型的一个概念,这表明借款人应该更多地接受一种债务,而另一种债务则要警惕。就像 债务收入比,某些贷方会使用,但并非 记录在您的信用报告中,它是可以帮助您更好地管理财务的工具。

良好债务的类型

俗话说“赚钱需要钱”。拿起一个充满新近成功的年轻企业家的房间,除去那些由爸爸妈妈银行资助的人,那些用单一的,千载难逢的想法打金的人,那么您将剩下一个房间。债务人。

每个成功的企业家和初创公司都应了解这是一个家喻户晓的事实,但这些圈子之外的许多人却没有意识到这一点。拥有债务并不意味着他们没有盈利或成功之举,而只是生活的一部分。特斯拉,Spotify和优步(Uber)-美国一些最大的公司遭受了巨额亏损,但它们仍然成功,其所有者和首席执行官仍然赚了数百万,而且有很多投资者迫切希望加入他们的行列。

这些损失并非来自以太,而是来自债务,未履行的合同义务,政府贷款和私人贷款。企业家负债累累,因为他们拥有庞大的资产和雄厚的资金,并且他们不动用数百万美元来清算债务,原因与您不动用数千美元来清算数百个债务一样。那些每月付款?

学生贷款债务

学生贷款仅占美国个人贷款债务的10%以上。正如我们所讨论的 学生债务统计 文章中,许多学生将拖欠这些贷款,平均清算时间超过20年。 

如果学生贷款是好债,那可能是坏债,对吗?

但是,与学生贷款一样有害,这也是帮助您进行自我教育并为未来做好准备的主要内容。

例如,医学院的平均债务不到200,000美元,所有债务人中有四分之一的贷款额远高于该额。这真是一笔惊人的钱,但是一旦这些学生符合资格并开始从事各自的职业,他们就可以赚回十倍。

在美国,医生的平均薪资在7万至40万美元之间,并且预计将以每年15%的速度增长。 

这些学生贷款现在看起来还不错,是吗?

说出您对学生贷款和教育的总体需求,但是受过大学教育的员工的平均收入要比没有受过大学教育的员工平均更多。他们也更有可能首先找到工作。当然,劳动力中有数以百万计的受过高等教育的员工,但是如果没有这种教育,他们的斗争将更加艰巨。

房主债务

抵押是良好债务的最常见类型之一。每次以房屋贷款付款时,您都将迈出第一步,要完全拥有大量资产。您还确保了自己在房地产阶梯上的地位,并期待着更加繁荣和安全的未来。

如果您继续满足这些月度付款,甚至在可能的情况下增加更多,您将逐步减少债务和利息支付。然后,如果您决定购买另一套房子,则可以兑现您已经清算的股票,并使用该股票进行升级,从而在阶梯上不断攀升。

房屋贷款是您一生中将获得的最大也是最重要的债务之一,越早获得一笔,您的未来就会越光明。

小型企业债务

您可能已经听说过这样的说法:每10个创业公司中就有9个失败。这很可悲,但确实如此-他们没有足够的现金流来保持敞开大门,被迫借钱,背负巨额债务,然后最终将其称为“一天”。

但是,尽管您可能会在90%的时间里因小企业而失败,但如果您将金钱和信贷用于度假,则可能会100%的时间失败。

为企业借钱被认为是一笔不小的债务,因为您正在为自己创造机会,这种机会可以在短期内增加现金流量,并有可能在长期内带来巨大的成功。

小型企业债务可以包括信用卡和贷款,但重要的是不要从一种资产中获取机会,而要利用它们来构建另一种资产。例如,使用股权贷款为企业提供资金会剥离良好和稳定的债务,并用良好和不稳定的债务代替它,从而减少您的 长期财务 期望。

您为什么要考虑积累良好债务?

即使是好债,也永远不要为了这个目的而积累债务。如果您还有其他支付大学费用的方法,请使用这些方法。如果您还没有准备好抵押贷款,并且不确定是否可以偿还贷款,请稍候;如果您没有很好的商业构想或后续经验,请找其他事情做。

好的债务只有当它真正导致某事时才是好的债务。如果您没有钱来支付抵押贷款,那么您将拖欠债务,这所房子将被取消抵押品赎回权,您的财务前途将一片废墟。如果您没有良好的经营理念或经营理念,那么所有这些贷款和商业信用卡都会违约,您可能永远也不会经营另一家企业。

债务始终是需要仔细和仔细考虑的事情。权衡利弊,并确保您有足够的钱来支付它以及使它起作用的意愿。

什么时候可以借到好债?

如上所述,好的债务可能会变成坏账的一种方法是,如果您从房屋中取出股权(稳定的债务),然后将其投入业务(不稳定的债务)。这样做仍然有一些好处,特别是如果您能够继续无偿偿还股本贷款,但前提是您有信心企业会成功,而且这是您无法准确预测的。

这是一个灰色地带,但对于进行投资而获得的债务却不能说相同。例如,如果您纯粹是为了购买股票而获得个人贷款或信用卡,那是坏账。一方面,您可以有形的东西可以为您带来持续的利润,但另一方面,利润极不可能覆盖利息支出,并且总会有投资完全失败的风险。 

坏账种类

如果好债是现代企业家成功的关键,那么坏债就是使那么多市民屈服的催化剂。就您的净资产和未来而言,这相当于把钱花光了。它不会改善您的未来现金流量,也不会为您提供可用的,可出售的资产,您只是在借钱,这些钱很快就会贬值。

