有抵押和无抵押债务与贷款之间的差异

债务有多种形式,从信用卡债务到学生贷款,医疗债务等等。可以根据其对您的净资产的影响方式进行分类(好债还是坏债)以及它如何影响您的信用评分。但是最重​​要的区别是债务是有抵押的还是无抵押的。

从今天开始摆脱债务。

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在本指南中,我们将讨论这两种信贷形式之间的区别,并探讨抵押品对学生贷款和信用卡债务的影响方式。

有担保和无担保债务之间的差异

无担保债务和有担保债务之间有许多细微的差异,包括债务的清算方式,债务人享有的权利等等。但主要区别在于,有担保债务与抵押品挂钩,而无担保债务则与抵押品无关。

房屋贷款是最常见的有担保债务,房屋被用作抵押。如果房主无法付款,并且无法与贷方达成协议,则可以收回房屋。正如我们在指南中讨论的那样, 您需要抵押什么分数?收回资金非常昂贵,而且贷方不会急于要收回。但是,如果债务人始终未能付款,他们将开始这一程序并削减损失。 

可以担保无抵押债务吗?

无担保债务有可能变得有担保,这时您可能会损失资产。没有这样的抵押品,但是可以进行判决,可以扣押工资,也可以从银行帐户中提取现金。 

这不是很快发生或没有您的先验知识的事情。如果收债员威胁要从您那里收取与无担保债务有关的现金或资产,那么很有可能他们具有欺骗性,在这种情况下,它们可能违反法律(请参阅我们的指南 允许收债员做什么)。但是,如果您拒绝还款并且通常不给收款人一天的时间,他们可能会起诉您。 

该问题将提交法院,并对您作出判决,法院实际上会将无抵押债务变成有担保债务。

这种情况很少见,但可能会发生,并且无法得知何时会发生或不会发生。据说收债员不会在法庭上追逐少于5,000美元的债务,因为他们认为这些债务微不足道,只会将其注销。但是,尽管此过程成本高昂且耗时,但收款公司非常便宜地购买债务,而且即使是最小的债务也可以通过法院拖累来获利。

不要仅仅因为债务很小而就认为自己是安全的,也不要为了希望一切都消失而忽略收债人,因为一旦无抵押债务变成有担保债务,您的权利就会急剧变化。

有抵押和无抵押债务个人贷款

就像信用卡债务一样,个人贷款可以是无抵押的也可以是有抵押的。在这两种情况下,您都将获得一笔总价,以换取最低还款额并遵守贷款条款。但是,贷方和借方的权利差异很大。

您如何申请无抵押贷款?

通常,您需要较高的信用评分才能申请这些债务,因为如果您不付款,贷方的追索权就不多。 

您可以在线申请,也可以通过银行或信用合作社申请。但是在您这样做之前,请记住以下几点:

  • 寻找替代品: 您现在是否真的需要一张新的信用卡,是否可以处理更多的信用卡债务,并且您的信用报告可以再次受到打击吗?这些是在急于申请新的信用卡和个人贷款申请之前需要问自己的问题。
  • 注意硬质查询: 每次您申请一张新信用卡时,都有冒着被询问的风险,这可能使您的信用评分降低多达5分。但是,只有在您同意的情况下,这种情况才会发生。放款人需要您的许可才能启动它。
  • 汇率商店,如果可能: 如果您在14到45天内(取决于信用评分系统)申请多笔相同类型的贷款,这些困难的查询将合并为一笔。个人贷款,房屋贷款和汽车贷款都是如此。但是,所有信用卡均单独计数,因此申请这些信用卡时需要格外小心。
  • 检查条款: 不要因奖励计划和宽限期而分心-专注于利率,罚款和年费。这些才是真正重要的事情,因为虽然少量的信用卡现金返还可能为您带来几笔额外的收入,但即使是很小的利息增加也可能使您损失数千美元。
  • 创建预算: 还清债务是一个漫长,漫长且困难的过程,只有不断增加新债务,债务清偿时间才会更长。重要的是要事先做好计划,以确保您将来不会做任何后悔的事情,并保持领先的付款方式。  

有什么类型的无抵押贷款?

