债务清算与破产:哪个最好?

您’ve尝试了债务偿还策略,余额转移,合并甚至债务管理;您’恳求您的债权人,清算您的资产,并缠扰您的朋友和家人以其负担得起的任何钱,但毕竟,您的债务仍然超出了您的承受能力。

从今天开始摆脱债务。

致电800-420-9859。

怎么办?

Once you reach the end of your rope, the options that remain are not as forgiving as debt management and they’ll do much more damage to your credit score than debt payoff strategies. However, if you’ve tried other forms of debt relief and nothing seems to work, all that remains is to consider debt settlement and bankruptcy.

Debt settlement is a very good way to clear your debt. It’s one of the cheapest and most complete ways to eradicate credit card debt and can help with most other forms of unsecured debt as well. 破产, on the other hand, is a last resort option for debtors who can’t meet those monthly payments and have exhausted all other possibilities.

但是哪种选择最适合您,您是应该寻找债务清算公司还是破产律师?

破产与债务清偿之间的相似之处

Firstly, let’s look at the similarities between bankruptcy and debt settlement, which are actually few and far between. In fact, beyond the fact that they are both debt relief options that can clear your debt, there are very few similarities, with the main one being that they both impact your credit score quite heavily.

破产可以在您的信用报告上保留长达10年,并且在申请破产时会造成很多损失。您可能需要几年的时间才能成功再次申请贷款和高信用额度,并且在未来几年中,它将继续影响您的成绩。

Debt settlement is not quite as destructive, but it can reduce your credit score in a similar way and last for up to 7 years. Accounts do not disappear in the same way as when you pay them in full, so future creditors will know that the accounts were settled for less than the balance and this may scare them away.

在这两种情况下,您的信用评分都可能损失数百分,但这取决于您的评分起点是多少,以及信用报告上有多少个帐户以及清算/破产程序的广泛程度是。

破产与债务清算之间的差异

破产的主要两种类型是第7章和第13章。前者清算资产,并使用从清算中产生的资金支付债权人。后者创建了一个还款计划,目标是使用适合申报人的分期付款计划在固定时间内偿还所有债务。

另一方面,债务清算更多是个人过程,其目的是向债权人和收债人提供减少的清算额,用一笔大笔还清的债务清算债务,这笔款项大大少于余额。

第7章破产和第13章破产

当人们想到破产时,’他们通常会想到第7章。在第7章破产后,所有非豁免资产将被出售,然后这些钱将用于支付贷方。有备案费用,并且’建议您聘请破产律师以确保流程顺利进行。

第7章破产是快速而完整的,通常在6个月内完成并在此时清算大多数无抵押债务。没有可遵循的还款计划,也无需担心诉讼或扣押工资。

Chapter 13, on the other hand, focuses on a repayment plan that typically spans up to 5 years. The debts are not wiped clear but are instead restructured in a way that the debtor can handle. This method of bankruptcy is typically more expensive, but only worthwhile for debtors who can afford to repay their debts.

申请破产并不容易,并且不能保证您会成功。遵循严格的破产法,破产法院必须确定您已经用尽所有其他选择,只能提起诉讼。

破产 will require you to see a credit counselor, which helps to ensure that you don’t make the same mistakes in the future. This can feel like a pointless and demeaning requirement, as many debtors understand the rights and wrongs and got into a mess because of uncontrollable circumstances and not reckless spending, but sessions are short, cheap, and shouldn’t cause much stress.

债务清算的工作方式

债务清算的目的是使债权人同意清偿要约。这可以由债务人直接执行,但是’通常是在债务清算公司的帮助下完成的。

债务专家可能会要求您停止每月偿还债务。这有两个很大的好处:

1.更多的钱

您 will have more money in your account every month, which means you’会有更多的资金用于偿还债务。 

一笔大笔款项的想法对于负债累累的人来说似乎有些陌生。毕竟,如果你’重新努力每月要偿还$ 20,000的债务中的$ 400,您又怎能希望得到需要全额清偿这些债务的$ 5,000到$ 15,000?

但是,如果您停止支付所有款项,而是将这笔钱转移到有抵押的帐户中,’到今年年底,我将有4,800美元的额外收入,这足以开始提出这些要约并清除这些债务。

2.债权人恐慌

债务解决程序使债务人感到困惑的另一个方面是,债权人愿意接受降低的报价。如果您有一笔价值20,000美元的债务,并且每月要支付大量利息,为什么他们会一次性付清并可能蒙受总体损失?

The truth is, if you keep making monthly payments, creditors will be reluctant to accept a settled debt offer. But as soon as you start missing those payments, the risk increases, and the creditor faces the very real possibility that they will need to sell that debt to a collection agency. 如果你 have a debt of $20,000, it may be sold for as little as $20 to $200, so if you come in with an offer of $10,000 before it reaches that point, they’ll snap your hand off!

