债务合并对信贷的影响

债务合并是可以改善您的财务状况的许多债务减免选择之一。人们常常将其与债务管理和债务清算同时提及,并在许多方面充当两者之间的中间立场-不像债务清算那样激烈和潜在地破坏,但要比债务管理多得多。

从今天开始摆脱债务。

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但是,合并贷款如何影响您的信用评分,利弊是什么,这是您的正确选择吗?

什么是债务合并?

简而言之,债务合并是使用一笔大笔贷款“合并”其他贷款的手段。这个想法很简单:如果您有多个收取高利率的小债务,则可以获取大笔贷款,还清这些债务,然后将所有精力都集中在这笔贷款上。

但是实际上,它并不是那么简单。如果获得大量低息贷款很容易,那么您一开始就不会拥有所有债务。为了解决这个问题,债务合并公司只是延长了贷款的期限,增加了总利息,同时将您的每月还款额保持在最低水平。

债务合并值得吗?

可以,但是取决于您要查找的内容以及查找原因。同样重要的是,在合并债务时要放宽眼界,因为它很少像看起来那样反复无常。 

举例来说,假设您有30,000美元的无担保债务,分布在三笔贷款中,每笔收取10%的利息。贷款期限为5年,您每月需要为每笔贷款支付$ 322,或总计$ 966。在整个期限内,您将需要偿还近$ 35,000的利息,约合$ 4,800的利息。

如果您找到一家公司来合并您的债务,只收取8%的利息,并且每月只索取467美元,那是理所当然的,对吗?更高的利率,更低的每月付款,这是双赢。问题是,要达到如此低的每月数字,贷款期限已延长至7年。这不仅意味着您将负担未来几年的债务,而且还意味着您将在整个贷款期内偿还近40,000美元。

这只是在假设您实际上获得了更高的利率(并不总是保证)的前提下。如果我们将利率提高到12%,我们仍将获得每月$ 529的还款额,这肯定会吸引当前正在支付$ 966的某人的注意,但是在整个期限内,它将产生总共$ 44,000的还款额。

简而言之,虽然债务合并看似是双赢的,但实际上可能比原始债务花费更多。您只是在延长苦难。

奇怪的是,这种解释可能并没有阻止您获得债务合并贷款,因为我们的大脑似乎很难集中精力于短期目标。许多订阅服务为一次支付6或12个月的客户提供了巨大的折扣。但是,绝大多数用户会选择按月订阅,因为虽然物有所值,但数字较小总是感觉更好。

这并不是说债务合并是一件坏事,而并非总是最好的选择。如果您难以满足每月还款的要求,并且存在很严重的违约风险,那么这是一个不错的选择。毕竟,这比经济崩溃要好得多。但是如果你只是 想要在月底前多花些钱,这是一个糟糕的选择。

债务合并是否会损害信用?

债务减免计划在影响信用评分方面有很大的不同。例如,债务清算公司可能会鼓励您错过付款,以便将钱用于和解。从长远来看,它有助于快速清除债务,大大降低信用卡余额和个人贷款债务的成本,并为您节省更多的钱,但是从短期来看,它可能会损害您的信用评分。

债务管理计划对您的信用评分更为温和,但也可能要求您取消信用卡,从而降低了信用利用率。

那么整合在哪里适合所有这些呢?嗯,它可以通过正面和负面两种方式影响您的信用评分:

债务合并如何对您的信用评分产生负面影响?

一笔新的贷款将始终显示在您的信用报告上,并且会以多种方式降低您的分数。正如我们的指南中所述 您的信用评分如何计算,从付款历史记录到信贷使用量,期限和查询的所有内容都纳入了公式。有了新的贷款,您就可以开始 艰苦的询问,这可能会使您的得分降低多达5分,但同时您还要开设一个新帐户并降低现有帐户的平均年龄。

影响分数的方式取决于您当前的财务状况,但足以使您脱离“非常好”范围,进入“好”范围。

您的信用使用率也可能会受到影响。这占总分数的30%,并将所有可用债务与所有可用信用进行比较。您可以通过使清除的信用卡保持活动状态来消除此问题。

通过余额转移进行债务合并也可能会遇到其自身的独特问题。开户后,您的分数不仅会受到打击,而且如果您花费大量时间寻找更优惠的价格,您可能会进行多次艰苦的询问,每项询问都会使您的分数降低5分。

信用评分机构的确允许 评价购物,您可以在固定期间(14到45天,具体取决于评分模式)申请多笔贷款或信用额度,并提供相同类型的贷款(个人贷款,汽车贷款等),它们都将合并为一。但是,这不适用于余额转帐卡或其他类型的信用卡。

最后但并非最不重要的一点是,如果您无法按月付款,那么您的付款历史将受到影响,占您得分的最高百分比。

债务合并如何对您的信用评分产生积极影响?