无抵押债务涵盖了从医疗账单到信用卡债务等所有方面。最常见的无抵押债务包括:

  • 信用卡债务: 美国普通家庭的信用卡债务总额接近10,000美元。这不是美国最大的消费者债务问题,但它仍然是一个日益严重的问题,并且已经使无数借款人陷入了持续的债务循环中。
  • 商店信用卡债务: 就像传统的信用卡一样,商店卡为用户提供了消费他们没有的钱的机会,并且仅在月底结余时才向他们收费。但是,与传统卡不同,商店卡收取更高的利率和年费,并且经常导致不成比例的高额信用卡债务。
  • 学生贷款债务: 美国人拥有的一些最大的个人贷款与教育息息相关。这些贷款平均每人超过20,000美元,对于医学院和法学院的学生来说,这个数字已经达到了6位数字。
  • 医疗债务: 尽管是无抵押的,医疗债务仍受制于某些规则,而信用卡债务和其他形式的无抵押债务是您无法找到的。例如,当借款人去世时,信用卡债务处于收款行列的末尾,而在他们生命的最后六个月中积累的医疗债务处于最前沿。
  • 个人贷款: 所有与资产无关的个人贷款都归为无抵押。可能出于偿还债务的目的或为主要购买提供资金而提供个人贷款。 

您如何申请有抵押贷款?

当您申请有抵押贷款时,您会提供一些抵押品,这意味着如果您违约,贷方有权从您那里收取该抵押品。一般而言,有抵押贷款将比无抵押贷款提供更优惠的利率,但是您仍然需要接受信用检查,并且在大多数情况下,您还需要支付启动费。

您可以通过银行,信用合作社或其他贷方申请有抵押的信用卡。您通过每月支付固定金额来偿还贷款,如果您违约并拒绝与贷方协商,则贷方可能会控制您的资产。有抵押贷款包括:

  • 抵押:抵押贷款也称为房屋贷款,是用于购买房屋的大量贷款,然后用作抵押。在美国,平均抵押贷款额为每月1000美元多一点,大约每200个抵押贷款中就有1个未能偿还贷款并因此失去抵押品。
  • 汽车贷款: 汽车贷款以购买的汽车为抵押,每172笔贷款大约收回1辆汽车,平均汽车成本超过30,000美元。
  • 房屋净值贷款: 这些贷款从房屋中提取,借款人兑现了部分价值,并获得了一笔总价作为交换。他们将被要求支付每月付款,否则他们可能会失去房子。
  • 典当行贷款: 借款人可以将财产用作抵押品,以从典当行获得一笔款项。如果他们未能偿还债务,则该抵押品将被出售。用作抵押品的常见物品包括珠宝,乐器和收藏品。 

什么可以用作个人贷款的抵押?

如上所述,您可以使用从房屋到汽车的所有东西作为贷款抵押。这一切都取决于借款人和债务的类型,但是只要抵押物匹配或超过贷款的价值,就可以使用。 

提取个人贷款偿还债务是否明智?

使用个人贷款清算债务可能是有益的,但要找到足够大或条件优惠的贷款并不总是那么容易。此过程称为债务合并,虽然可以由借款人按其条款执行,但通常在债务合并公司的帮助下更为有效。

他们将为您提供债务合并贷款,然后将其用于清除您的所有债务,包括信用卡债务和个人贷款。作为交换,他们将为您提供单笔长期贷款,该贷款具有更高的利率和较低的每月还款额,而且期限更长。这意味着您可以在短期内节省更多的钱,但在贷款的使用期限内要支付更多的钱。

如果您有很多信用卡债务,也可以使用余额转移信用卡。这些卡通常提供较高的利率,但也提供最多18个月的0%APR引入期。贷方可以将所有信用卡债务转移到这些卡上,从而使借款人只需承担一笔债务,并可以延长其无息偿还期限。

死后有抵押债务与无抵押债务

在某些州(称为共同财产州),借款人的债务可以转移给其配偶。无担保债务和有担保债务都是如此。但是,在大多数州,无抵押债务将在死亡时被解除,而有抵押债务将成为新资产所有者的责任。

过去,我们已经广泛地撰写了有关此主题的文章,您可以阅读我们的指南 死后债务发生了什么 了解更多信息,但这是一个快速摘要:

有抵押–房屋贷款和汽车贷款

如果房屋和汽车通过继承人,则可以控制债务。贷方有权收回财产,但由于此过程涉及成本,他们通常会寻求与新所有者进行谈判。所有者还可以清算余额并承担对资产的完全控制权,也可以将其交还贷方。

无抵押–税务债务和医疗债务

死亡后,借款人的遗产将进入遗嘱认证,所有债务人将寻求索偿所欠款项。所有50个州和无抵押债务均是如此。所有税收债务都将排在首位,死亡前6个月累积的医疗债务也将排在首位。一旦偿还了这些债务,其他贷方将获得其份额。

