您需要了解的有关人寿保险的所有信息

您可以确保自己的汽车,房屋和健康状况,因此只有确保自己的生命安全才有意义。所不同的是,您很少会从这项保险中受益,因为当您不再需要亲人的抚养时,钱会流向您的亲人。 

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有了人寿保险,您的死亡负担将减轻。从许多方面来说,这是您可以送给他们的最后一份礼物,尽管它永远无法弥补他们的情感损失,但它可以帮助减轻债务,抵押和责任感。

什么是人寿保险?

人寿保险合同是保险公司与保单持有人之间的协议。后者每月支付预定期限的保险费,如果他们死亡,前者同意一次性付给受益人。 

人寿保险单通常是为了保单持有人的子女或配偶的利益而购买的,使他们能够偿还债务,偿还抵押贷款,支付丧葬费或在他们去世后过上舒适的生活。

人寿保险的历史可以追溯到公元前100年。一位名叫盖乌斯·马里乌斯(Gaius Marius)的罗马将军为士兵们建立了一个会员俱乐部。他们都向俱乐部付款,当其中一名成员死亡时,这笔钱将用于支付丧葬费。这对罗马人来说很重要,因为他们相信如果不进行适当的葬礼,灵魂将会迷失并且漫无目的地游荡。

几个世纪后,这一概念被英国的保险公司采用,第一批现代人寿保险单在18年代的某个时候被出售。 世纪,至少据我们所知。如今,据估计有多达59%的美国人有人寿保险单。

何时获得人寿保险

每个人都可以购买人寿保险,但并非所有人都能从中受益。如果您18岁,与父母同住,没有抚养人,也没有债务,则不需要人寿保险。人寿保险业务员可能会试图说服您,否则,他们就是这样赚钱的,而您真的不需要。

如果您符合以下任一条件,则应考虑人寿保险:

  • 主要的养家糊口者: 您的孩子和/或配偶依靠您支付账单并将食物放在桌子上。您不必是唯一赚钱的人;您只需要处于一个位置,当您去世时,您的家人将无法自拔。

  • 单亲: 您是孩子的唯一提供者,并希望确保他们有钱并得到支持。

  • 已抵押贷款: 您有一笔可观的抵押贷款,并且还需要为尚存的配偶提供人寿保险,以偿还该抵押贷款。

  • 负债累累:您将只留下您所爱的人一点点债务。如果您住在 社区财产状况,这笔债务可能会转嫁给您的配偶。如果没有,那可能意味着他们从您的遗产中一无所获,这意味着人寿保险支出可能是他们收到的唯一资金。

  • 高净值: 您拥有很高的净资产和可观的遗产,可以离开亲人,但想弥补他们去世后可能产生的税费和其他费用。

  • 您想为您的孩子提供服务: 您只是想为孩子提供更好的生活,以防万一您在时间之前死亡。

  • 您拥有一家公司: 您想保持业务发展并为您的孩子提供服务,确保他们有足够的钱过舒适的生活,以支付他们的教育,住房或医疗保健费用。

  • 您想负担丧葬费:最后,人寿保险单可以确保支付您的丧葬费,这意味着即使您没有任何现金或资产将其留在自己的屋子里,您也不会因此负担沉重的负担。

你需要多少?

要计算您需要多少,只需回答一些基本问题:

  1. 您的家属需要多少才能过上舒适的生活?
  2. 您需要支付大笔费用吗?
  3. 抵押还剩下多少?
  4. 您有多少可继承债务?
  5. 他们需要承保多少年?

例如,假设您是一个50岁的男性,而一个50岁的妻子和一个18岁的儿子。您的妻子过世后将继续工作,并可以维持自己和孩子的生活。但是,她有机会继承您的债务,并且您还想确保她可以偿还抵押贷款,支付您儿子的大学学历并提供财务缓冲。

在这种情况下,您的答案可能如下所示:

  1. 您的家属需要多少才能过上舒适的生活? (每年$ 20,000)
  2. 您需要支付大笔费用吗? (大学$ 40,000)
  3. 抵押还剩下多少? ($ 100,000)
  4. 您有多少可继承债务? ($ 10,000)
  5. 他们需要承保多少年? (5年)

在这种情况下,$ 250,000是最低限额,但是您可以将其增加到$ 300,000或更多,以确保他们有完整的保险。您甚至可以将其提高到$ 500,000,以便为您的儿子提供一笔资金,并为您的伴侣提供长时间休假的机会。 

毕竟,这不只是金钱。如果是这样,您可以假设您的配偶将直接回到工作岗位,而您的孩子将照常继续生活。但是在失去伴侣和父亲之后,他们的正常政权很可能会遭到严重破坏。

谁获得付款?

