债务清算与债务合并:哪个更好?

债务清算和债务合并是债务减免的两个主要选择,多年来帮助数以百万计的美国人节省了数十亿美元。您可以大幅减少甚至清算债务,但是这些选择并非一帆风顺,而且并非没有合理的风险分担。

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在本指南中,我们将研究债务合并贷款和债务清算计划对您的信用评分的影响方式,同时还介绍了优缺点。

债务清算与债务合并

合并和解决方案是债务减免的最流行和最有效的形式。它们都可以帮助您摆脱债务的束缚,但是它们的工作方式完全不同,并且可以在不同情况下帮助债务人。

什么是债务清算?

当您雇用债务清算公司时,他们将代表您与债权人进行谈判。目的是通过向这些债权人提供一次性清算以换取完全清算的方式来减少债务的规模。

例如,如果您有价值10,000美元的信用卡债务,债务清算公司可能会提供5,000美元作为交换。他们得到了一笔一笔款项,并获得了成功的解决;您无需担心的债务少了,可以满足的每月付款也更少。

当然,债权人不愿意因为您的提议而宽恕债务。您不能借信用卡借10,000美元,不能还清几笔,然后再提供5,000美元以进行结算。

如果真是那样的话,没有人会负债累累。

债务清算适用于错过了多次还款或已收款或接近收款的借款人。在这一点上,放贷者对偿还债务失去了信心,如果还没有偿还的话,他们将以美元的美分将其出售给收债公司。

通过协商和解,您基本上是在向他们提供和解金额,该金额大于从收款公司获得的金额。当然,这意味着只有在您的信用评分较低且信用记录较差的情况下,或者如果您愿意付出很大的努力来提高结算的机会,债务清算才行得通。 

什么是债务合并?

合并贷款的积极性要比债务偿还计划低一些,但它也会使您付出更多,因为债务合并的工作原理是增加您支付的总金额,而债务偿还则减少债务总额。

债务合并的主要目标是减少您的每月付款,这是通过将所有债务(信用卡债务,学生贷款债务等)合并为一项个人贷款来实现的。那笔贷款可能有或没有较小的利率,但它的期限总是较长的。延长期限是为什么债务合并公司能够为您提供减少的每月付款的原因。

简而言之,您每月可以比当前债务少付50%,但是您要再花几年的时间。当您以这种方式合并债务时,您将可以更轻松地在短期内管理事务,但从长远来看会付出更多。

债务合并有几种形式:

  • 个人贷款: 您可以通过个人贷款来巩固自己的债务。这样可以更好地控制利率和期限,但是如果您负债累累,并且难以偿还贷款,则您的信用评分可能会受到影响,这将使您很难找到有利的贷款。
  • 余额转帐: 余额转移信用卡可让您将多笔信用卡债务转移到一张信用卡上,该信用卡的入门期为0%,最长为18个月。您可以在此期间内偿还债务,而不必担心利息支出会不断上升。
  • 债务管理计划: 债务管理计划提供给遇到困难的借款人。债务管理公司将承担对个人债务的控制权,通常会坚持要求他们取消一张信用卡以外的所有信用卡,然后才扰乱向所有债权人的每月付款。
  • 合并贷款: 合并贷款由一家专门从事债务合并的公司提供,并会为您安排一切。

为什么需要选择?

你不 选择。如果您的债务收入比很高,则可以使用以下方式自行偿还债务 债务还清策略 和仔细的预算。您的信用评分不会下降,并且您可以稳定地还清学生贷款,信用卡债务以及您所拥有的任何其他有抵押和无抵押债务。

但是,如果您的大部分收入用于满足每月付款并支付高利率,费用等,那么它可能会帮助您合并债务,签署债务管理计划或与债务清算公司合作。 

考虑一下如果您不需要每月偿还那些高息债务,您的口袋里还有多少钱。您可以多花钱,多花钱,少花钱,这就是为什么如果您的债权人背负着债权,那么考虑债务清算和合并很重要。

如何在两者之间进行选择

如果您有很多信用卡债务并且已经错过了几笔付款,或者如果您有多个帐户收款,债务清算可能是最好的选择。这是一个非常受欢迎且受到严格监管的行业,由诸如国家债务减免之类的债务减免公司主导。

它是破产的少数真正替代方法之一,也是清算债务和清理债务的最便宜方法。合并贷款的积极性较弱,如果您拥有良好的信用评分,没有贬义的标记并且不愿意承担任何风险,则可能更适合。 

但是,在决定之前,请先看看这两种选择所提供的好处。

债务清算的优势是什么?

  • 少付: 如果您的信用卡债务为10,000美元,则在将利息添加到余额后,您最多可能总共支付15,000美元。通过债务清算,您只需支付不到$ 5,000。
  • 擦干净板岩: 债务清算将清除您的头寸,清算所有债务,使您的每月还款额降至零,并让您重新开始。
  • 免费咨询: 如果您与债务清算公司合作,那么您应该首先获得免费咨询。这将为您介绍公司和服务,并帮助您确定是否适合您。有些公司会迫使出售,但是最好的公司会尝试帮助您并提供诚实的建议。 
  • 你可以自己做: 您无需与债务专家合作即可清偿债务。如果您有时间和一点知识,您可以自己联系债权人并与他们协商和解。
  • 您的信用分数无关紧要: 您的信用评分不会在这里列入等式。实际上,在很多情况下,您的得分较低可能会更好,因为这意味着您的贷方更有可能接受和解。

债务合并有哪些优势?

  1. 较低的付款: 您的每月还款额可能会减少到当前总额的50%以下,如果您在清算债务和支付账单后剩下的可支配收入很少,就可以享受可喜的减免。
  2. 更易于管理: 将多个信用卡债务和个人贷款变成一个可管理的债务。这不仅使事情变得容易,而且降低了收费,罚款和其他问题的风险。
  3. 几种选择: 从余额转移信用卡到债务管理程序,您可以通过几种方式来发起债务合并贷款。这些选择将适合不同类型的债务。
  4. 您不需要良好的信誉: 债务管理计划的目标客户是信用欠佳的借款人,而许多债务合并贷款和余额转移可以帮助信用评分中等的借款人。

债务清算如何影响您的信用

债务清算程序通常会要求您停止付款。这有两个原因。首先,正如已经讨论的那样,更多的未付款项和贬损性标记意味着您的债权人更有可能接受和解要约。其次,通过错过这些月度付款,您可以增加可支配收入并使用所有额外资金来支付和解费用。

这会严重损害您的FICO分数。此外,已清偿债务不如已付清债务,对您的信用评分有负面影响。但是,这不会像破产那样具有破坏性,而且,如果您的信用报告中已经存在那些贬义的标记,那么债务清算不会造成更大的损失。 

债务合并如何影响您的信用

债务合并贷款将对您的信用报告进行艰苦的询问,这也将是一个新帐户,两者都会降低您的得分。但是,其他贷款和债务将被清算,因此您的分数应及时提高。

如果您注册债务管理程序,情况会有所不同。这些计划由信用合作社和其他非营利组织提供,它们要求您关闭所有信用卡,仅保留其中一张供紧急情况使用。立即关闭所有这些帐户会大大降低您的信用使用率,这占总得分的30%。