如上所述,您的付款历史记录对您的信用评分影响最大。由于一个错误或疏忽,它可能会急剧下降,但是要花一些时间才能改善,并且需要您继续付款。债务合并为这种情况的发生提供了更大的保证,因为它使您的债务更易于管理,并确保即使在困难时期您也可以偿还债务。

它还可以清除现有余额并将多笔债务变成一笔。这不会直接提高您的使用率分数,但是会清除其中一些帐户并改善您的信用记录。  

如果您使用合并贷款来清算多笔信用卡债务,您还将受益于分数中用于查看不同类型信贷的部分。贷款人想知道您有能力管理不同的债务,而且您不依赖贷款或信用卡,因此在计算分数时,此部分的权重令人惊讶。

债务合并贷款的优点

债务合并有其优势,它可能比债务偿还等更“极端”的选择更为可取。例如,如果债务清算公司要求您停止付款,则可能导致诉讼和信用评分受损。债务合并感觉像一个更温和,更简单的过程,它提供了以下好处:

降低每月付款

债务合并贷款旨在减少您的每月付款。每月总付款下降一半以上的情况并不少见,如果您每月都在努力履行这些义务,这似乎是一个巨大的负担。

可以帮助解决所有债务

一些债务减免服务非常专业。例如,债务清算最适合与信用卡债务配合使用,因为这是一种无抵押债务,通常廉价地出售给收款公司,而且这些债务往往愿意清偿。但是,合并适用于所有形式。

有一些特殊服务可用于合并不同类型的债务,包括信用卡债务,个人贷款债务和学生贷款。 

只有一个债务

您不能低估将多笔债务变成一笔债务的好处。您会感到更多的控制权和更少的压力。如果您容易忘了事情,或者每个月的财务状况都非常糟糕,那么这将是非常宝贵的。

降低风险

您再也不必担心所有这些还款以及迟到时可能产生的罚款。如果您的几个月不好,无法付款,则只会显示在一个帐户上,不会严重影响您的信用评分。

口袋里有更多钱

最后但并非最不重要的一点是,您的每月付款额较低,这意味着您每个月的口袋里都会有更多的钱。但是,这不应该是轻描淡写的邀请。如果有债务,请尝试用这笔钱清算其他债务;如果可以承受的话,请清除更多债务本金,或者将其放在下雨天。

债务合并贷款的弊端

利弊多于利弊,我们在这里可能会有点儿挑剔,但是其中一些弊端是巨大的,在考虑合并债务之前需要仔细考虑。

您将在长期内支付更多

我们已经讨论了合并优于债务清算程序的一些方法,但是在某些方面债务清算更胜一筹:您支付的总金额总是少于贷款的价值。

合并贷款可以延长您的贷款期限,从而增加您支付的总金额。根据您的信用评分和信用历史记录,可能会给您提供一个期限,导致您支付的利息是原本应支付的利息的两倍或三倍。

由于较低的每月付款额,您可能不会感到那么多,但是从长期来看,您的财务状况将受到更大的打击。

错误的安全感

合并贷款会给您带来虚假的安全感。您的信用卡债务已经消失,这些个人贷款已经清算,并且您只有一笔债务需要关注。您每个月只需要支付几百美元,而您的可支配收入比您多得多。

在这种情况下,很容易发疯,认为自己做得比自己好。您花的钱超出了您的承受能力;获得的债务超出了您的偿还能力。在不知不觉中,您的信用卡余额再次达到了空前的水平,您的信用评分是最低的,而且您迫切需要进行更多合并。

不会改变支出习惯

债务管理程序通常会进行信用咨询,以帮助债务人了解他们如何进入该职位并防止其再次发生。牺牲了,皮带被拉紧了,额外债务和问题的风险大大降低了。

但这与债务合并是另一回事。充其量,您将获得一些在线资源,或者为您提供简短的信用咨询课程,其主要目的是向您推销他们的计划。没有重大的牺牲,当所有这些转变变成一种可以控制的债务时,很容易陷入这些习惯。

如果只有合并贷款,那么这是可管理的,因此不会对您的信用评分产生太大影响。但是,如果您同时也有信用卡债务和个人贷款债务,您可能会发现自己的债务与收入之比迅速下降,而且选择余地很少。

余额转移合并如何处理?