为确保您的亲人在您去世时获得赔付,您需要将其添加为受益人。这样可以确保他们毫无问题地,毫无拖延地获得付款,从而使他们的工作更轻松,并且避免了如果没有受益人的话剧。

在这种情况下,这笔钱将直接进入您的财产。发生这种情况时,由于债权人会设法获得所欠的款项,因此可用于支付账单。为避免这种情况,并确保流程顺利进行,请确保添加多个受益人。这样,如果其中任何一个人在您死亡之前就死了,那么这笔钱将转到下一行,而不会转入您的财产。

人寿保险的类型

人寿保险有多种形式,从针对特定目的的基本保单到可以持续数十年的保单,并为您所爱的人提供可观的报销。

定期人寿保险

定期人寿保险是最受欢迎的人寿保险类型,也是最简单和最便宜的人寿保险之一。您每月支付10至30年的保险费,如果在这段时间内发生任何事情,您的亲人将获得一笔现金。

您选择期限,设置金额并付款。期限越长,金额越大,您将支付的越多。考虑到您的病史和吸烟状况,这些费用也会随着年龄的增长而增加。当然,如果您的保单期限届满,它将终止,不会收到任何付款,您需要购买另一份保单才能获得相同的利益。

永久人寿保险

永久性人寿保险比上面讨论的方案稍微复杂一些。它既是投资帐户又是人寿保险单。一方面,它会在您遇到不合时宜的结局时支付,另一方面,它提供了一种称为“现金价值”的东西,使您可以将其视为一项投资,并在有足够资金时将其兑现积累。

另外,与定期人寿保险不同,永久人寿保险将持续保单持有人的整个生命,除非他们提早兑现。

环球人寿保险

万能寿险保单的工作方式与永久寿险相似,因为您既有身故赔偿金又有现金价值。区别在于保险费是可调整的,您可以使用累计现金价值来减少保险费并使保单更容易负担。

最终费用人寿保险

也称为“葬礼保险”或“丧葬保险”,此选项旨在帮助您支付去世后的丧葬费用。它很少会提供高于$ 20,000的支出,并且是针对年龄太大而无法负担得起的定期人寿保险计划的老年人量身定制的。好消息是保费也很低,这是确保亲人在您不在时无需为您付款的好方法。

事故保险

事故保险,也称为意外死亡和肢解保险,如果您在事故中丧生或肢体受伤,将为您支付可观的金额。保费很低,但是有很多限制,如果您因病,过失,自杀,用药过量以及许多其他问题而死亡,这笔钱将无法支付。

联合和生存人寿保险

联合人寿保险单由两个人采取,旨在在另一人死亡时向其中一个人赔付。还有一些共同政策旨在支付一对夫妇的子女去世时的费用。

但是,这些策略非常严格,不是很便宜,并且通常是多余的。对于两个保单持有人来说,获得单独的保单,然后使彼此以及他们的孩子成为受益人几乎总是更有意义。这将覆盖所有基地,并会带来更大的死亡利益。

如果关系破裂,则单独的策略允许保单持有人转换受益人,从而使策略保持活动状态并节省大量资金。

人寿保险公司考虑什么?

人寿保险以统计概率为基础。如果保险公司提供多个$ 500,000的保单,每期$ 50,000,则意味着他们将提供10:1的赔付,但这仅仅是因为他们可能期望实际赔付接近15:1或20:1,这意味着他们用更多的钱走了。

赌场的运作方式相同。一场戏可以带10美元进场,带100美元出去。但是赌场仍然会从接下来的20个人中获利,这些人带着10美元走进去,一无所有。人们的生活似乎很混乱且不可预测,但是对于保险公司来说,这可以非常准确地预测。 

听起来很病态,您在任期内死亡的风险越大,保费就越昂贵,而优惠也就越不利。健康,20岁的不吸烟者有望在95%的时间里超过30年的寿命。但是,如果您增加了医疗条件,吸烟,酗酒和危险的生活方式,这些数字将大大下降,而保险公司需要调整数据以解决这些问题。

通常,人寿保险公司会查看以下关键数据点,以了解您的健康状况以及在该期限内死亡的可能性:

年龄

年龄是决定您死亡风险的最大,最明显的因素。一些最广泛的数据人寿保险公司可以处理年龄及其对您的死亡率和底线的影响。

他们知道,例如,一个20岁的女性在30年任期结束前死亡的几率只有3.38%,而这个数字上升到了5%以上,而男性下降到了5%以上期限少于20年的1.5%。但是,一个52岁的男人在30年任期结束前死亡的几率接近2分之几,而当他们达到59岁时,这些几率会增加到75%以上。

这就是为什么 老年人人寿保险 是很难找到的,为什么当您找到时这些条款通常很短,而保费却非常昂贵。

性别

性别在确定可能性方面起着令人惊讶的巨大作用,所有寿险公司在制定保单时都会考虑这一点。

科学说女人比男人长 近5年。男人是 更有可能死 包括心脏病,事故和自杀等。更重要的是,如果您是男性,有卵巢癌和女性乳腺癌的家族病史,几乎不会敲响警钟,但是如果您是女性,那么家族史会严重影响您的保费。

