您需要了解的有关债务清算的一切

债务减免行业范围广泛,种类繁多,可以选择合并,再融资甚至宽恕。所有这些选项都提供了逃生路线,黑暗隧道尽头的光明。最有效的方法之一是债务清算,但是这种方法并不适合所有人,如果您不谨慎的话,可能会使您的财务状况更加糟糕。

从今天开始摆脱债务。

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如果您的信用卡债务和其他无抵押债务不断增加,那么您很有可能以前曾进行过债务清算。但是它是什么,它如何为您提供帮助,所涉及的费用是多少?在开始之前需要了解什么?

债务清算流程如何进行

债务清算的目的是以低于当前债务余额的水平“偿还”您的债务。它可以处理信用卡债务和个人贷款,但可以有效清除所有无抵押债务。

该过程通常从咨询开始,大多数债务清算公司免费提供咨询。如果您非常适合该计划,他们会与您讨论条款,并邀请您定期向安全的第三方帐户付款。

然后,债务专家将与您的债权人联系,并就您的债务达成减少的和解协议。他们将使用该帐户支付这些和解费用,并且仅在此过程完成后才收取其费用(基于原始债务的百分比或已清算的金额)。

在许多情况下,帐户是由收债人而不是原始债权人清算的,因为债务清算最适合于有多次未付清,收账和其他问题的借款人。这是债务清算最有效的时候,因为存在非常现实的风险,即永远无法偿还债务。

债权人为什么要解决?

如果您不熟悉债务清算,那么所有这些似乎都有些奇怪。债权人为何会同意偿还一笔为原始余额40%至90%的一次性债务?为什么只接受几千美元的信用卡债务15,000或20,000美元的和解提议?

要了解这一点,您需要从债权人的角度来看事情。如果借款人错过了几次还款,贷方将尝试制定一个还款计划或协商一项交易。如果失败了,债务将卖给收债公司,通常只卖几分钱。

收债公司为10,000美元的债务可能只需支付500美元,这意味着它们的利润率非常高。如果债务专家致电债权人并提供$ 5,000的债务,他们很快就会被迫以$ 500的价格出售,他们会很乐意同意。同样,如果他们联系一家收债公司,提供几千美元的债务,他们最近以几百美元的价格购买了这些债务,为什么他们会拒绝呢?

从这个意义上讲,债务清算程序在某种程度上是双赢的:您清算债务,债权人收回更多的钱,而清算公司得到报酬。但是,我们很快就会发现它并不总是那么简单。

清算您的债务需要多长时间?

债务清算公司无法快速运作,因为债权人对借条不感兴趣,债务人需要时间来支付清算费用。如果您最近赚了很多钱并且可以将其用于债务清算程序,那么此过程可能会在短短几个月内完成。您甚至可以自己做。但是,如果您通过拉紧皮带并跳过每月付款来稳定地积累这笔钱,则可能最多需要4年的时间。

债务清算与债务合并与债务管理 

债务清算计划和债务管理计划之间唯一真正的相似之处在于它们都可以帮助您逃避债务。债务管理程序通常由非营利机构执行,其工作方式是合并您的债务,取消除一张紧急信用卡外的所有信用卡以及将多笔付款和费用交换为单笔付款。

债务合并贷款的运作方式几乎相同,但无需取消多个卡和帐户。债务合并和债务管理都减少了您的每月还款额和利息,但延长了贷款期限,这意味着您每月需要支付的金额较少,但在期限内要支付更多。

另一方面,债务清算侧重于快速,廉价地清算债务。您将需要在短期内找到更多的钱,但是从长期来看,它将为您节省更多。

这些程序对您的信用评分的影响方式也大不相同。债务管理和合并的影响很小,而债务清算就像是金融集群炸弹刚落在您的报告中一样。

债务清算如何影响您的信用

各种形式的债务减免都会以一种或另一种方式影响您的信用评分,但是这种影响会有所不同,从债务合并的相对温和的影响到破产的灾难性影响。不幸的是,虽然它确实有其优点,并且可以是快速偿还欠款的好方法,但债务清算也可能对您的信用评分产生极大的负面影响。

当您结清债务时,您的信用分数会发生什么?