汽车贷款

从表面上看,汽车贷款似乎是一笔不错的债务。它提供的有形资产至少在最初至少值得贷款的余额。但是,这是一辆汽车,而不是第一版小说,一旦您将其驶离前院,它就会贬值。老爷车也是如此-不管尝试多少,否则相信自己,绝大多数汽车的价值都会迅速贬值。

您不仅要为买回家后可能少花几千美元买的东西付钱,而且,如果您是用汽车贷款购买的,那么您可能还需要支付很多利息。

根据官方统计,新车在第一年末平均贬值25%,2019年新车的平均价格为34,000美元。如果我们假设在5年内支付了4,000美元的首付和5%的利息,那么仅第一年该车的费用就为9,300美元。学期结束时,您需要支付额外的$ 3,200利息,这辆车将损失其价值的60%。如果在那时卖出,您将损失近25,000美元,外加维修费。

如果您需要开车上班,请购买二手车。新车成本最高,折旧速度最快-二手车可以在短期内为您节省成千上万并保留更多价值。

信用卡债务

信用卡债务很少为正。您可以用它来为企业提供资金,但是如果该企业破产,那么您的债务仍然存在,并且您将承担企业倒闭的所有负担,这就是为什么企业贷款要好得多的原因。信用卡的主要用途是购买别人买不起的物品,包括名牌服装和技术。

信用卡可让您使用自己不拥有的资金,并与年轻人和/或冲动性结合使用,这会造成各种问题。信用卡债务非常严重,因为它附带高利率。利息每天都在增加,这意味着您需要支付利息,从而在每个付款期都会加剧问题。

信用卡旨在使您流血。我们并不是说听起来很旋律,但这是事实。他们利用奖励,现金返还和其他津贴来诱使您花费您没有的钱;当您不可避免地无法结清余额时,向您收取高昂的利率;如果您不按时付款,则需要支付罚款。 

正如数以百万计的债务人可以证明的那样,一旦您第一次无法清除该余额,无论是因为您的月份表现缓慢,进行了几次大笔购买还是只是想用自己的钱来做其他事情,都很难回到正轨。这就是贷方所依赖的,这就是为什么信用卡债务如此严重的原因。

分期债务

克拉纳(Klarna),贝宝(PayPal)信用卡,肯定(Affirm)-这些服务全都可以说服您购买。如果您走进商店,发现买不起的昂贵物品,则必须走出去或将其放在信用卡上。而且,如果这些卡已用完,或者您的信用额度太低或太差而无法获得资格,那么您将不得不生活。不过,借助这些服务,您可以在最冲动的时候立即进行购买,然后再担心。

这是无数人陷入的陷阱,并且已经严重损害了全美青少年的信用评分。这全是坏账,因为那些耐克运动鞋,Supreme hoody或全新的iPad不会增加您的身价或改善您的财务前景。

多少坏帐太多?

应避免所有坏账,但有时您根本无法摆脱它。在这种情况下,最好将其保持在总债务的10%以下。例如,如果您的债务如下所示:

  • $ 80,000房屋贷款
  • $ 20,000学生贷款债务
  • $ 10,000信用卡债务

然后,您的坏账占总债务的10%。考虑与您的收入有关的债务多少也很重要,这就是您的债务收入比。抵押贷款人将查看此分数,以确定您拖欠还款的可能性有多大,从而触发了通常对他们来说非常昂贵的止赎程序(如 我需要什么信用评分才能获得房屋贷款?)。

任何低于20%的物质都非常适合您 债务收入比 并且只有超过40%的人才能开始进入危险区域。在上述情况下,假设每月按揭供款$ 1,000,信用卡利息$ 200和学生贷款还款$ 300,则您需要收入$ 5,000才能达到该30%的目标($ 1,000 + $ 200 + $ 300 = $ 1,500和$ 1,500是$ 5,000的30%)。 

这既解决了好债务又包括了坏账-贷方不会在意哪一个。

您可以将坏债转换成好债吗?

如果我们使用获得的定义来定义好债和坏帐,那么从技术上讲,可以通过使用它来改善您的财务未来,将后者变成前者,但这全都取决于个人。 

如果您使用新的MacBook来玩游戏并拖延时间,则可以通过个人贷款购买的新MacBook属于坏账,但是如果您将其用于维持设计师,作家,Youtuber或音乐制作人的职业,则不是坏债。前者将使用机器和债务,以浪费时间并损害未来的财务状况。后者将用它来赚钱并改善他们的前景。 

3,000美元的吉布森·莱斯·保罗(Gibson Les Paul)是明智的投资,对于一个需要最优质乐器的傻笑音乐家来说,而不是对一个尚未学会演奏的狂热摇滚明星而言。

这完全取决于您。如果您利用债务来改善自己的职业生涯和发展前景,那是很好的债务;用在只会花费您的金钱和时间以及坏账的东西上。

摘要:债务就是债务

无论您认为债务是好是坏,放款人都不会在意,如果您不还款,仍会惩罚您。无论如何,请尝试着重于获得良好的债务而不是不良的债务,但不要忘记它仍然是债务,您仍然要为高利率和罚款支付责任,如果您违约,您仍然会遭受痛苦。

放贷人不在乎您是否使用贷款来促进职业发展或在阳光下享受几天,如果您没有付款,他们会追你,惩罚你甚至起诉你。因此,即使您确实不是100%可以负担的债务,也不要将其视为“好债”,并且始终优先考虑这些月度付款,并尽可能尝试支付更多本金。