联邦住房管理局贷款

FHA贷款是由联邦住房管理局提供的抵押贷款。这是政府支持的贷款,由于与其他抵押类型相比要求相对宽松,因此在首次购房者中非常受欢迎。 

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

购房者在寻找抵押贷款时有多种选择,但是对于大多数人而言,FHA贷款是最佳选择。在本指南中,我们将全面研究该抵押贷款,并帮助您确定是否适合您。

什么是联邦住房管理局贷款?

FHA抵押贷款由政府提供保险,但实际上是由批准的贷方提供的。贷方是您将每月支付给的贷方,而不是政府。 

从FHA批准的贷方获得抵押贷款所需的信用评分通常远低于常规贷款。但是,您仍然需要按时付款,并且仍然需要支付高利率,这将使您在整个期限内还清房屋的价值。

借款人还必须在每月付款的基础上支付额外的保险费。这包括:

  • 前期抵押保险费: 按贷款总额的1.75%收取。这笔费用可以加到期末余额中。
  • 年度抵押保险费: 根据抵押期限的长短收取0.45%至1.5%的费用, 贷款价值比,以及总贷款金额。

在大多数情况下,这些保险费仍将保留,摆脱这些保险费的唯一方法是出售房屋或将抵押贷款再融资为非FHA抵押贷款。

您还将承担支付交易费用的任务。这些因贷方而异,但不应超过总数的5%。结算费用是对大多数抵押贷款和其他大额贷款收取的,实质上是贷方的服务费。

谁有资格获得FHA贷款?

FHA贷款是针对信用评分较低的借款人的,其要求比传统贷款要宽容得多。但是,并非所有人都可以使用它们,因此您需要满足以下条件:

  • FICO信用分数至少为500。
  • 至少两年的工作证明。
  • 抵押将用于主要住所。
  • 您的 债务收入比 不超过50%。
  • 该物业已通过FHA批准的贷款人的评估。
  • 您在过去两年中没有申请破产。

但是,切割和干燥并不总是如此,并且对上述标准进行了一些修改。继续阅读以了解更多信息。

为什么FHA存在?

FHA贷款的产生是为了结束1930年代的住房危机。大萧条之后,只有不到一半的美国人是房主,房地产市场正在下滑。 

时光艰难,放贷人并没有坚持要求借款人先付至少50%的房屋成本,然后在短短几年后以大笔还款的方式使他们变得不那么容易。

FHA创建于1934年,旨在帮助更多的美国人购买自己的房屋,从而使美国成为一个拥有房屋的国家,并为经济提供了急需的动力。

如今,即使房价扣除了通货膨胀因素,即使房价远高于1930年代,但仍有超过65%的美国人拥有自己的房屋。

FHA基金如何贷款?

尽管FHA是一个政府组织,但它完全通过自身产生的利润来运作。您支付给贷方的保险费直接支付给FHA,并有助于为组织提供资金。 

该组织还为经济提供了巨大的年度提振,有助于刺激美国各社区的增长。

您如何知道FHA抵押贷款是否适合您?

信用评分低且债务收入比很差的首次购房者可以从FHA抵押贷款中受益,仅仅是因为他们可能难以通过任何其他方式获得抵押贷款。如果您有的话,这也是一个不错的选择 一小笔预付款,因为您可以将这些抵押贷款之一的金额降低至3.5%。

但是,如果您的情况不那么暗淡,则可能会有更好的选择,如下所述。

需要什么信用分数?

对于FHA抵押,您需要至少500的信用评分。但是,如果您的分数在500到579之间,则需要支付10%的首付。对于许多购房者来说,这是很多钱,但是在最坏的情况下,您只需要在以下位置找到额外的79点即可 您的FICO分数,因此,如果您很难找到预付款,则只需修正分数即可。

一旦达到580,即可获得首付仅为3.5%的抵押贷款。从这个角度来看,$ 250,000抵押贷款的10%为$ 25,000,而3.5%仅为$ 8,750。而且,即使您可以将这10%的额度凑在一起,也仍然不清楚,因为您将不得不支付交易费用,评估费,搬家费等。

您的债务收入比也将发挥重要作用。我们说过,所有联邦住房管理局的贷款都要求您的贷款额不超过50%,这是正确的,但仅在极端情况下。许多贷方要求分数低于43%。

要计算此比率,只需将您的总债务付款与总收入进行比较。花在债务上的收入百分比就是债务与收入之比。例如,如果您的月收入为5,000美元,加上赚取1,000美元的投资和3,000美元的债务,则您的比率将为50%。对于大多数贷方来说,这太高了,即使您被接受,它也使您处于濒临破产的边缘,您应该在贷款开始之前就努力减少这一数额。

获得FHA批准有多困难?

由于信用评分和其他要求,获得FHA贷款的批准应该比获得常规贷款的批准容易。但是,虽然从技术上讲,分数在500到579之间的个人可以使用这些贷款,但实际上,要处理分数在此范围内的成功申请非常困难。

还值得注意的是,这些贷款在过去几年中发生了很大变化,并且不再像以前那样容易获得。对于具有极高的债务收入比和信用分数的申请人,其承保过程非常严格。对于那些信用评分太低而无法获得常规贷款的人来说,他们的要求比以前严格得多。

仅仅因为您准备好可以申请FHA,可以负担10%或3.5%的费用并乐意支付保险费,就可以假设您获得FHA抵押是错误的。没有保证,您仍然需要由承销商签署您的申请。

FHA贷款与常规贷款

常规贷款和FHA贷款是美国最常见的两种抵押类型。 常规贷款是抵押 FHA贷款由政府支持,并由经批准的贷方提供,但由私人贷方提供,而不受政府支持。

这些抵押的要求,优势和劣势存在若干差异。

这些贷款有何不同?

可以以低至3%的首付款获得常规贷款,但只能以低至500的信用分数获得FHA贷款。从技术上讲,您可以,但远非简单易行。在大多数情况下,常规贷款需要支付20%的首付,而FHA贷款则更为宽容,仅提供3.5%的首付。

FHA贷款的期限为15年或30年,并有保险费;常规贷款的期限为10到30年,如果借款人没有支付全部20%的首付,则它们还将收取额外的保险费。常规贷款的信用分数至少需要620,而高于500的任何东西都可以以FHA贷款开始申请程序。

FHA贷款是固定利率贷款,在该国大部分地区限额为331,000美元,在高收入地区限额为765,000美元(基于2020年的数字,但可能会发生年度变化)。使用常规贷款,您可以同时获得固定利率抵押和可变利率抵押。符合常规贷款的普通房屋和高收入房屋的贷款限额分别为510,000美元和726,000美元。

摘要:选择抵押

FHA目前收到 抵押保险金 来自美国各地超过800万套住宅物业,而且每年都欢迎无数其他住宅。 FHA支持的贷款是首次购房者和任何信用评分低且首付低的人的最佳选择之一。

但是,这不是唯一可用的选项,根据您的情况,您可能会选择其他更好的选择。例如,如果您的首付款和信用评分较高,则可以考虑使用常规贷款;如果您在努力满足FHA的条件而又是退伍军人,那么VA贷款可能是正确的选择。