所有已清偿债务将在您的信用报告中显示为“已清算”。这对您的分数显示为“未付款”状态影响较小,但不如“全额付款”积极。这背后有一个逻辑:债权人更喜欢全部付款并偿还全部余额的申请人,而不是那些欠款并试图解决的申请人。

两个领先的信用评分系统FICO和VantageScore尚未发布有关结算状态将如何影响您的分数的详细信息。但是,他们提出了假设情况,并建议根据开始时的得分高低,可以将一个人的得分降低50到150分。

如何提高您的信用评分

短期内债务清算不会提高您的分数。实际上,您的分数可能要花好几年才能开始改善。如果您有多个贬损标记而没有节省金钱,则解决过程可能需要4到5年的时间,而在此期间,您将难以维持可观的成绩。结算完所有帐户后,您可能需要等待几年,才能获得“非常好”或“优异”的分数。

不过,好消息是您不必担心所有这些债务,罚款和高利率。这些帐目一经结算,您也会看到一些细微的改进,并且随着帐龄的增长,这种情况会逐年改善。

坏消息是,您可能会苦苦挣扎数年,之后需要谨慎地重建自己的信誉。好消息是,您的口袋里将有更多的钱,需要担心的债务更少,并且始终需要重建。

您的信用报告会保留多长时间?

从您的帐户第一次拖欠之日起,一个已结算的帐户将在您的信用报告中保留7年。除了可以永久保存长达10年的破产保护外,此7年规则适用于大多数贬损性标记。

债务清算选项

仍然不确定债务清算是否适合您,还是应该选择债务合并等更简单的方法?请记住以下几点:

什么时候债务清算是债务减免的最佳选择?

债务清算对那些拖欠大量债务且有许多未偿还的款项和欠款的借款人来说更为有效。如果这些措施已经运行了好几年,甚至更好-您的信用评分将很低,您的信用报告将变得一团糟,并且您将在债务清算方面处于最有利的地位。

债务专家不仅可以更轻松地就减少的和解进行谈判,而且对信用评分的影响也较小。它对于拥有大量信用卡债务和个人贷款债务的个人也非常有效。

但是,值得注意的是,如果您的债务超过4年,则可能已经通过了时效条例,在这种情况下,您将不再对此承担责任。检查您的州法律以发现 无担保债务时效法 并更好地了解您的选择。

债务清算何时会出现错误的选择?

如果您在相对较干净的帐户上有几笔巨额债务,而您只是想省钱,那么债务清算不适合您。如果您的信用评分高于700,那么如果您想要房屋贷款,抵押或低息信用卡,那么您将处于最佳位置。通过故意遗漏付款并尝试结帐,您可能会在几个月后看到分数下降到500以下,这将严重影响您的财务状况。

为您的债权人大幅减少一次性付款来结清帐户的想法非常吸引人。但是,只有债务多于其承受能力且被拒绝接受债务合并,债务管理和再融资等选择的消费者才应将其视为万不得已的选择。   

如何找到合法的债务清算公司

所有债务清算公司都必须遵守严格的规章制度。例如,在所有债务都清算之前,他们无法合法地向您收费。但是,这些公司的运作方式可能会因一家公司而异,因此请不要先与您发现的第一家公司签约,然后再做一些研究,然后再提交:

  1. 寻找认证: 最好的公司在商业改善局中列出,并获得了IAPDA和AFCC等组织的认可。 
  2. 阅读评论: 如果一家公司持续未能达到期望值,那么他们的客户就会知道他们的挫败感。一些不好的评论很常见-您不能取悦所有人。但是,当不好的评论开始超过好的评论时,这是个坏消息。
  3. 费用: 询问他们收费多少,以及可以为您节省多少。警惕任何保证以特定金额偿还债务的公司,这不是合法公司的承诺。
  4. 支票结算金额: 寻找平均结算的证据,并在多家公司之间比较此信息,重点是真实且与您相似的成功案例,而不是精心挑选的通用推荐。
  5. 警惕销售压力: 充分利用他们的免费咨询服务,但是如果他们开始大肆推销并且显然不愿意提供真正有用的建议,则挂断电话。

债务清算的利与弊

不确定债务清算是否适合您?看一下这些优点和缺点,以更好地了解正面和负面。

您如何从债务清算中受益?