债务类型

债务清算程序在处理信用卡债务时效果最好,但它也可以帮助清算贷款债务,医疗账单等。提供它’不是政府债务或有担保债务,它将奏效。 

对于政府债务,您需要特定的税收减免服务,并且在大多数情况下,没有办法避免这种情况。有了有担保债务,贷方将在您违约后立即拿走您的资产。

Debt settlement companies may place some demanding restrictions on you, and in the short term, this will increase your total debt and worsen your financial situation. In addition to requesting that you stop making monthly payments, they may ask that you place yourself on a budget, stop spending money on luxuries, stop acquiring new debt, and start putting every penny you have towards the settlement.

它可能会对您的生活产生负面影响,但最终目标通常是值得的,因为您’五年内将无债务。

债务清算与破产的利弊

这些过程都不是免费或简单的。破产后,您可以为第7章支付高达$ 2,000的费用,为第13章支付高达$ 4,000的费用(包括申请费和律师费),而债务清算则按固定比例的债务或所节省的钱来支付。 

As mentioned already, both methods can also damage your credit score. But ultimately, they will clear your debts and the responsibilities that go with them. 如果你’一直因为您的债务而失去睡眠,这感觉就像是天赐之物-巨大的重量从您的肩膀上抬起。

It’s also worth noting that scams exist for both options, so whether you’re filing bankruptcy or choosing a debt settlement plan, make sure you’re dealing with a reputable company/lawyer and are not being asked to pay unreasonable upfront fees. Reputable debt settlement companies will provide you with a free consultation in the first instance, and you can use the NACBA目录 寻找合适的律师。

破产与债务清算:最终目标

对于这两种选择不同的所有方式,有一个重要的相似之处:它们使您有机会重新开始。您永远都不能低估这种优势,即使它的信用评分降低和贬损标记会在未来几年仍会保留在您的信用报告中。

如果你’负债累累,感觉就像你的钱没有了’你自己,你的生活是’安全,您的未来不确定。破产和债务清算后,您的信用评分和财务状况可能会暂时受到影响,但这使您有机会彻底清理并重新开始。

什么’更重要的是,此过程可能需要数年才能完成,并且在破产的情况下,还附带信贷咨询服务。一旦完成所有这些工作,您就可以’会更了解债务,你’可以更好地控制您的财务状况和冲动控制。 

即使你不’t, you’在此过程结束后,我们将被迫采取一些限制措施,因为您的信用评分太低,无法申请新的个人贷款和高额度卡。

最终债务减免的其他选择

许多准备债务清算或破产的债务人实际上可能有比他们想象的更多的选择。例如,破产通常被视为摆脱困境的卡,当您欠债时,可以轻松地利用破产来获得好处。’t want to pay.

但是那’根本不是这种情况,除非您尝试了所有其他选择并且可以证明它们都不起作用,否则您的情况可能会被排除在外。如果发生这种情况,您’会浪费法律和备案费,这笔钱将被退还给绘图板。

因此,无论您有多少债务,都要确保’在着重于债务清算或破产之前,我们研究了以下债务减免方案。 

债务合并

专门的贷方提供债务合并贷款。他们还清您现有的所有债务,并给您一笔大笔贷款作为回报,这笔贷款的利率较低,每月还款额较低。 

您r debt-to-income ratio will improve, and you’月底时你的口袋里会有更多的钱。但是,作为交换,您’会得到更长的期限,这意味着您’在贷款期限内将支付更多的利息。

债务管理计划

债务管理将咨询服务与债务合并相结合。债务管理计划要求您继续每月付款,只有这笔款项将转到债务管理公司,而不是直接发给债权人。然后,他们会将钱分配给您的债权人。

您’ll be given a monthly payment that you can manage, along with the budgeting advice you need to keep meeting those payments. In exchange, however, you’我们会要求您关闭除一张信用卡以外的所有信用卡(这可能会损害您的信用评分),如果您错过付款,那么您的债权人可能会退出该协议。

余额转帐卡

如果您将所有债务都绑定到信用卡中,则可以使用余额转移信用卡来使一切变得更易于管理。使用余额转移信用卡,您可以将一个或多个债务转移到一张新卡上,该卡的固定年利率为0%。 

这个想法是您继续每月付款,只是因为没有利息,所有的钱都流向了本金。

房屋净值贷款

如果你 have built substantial equity in your home then you can look into 房屋净值贷款 和信贷额度。这些是有抵押贷款,这意味着如果您无法继续支付还存在收回资产的风险,但是为此,您需要’将会大大降低利率,并且金额足以清还您的债务。

底线:最佳选择

债务清算和破产都被认为是最后的债务减免选择,但它们不能’彼此之间会有更多不同。一般来说,我们总是建议您首先清算债务,特别是如果您有很多钱被信用卡债务占用的话。

如果没有,你可以’如果您想花几个月的时间来忽略您的债权人,拖欠付款并累积滞纳金的想法,也许是时候考虑破产了。无论如何,请确保先耗尽所有其他可能性。