只有清算了这些债务后,资产才会按照遗嘱中的指示移交给继承人。

无抵押–信用卡债务和个人贷款

可以从死者的遗产中索取贷款和信用卡债务,但它们排在后面-一旦一切都消失了,贷方或收款人就无能为力了。

但是,值得注意的是,众所周知,收藏家可以与the废者的近亲联系,并坚持要求他们偿还信用卡债务,即使他们没有法律义务这样做。他们可能会声称配偶/继承人在道德上有义务,或者他们可能会利用自己的悲伤和陌生来求助于欺骗。如果您所爱的人最近去世了,并且您正受到债权人的追捕,请告诉他们让您一个人呆(或不理until他们),直到您有时间评估情况并且不要急于进行任何付款或承诺。

无抵押–学生贷款债务

学生贷款债务是最宽容的,因为所有联邦学生贷款债务都会在死亡时免除。主要的私人贷方也是如此,但该规则并不适用于所有人。您的贷方可能会在您去世时要求从您的财产中索取款项。

是否有例外?

如果您居住在九个社区财产州之一(亚利桑那州,爱达荷州,内华达州,路易斯安那州,德克萨斯州,威斯康星州,加利福尼亚州,新墨西哥州,华盛顿州),则当您的配偶死亡时,您将对其债务负责。假设,即债务是在婚姻期间而不是婚姻之前获得的。

如果您用信用卡或个人贷款共同签字,您也将对此负责。但是,就联邦学生贷款而言,它们仍将被清偿。即使您是学生并且您的委托人去世,这也是事实。对于许多私人贷款,也有类似的规定,但这都取决于贷方。

其他有抵押和无抵押借款

如果您的信用评分很差并且债务收入比很高,那么您可能很难获得信用卡。大多数贷方会以不到580的信用评分拒绝您,而接受的贷方会为您提供更高的利率卡。

这是一个无休止的循环,因为您的信用评分越差,选择的内容越少,累积的债务就越多,而提高评分的难度就越大。如果您的分数太低而无法使用任何信用卡,更不用说高利率的信用卡了,那感觉就像是Catch-22。但是,有些可用的选项可以为您提供帮助,这些选项提供给信用度低且没有信用的借款人。

担保信用卡

如果您拒绝使用无抵押的信用卡,则可以申请有抵押的信用卡。担保信用卡的工作方式几乎相同,只是对现金余额进行“担保”,并且可以从众多离线和在线贷方获得。

您将几百美元放到卡上,然后像使用普通信用卡一样使用它,只是花掉了已经存入的钱,而不是花一个月时间必须清除的信用。您的资金将成为抵押,这消除了放款人的风险,即使您的信用评分很差,也可以使您成为可行的客户。

这看起来似乎是没有意义的尝试,但是有担保的信用卡可以帮助您建立信用评分,并且是很少或没有信用的消费者可以使用的少数选择之一。它还为您提供一种安全,可靠和方便的付款方式,该方式可以在线和离线使用。此外,如果您与同一家提供商合作数月,他们可能会将您升级为无抵押信用卡。

立即购买,以后付款

过去几年,诸如Klarna和Affirm之类的服务改变了零售格局,并帮助在线零售商大幅度提高了销售额。但是,这也给缺乏经验的消费者带来了许多问题,并使无数年轻人陷入了债务。

这些服务在“立即购买,以后付款”系统上工作。您可以立即购买所需的产品,而不必担心要花几周的时间才能付款。但是,如果您错过了这些付款,您的信用报告将受到影响,这些看似直接的分期贷款将变得像信用卡债务和过期学生贷款一样复杂且具有破坏性。

它们是免费提供的,没有任何保护,但是使用它们时需要非常小心。在大多数情况下,最好使用信用卡完成购买。

借贷圈子

放贷圈基本上是一个贷方社区,可以在需要时交换资金以帮助成员。理解借贷圈子的最简单方法是,假设您有十个朋友,每个月大家都同意给一个朋友$ 50。在第一个月内,Friend 1会从其他人那里获得$ 450,并且可以随心所欲地进行此工作-进行翻新,举行聚会,支付账单。在第二个月,朋友2获得$ 450,并且周期继续进行,朋友轮流成为贷方和借方。

每个人都轮到自己,每个人都付相同的钱,每个人都可以从每月花费一小笔固定金额的钱中受益,每年获得一到两次大笔钱。

但是,在线借贷圈子稍微复杂一些,也受益匪浅,因为它们的主要目标是帮助会员提高其信用评分。这些在线服务涉及成本,但是当您考虑它们可以带来的收益时,这些成本通常是值得的。