债务清算有很多弊端,我们很快就会解决,但在大多数情况下,这是数百万美国人清偿债务的非常有效的方法。

您将少付多少钱

如果您每月需要偿还$ 10,000的信用卡债务,那么在假设没有重大罚款或费用的情况下,您可以在该债务的整个存续期内支付$ 15,000以上。如果您获得债务合并贷款,根据大小,期限和利率的不同,可能会增加到20,000美元或更多,而余额转移可能只会使原始余额增加几百美元。

但是,通过信用卡债务清算计划,该费用可能会减少到5,000美元或更少,即使您加上公司的费用,您仍可以在原始余额上节省数千美元。除了破产之外,没有其他任何可以减轻债务影响的债务减免计划,这就是债务清算如此独特的原因。

免费咨询

债务清算公司通常会在第一时间提供免费咨询,如果您与一家真正的合法公司合作,他们将不会压价出售,并将始终寻求为您提供真正有用的建议。如果您对债务和债务减免一无所知,这可能会提供巨大帮助。

您将获得干净的石板

债务清算后,对信用报告的影响有所减轻之后,您将可以重新建立信用。债务清算可能具有破坏性,但对于拥有大量债务,未付款项和收款的帐户,也可以这样说,至少债务清算提供了解决方案和逃避途径。

负面影响是什么?

最好的债务清算公司会警告您潜在的弊端,并建议您对付它们。但是有些公司会掩盖这些问题,而只关注积极方面,因此请确保牢记以下所有内容:

降低信用评分和滞纳金

当您的帐户中有多个未付款项和收款项时,债务清算最有效。如果您没有这些债务,但有大量债务,债务清算公司可能会建议您停止付款并开始将这笔钱用于和解。

这将加速结算过程,并使专员的工作更加轻松,但由于所有这些信息都将传递给征信机构,因此还会触发您的信用报告上的贬损标记目录。每次结算帐户时,您的分数也会受到影响,尽管分数越低影响越小,并且随着时间的推移其影响会减小。

诉讼风险

债权人不会长期拖欠债务,往往在几个月后就将其出售。收债公司在购买债务后会麻烦借款人,但如果无法得到所需的债权,他们最终会放弃。

但是,如果您欠很多债或遇到顽固的收债人或债权人,他们可能会采取法律行动。他们会针对您做出判决,将所有无抵押债务变成有担保债务,并可能导致资产扣押和工资扣押。 

这是一个漫长的过程

债务清算可能会持续数年,您可能难以在那段时间保持可观的信用评分。 

这会使您很难获得新的贷款或信用卡,并且几乎排除了获得房屋贷款或汽车贷款的可能性。如果您结清许多帐户,那么您可能很难在未来几年内获得大笔贷款,但是每个月过去的时间都会减少已结清帐户对您的分数的影响,并且在几年之内可以忽略不计。

摘要:一些可行的选择

诸如国家债务减免之类的债务结算公司每年都帮助清理数十亿美元的消费者债务。这种原谅的债务使收款人和债权人的钱比原先多得多。它为借款人提供了他们迫切需要的逃避途径,并且有助于为建立在良好意愿基础上的行业提供资金。 

这并不意味着它是完美的-那里有诈骗债务清算公司,也有一些公司根本不在乎获得最佳结果。它也不适合所有人,在某些情况下,弊大于利。但是对于数百万负债累累,背负着沉重债务的消费者而言,这可能是避免破产威胁并重新陷入困境的唯一途径。