吸烟状况,吸毒/酗酒

吸烟者比不吸烟者死亡大约十年。他们还面临着更多健康状况的风险,从心脏病到癌症再到慢性肺病。如果您吸烟,您的保费将会飞涨,如果您超过50岁并寻求延长期限,则可能会被拒绝。

吸毒和酗酒的治疗方法几乎相同,如果您有滥用史,您可能会发现这些保险费会增加

身高和体重

人寿保险公司使用图表根据身高和体重确定您的风险。这些图表从本质上告诉他们,您是否被分类为超重,肥胖或病态肥胖,当您认为肥胖与吸烟一样是危险因素时,这一点很重要。

家史

您的死亡风险会因您的基因组成而增加或减少。如果您的家人患有致命的遗传病,或者您的几个家庭成员死于某种特定的癌症,那么您可能很难在人寿保险单上获得优惠条件。 

如果这些死亡发生在60岁之后,这并不总是一件大事,因为普通人群的癌症和心脏病的发病率自然增加,但是如果他们过早死亡则成为一个大问题。

从理论上讲,如果只有一个零星的可遗传性疾病病例,那么您就不会有任何问题,尤其是如果您的家人明显是非遗传形式的话。但是,实际上,这是另一回事,这仍然会让许多人寿保险公司感到恐惧。

危险爱好,工作或生活方式

因蹦极跳而丧生的可能性是滑雪的两倍,而因跳伞而死的可能性是单板滑雪的两倍。如果这些活动是您日常生活的一部分,则您的保费可能会增加。如果您使用重型机械,全天开车或定期参加任何其他增加死亡风险的活动,则同样适用。

其他因素

人寿保险问卷冗长而艰巨,并且考虑了许多因素。销售人员将寻求确定您是否有危险或鲁re驾驶的历史;有自杀风险;正计划前往高风险国家。所有这些都有助于对您的风险因素进行详细的分析,从而使他们能够确定您的保费。

您需要体检吗?

人寿保险公司有权要求进行身体检查,并在认为必要时行使该权利。但是,如果他们能够在其他地方获得所需的所有信息,并且您相对年轻且健康,那么他们很少这样做。

随着保险公司寻求保护自己的钱,体检在老年人和肥胖者中更为普遍。有一些公司和政策宣传自己没有进行医学检查,但是为了弥补增加的风险,这些公司和政策通常更昂贵。

付款流程

将有2%至3%的人寿保险单支付。但是,这并不意味着人寿保险公司拒绝其他97%或98%的人。这仅表示绝大多数将因现金套现或付款遗失而无索偿或未失效。 

许多实际的索偿要求都会导致付款,但只有很小一部分被拒绝,而且通常是有充分理由的。

比赛期限

在20的中间 世纪以来,人寿保险公司养成了根据最简单的错误拒绝索赔的习惯。他们雇用了整个团队的人员,他们的工作是通过寻找虚假陈述,错误和其他问题来争夺索赔。例如,如果您进行的一次轻微的就诊或因其他原因而微不足道的医院就诊与您的最终死亡很不相关,那么您的索赔可能会被拒绝,您的家人可能一无所有。

立法者最终停止了这种做法,并引入了一个称为“可竞争性期限”的时期。该期限从保单生效之日起开始,持续1至2年,具体取决于您所居住的州。如果您在此期间死亡,则人寿保险公司有权调查您的索赔并查看索赔的各个方面。

如果您在表格上撒谎,他们可以而且很可能会拒绝您的要求。即使谎言是次要的,并且与您最终的死亡无关,这也是事实。许多人继续以自己的形式说谎,希望他们能在这段时期内生存下来,并希望人寿保险公司无法进行任何竞争。但是,在可竞争性期间不仅存在死亡的危险,而且说谎是欺诈行为,如果被发现,则仍可以对索赔提出异议并进一步拒绝。

还有一项称为自杀条款的条款,在许多人寿保险单中都存在。声明指出,如果发生自杀事件,这笔钱将被支付,但前提是该自杀行为必须在头两年内没有发生。如果确实如此,则将直接拒绝该索赔。

如果您在比赛期间死亡,会发生什么?

申请人寿保险时,请务必诚实,因为您永远都不知道未来几年或接下来的几年会发生什么。这可能会让您每个月多花几美元,但是在您去世后,可以为您所爱的人节省很多压力。

但是,即使您是诚实的,如果您在比赛期间死亡,仍然会有延迟。人寿保险公司将花费更多的时间来研究您的案子,并确保一切都在案头。

这个时期可以重新开始吗?