如上所述,合并的最大问题是,这大大增加了您的贷款期限和您偿还的总利息。但是还有另一种方法:余额转移合并。

这是您可以做的事,而无需寻求收入的专业公司的帮助。只需寻找一种介绍性利率为0%的余额转帐信用卡,其中大多数此类卡都提供给新用户。它通常会提供至少12个月的利率,此后将开始高息期。

 

激活卡后,只需将现有的信用卡债务转移,然后在该介绍期内逐步清除您的债务,而无需支付高昂的利息。将会涉及费用,通常以余额转账总额的百分比表示,您的分数也会受到新帐户及其之前查询的影响,但是如果您要寻找低成本,快速的帐户,并且采用无息合并的方式,这是理想的选择。

还有其他类型的债务合并吗?

从技术上讲,债务管理是一种合并,但由于流程不同,我们将其单独处理,这也会对您的信用评分产生更大的影响。请参阅我们的指南 债务管理计划 以了解有关此过程的更多信息,并发现它是否适合您。

您可以通过房屋净值贷款或401(k)合并您的债务。首先,您要利用抵押物来获取可用于清算债务的资金,然后您可以专注于支付这些房屋净值付款。问题是您实际上将无抵押债务变成有抵押债务,在不需要资产的情况下添加了资产。

如果您无法通过债务合并贷款支付款项,那么仍然有不涉及资产风险的和解方案和结果。但是,如果您不支付房屋净值贷款,那么您可能会失去房屋,如果您花了数年时间还清抵押贷款并且几乎完全拥有抵押贷款,那将尤其令人伤心。  

对于401(k),您可以从退休基金中以低利率,无信用检查兑现大笔款项,而还款额则仅从工资中扣除。但是,从您的退休帐户中取出现金会大大降低其潜在收入,因为这些收入是基于复利计算的。如果未全额偿还您的款项,您可能还会面临罚款。

这些选项是可行的。在某些情况下,它们可能就是您所拥有的。但是,除非他们真的是万不得已,并且所有其他可能性都已用尽,否则我们不会推荐它们。

债务合并贷款什么时候合适?

如果您在努力管理支出并有多笔高息债务,那么合并贷款可能是最好的选择。如果您只有一个高息信用卡余额,则可能需要考虑余额转移,它可以提供许多相同的好处。

债务合并的问题在于,最需要债务合并的人经常被拒之门外。只有在您的信用受到影响并且债务收入比很高的情况下,您才可以申请该贷款,但因此,贷款公司可能会拒绝您的贷款。或更糟糕的是,尽管您会付出高昂的利息,但它们可能会为您提供您认为您必须接受的高息贷款。

每次遇到拒绝和不受欢迎的提议时,都该重新评估并考虑其他形式的债务减免之一。您可以在此站点上找到关于所有这些主题的大量文章,但是这里有一个简短的摘要:

债务管理

债务管理过程实际上与合并过程非常相似,但有一些显着差异。这项服务是由非营利组织提供的,提供给努力履行其义务和/或债务超出其承受能力的债务人。

公司将与您的债权人协商以制定您可以负担的还款计划,然后要求您做出一些牺牲,包括取消除一张信用卡以外的所有信用卡,并仅在紧急情况下使用它。所有付款均支付给债务管理公司,然后进行相应分配。

债务清算

债务清算公司使用您的信用来协商您的债务,然后您一次性支付清算债务。他们仅在完成结算过程后才收取费用,费用是债务或结算金额的百分比。

有一些 骗局 在债务清算行业中,该过程可能在短期内损害您的信用评分,可能导致催收,骚扰债权人/催收人的电话,甚至提起法律诉讼。但是,通常所有这些最终都可以解决。就节省的资金而言,债务清算是债务减免的最有效解决方案之一。

如果您担心收债员,请参阅《公平收债员实务法》(财务会计准则委员会)可保护您在与收债员打交道时的权利并限制其权力。重要的是要意识到这一点,因为许多收藏家都these视这些法律,并且在实践中极具欺骗性。

破产

破产不是您应该轻易采取的措施。这个决定可能会持续多年,从提交之日算起,您的信用报告中最多会保留10年的索赔。 

人身破产有两种类型:第7章和第13章。每种人在豁免资产和程序方面有所不同,但是第7章通常针对的是那些缺乏手段来履行其财务义务的个人,而第13章更多地是重组。处理。

结论:最终一切顺利

债务合并对您的信用评分没有太大影响,至少不会直接影响。这种债务减免方法有很多潜在的陷阱,但是这些陷阱因人而异,并且它影响信用评分的方式也不重要。只要您继续付款,无论短期内造成什么损害,都将得到长期纠正。

不应将其视为释放额外现金的简便方法,而应是减少违约风险,使难以处理的债务易于管理并帮助您重回正轨的一种方法。如果这真的是您看到的债务合并方式,那么它可能是您的正确选择;如果不是,那么您可能需要重新考虑。