几乎没有投保人意识到的是,新的竞争期限和新的自杀条款有可能开始。如果您的付款失效,并且您签署了新的协议以开始再次付款,则可能会发生这种情况。感觉就像您只是在停靠的地方提车一样,但是对保险公司来说,这是一项全新的政策,因此会被视为。

如果我说谎我的保单,会发生什么?

可能会发生错误。人们忘记了。如果您的寿命长,饱而​​麻烦,要记住自己曾经经历过的每一次疾病,就诊和病情都不容易。万一您忘记了什么,应该联系您的人寿保险提供商并与他们讨论。 

他们可能会评估您的情况,增加您的保费或讨论替代方案,但是如果保单是新的,那么这将无关紧要,至少您可以放心您拥有诚实的保单。

如果可竞争期限已过,则讨论此类问题可能会触发另一个可竞争期限并引发许多问题。它甚至可能被完全撤销。

保险公司为什么要竞争人寿保险索赔?

人寿保险公司对保单提出异议只是因为他们可以。可竞争性期限使他们可以通过基于欺诈,技术性和其他问题而拒绝付款来减少支出。 

如果他们认为投保人有意或无意地虚假陈述自己,则会发生以下两种情况之一:

  1. 付款将被拒绝。
  2. 支出将减少。

在第二种情况下,他们可以根据投保人在申请过程中发现真相后将要支付的金额来调整支出。但是,这通常仅在发生轻微疏忽或错误时才适用,而在被告知公然谎言时则不适用。

例如,如果投保人死于癌症或心脏病,并吸烟直到他们快要死去,即使他们声称自己不吸烟,也可能会拒绝支付。如果以前曾对这些条件进行过治疗或对其进行警告,但未向承销商提供该信息,则情况也是如此。

但是,如果他们在8年前放弃吸烟并告诉承销商10或11年,那么影响不大。 

体重和身高也是如此,尽管如果不进行初步体检就很难进行检查。如果您声称自己现在是200磅,但一年后去世则是280磅,那是相当可观的谎言,但是他们并不能真正证明这一点。除非您在进行体检时已测量体重并记录体重,否则他们将无从得知。因为即使他们以后记录了您的体重,谁能说您在那段时间不仅仅增加了很多体重?

申请人寿保险时的问题

保险承保人在接受谁,收取多少费用和支付多少方面非常谨慎。所有这些都是基于统计分析和概率精心计算的。 

因此,如果您是一名超重吸烟者,并且有许多家庭状况且已患有医疗状况,则很有可能会遭到拒绝。即使您被接受,保费也可能很高,期限和支出都将很低。

即使您只有这些问题之一,您仍可能会面临昂贵的保费和降低的福利。但是,有几种方法可以解决这些问题,并需要考虑一些例外情况。

如果您超重,可以购买人寿保险吗?

肥胖对于承销商来说是一个巨大的危险信号,但是如果这是唯一的问题,那么您就必须超重,以使承销商拒绝您。一般人将需要增加100到150磅的额外重量,以达到无法保险的地步。 

但是,这将阻止您获得被称为“ preferred plus”的首选费率,从而使您在保费和支出方面一无所获。

抽烟可以得到人寿保险吗?

如果您吸烟,那可以买到人寿保险,它并不便宜,而且如果您身体不好,您将只能获得非常低的支出。诚实吸烟是很重要的,咀嚼烟草,吸鼻烟和鼻烟也是如此。 

他们不会仅根据您的吸烟状况来判断您,而是会考虑您吸烟的频率和吸烟时间。因此,请放心,如果您一周只有几支雪茄,那您将不会像每天抽20支烟的人那样受到苛刻的判断。 

具有先前医疗条件的人寿保险

并非所有先前存在的健康状况都会对您的人寿保险索赔产生严重的负面影响。但是,如果这种情况增加了您的死亡风险,则会增加您的保费,而这些情况中最常见的是:

  • 糖尿病
  • 心脏病
  • 癌症
  • 高血压
  • 高胆固醇

高级人寿保险

您年龄越大,在学期末之前死亡的风险越大。高级人寿保险是一项非常具体且量身定制的人寿保险,通常提供最长20年的保险期限(对于60岁或以下的人),并提供最高20,000美元的赔付。 

但是,年龄越小,您将拥有更多选择,并且如果您不到65岁且身体健康,仍然可以以可观的溢价获得可观的支出。

摘要:人寿保险适合所有人

人寿保险适合所有人,或者更适合每个想要的人。无论您的年龄和目标如何,都有多种选择-您甚至可以为孩子购买人寿保险。对于保险公司而言,这并没有多大区别,如果他们可以计算出概率并将其与债务进行权衡,他们将为该保单承保。

而且,如果由于健康原因而被拒绝,只需努力解决问题即可(减轻体重,戒烟,减少风险),然后重试。