债务偿还率

贷款人使用一系列指标和工具来确定借款人是否值得信赖并负担得起贷款还款。无论贷方是与个人还是企业打交道,这都是事实。 

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

在认为前者的情况下,贷方可以使用债务与收入之比,将总收入与每月总付款进行比较。对于企业,使用称为债务偿还率或“ DSCR”的东西。该比率是与您的业务相关的最重要的数字之一,在本指南中,我们将向您说明原因。

什么是债务偿还率?

申请商业贷款时会使用您的DSCR比率。贷方将计算这些数字,以确定您是否有足够的现金来支付贷款。这对于长期债务以及租赁付款是必不可少的,并向贷方提供了一些保证,即借款人不会违约。

如何计算你的 债务偿还率

要获得DSCR,您首先需要计算净营业收入,然后将其除以当年的债务负担。

您的净营业收入是公司的全部收入减去营业费用。

例如,如果您的收入为100万美元,但其中一半用于维修,保养,保险,财产税,水电费等,则您的营业收入为500,000美元。如果您有$ 500,000的债务,那您的收支平衡是1.00倍。如果您的还本付息比率低于1.00,则说明您处于亏损状态,可能难以获得所需的信贷。

如果您的DSCR为1.50倍,这实际上意味着您的收入比债务多50%。例如,如果您经营一家小企业,其净营业收入为100,000美元,还清债务为50,000美元,那么您的比率将是1.50倍,这是非常正的。 

与债务/收入比率不同,债务/收入比率较低时最好(因为它是根据您分配给债务的收入的多少来计算的),债务还本付息比率基本上是相反的,因此,债务比率较高时最好。 

什么是良好的债务偿还覆盖率?

你的越高 DSCR更好。但是,贷方了解到,企业通常以非常高的利润率运营,并且不会指望您会产生巨额利润。一般而言,贷方要求比率为1.20倍或更高,才能为您提供大量贷款,例如抵押贷款。但是,即使您的DSCR低于此水平,您仍然可能有资格获得其他贷款或信贷额度。

只要您能够支付,他们就不会在意,因此,如果您没有因巨额债务,资本支出和其他运营支出而导致现金流为负的情况,那么您就可以了。

随时了解您的DSCR非常重要,因为它可以为您提供一些有价值的业务运营见解。糟糕的DSCR意味着您承担的债务和付款可能超出了您的处理能力;良好的DSCR表示现金流量为正,这对投资者来说很好,并暗示您的业务前景非常乐观。

最佳计算方式

如果您只是想快速估算一下财务状况,则可以使用一些已经掌握的基本信息(净收入,运营费用,年度债务)。要进行更详细的计算,可以帮助您更好地了解当前的财务状况和 未来财务前景,您可以使用会计软件或Microsoft Excel。

这将允许您为以下内容创建详细的部分:

  • 净营业收入(当年总收入)
  • 营业费用(包括水电,折旧和维护费用)
  • 年度债务(贷款债务,租赁付款,信贷额度)
  • 税项(包括税项折旧)
  • 保险

良好的债务偿还覆盖率的好处

一个好的 债务还本付息比率意味着您的企业有很多正现金流量,并且是:

  • 更有可能获得贷款
  • 该贷款更有可能获得优惠利率
  • 更有可能获得优惠待遇和更高的贷款额度

也不仅是贷方。投资者和潜在购买者还将使用债务偿还覆盖率之类的计算方法来确定企业的财务状况,并确定是否值得冒险。

当您的比率低时会发生什么?

如果您的DSCR较低,则可能难以获得抵押贷款或其他主要贷款。这表明您的净营业收入或债务付款欠佳,这每月都会使您流血。如果您确实收到了要约,那么它的利率可能会更高,而优惠条件会更差。 

贷方为现金流量更正的个人和企业提供更好的利率,因为从统计学上讲,它们更有可能偿还债务。通过为现金流较差和债务过多的人提供更高的利率,他们可以从这些借款人发生的违约率较高的情况中收回部分成本。

好消息是,放贷者不在乎您几年前的比率。他们可能会要求回顾过去一年的账目,但不会深入研究,并且在大多数情况下,如果您的债务偿还率很高且现金流量现在为正,您将获得贷款和利率你追求。

如何提高债务偿还率

如果您的付款额很高,则现金流将很差,还本付息率将很低。如果发生这种情况,是时候扭转局面了,不仅是为了更容易获得优惠的利率贷款,而且是为了确保您的业务持续成功。

您可以通过以下几种方法来提高该比例并使您的业务重回正轨:

增加净营业收入

这说起来容易做起来难,而且肯定不会是尤里卡的时刻(如果只有我们想到了!)。但是,必须说一下,因为这是改善DSCR和获得贷款机会的最佳方法。

改善净营业收入不仅是要获得更多的销售额,还可以做出一些牺牲以减少一些支出并提高利润。这里有一些要考虑的技巧:

  • 提高价格。
  • 利用不同的营销策略。
  • 查找并删除不必要的费用。
  • 与供应商和公用事业商讨折扣。
  • 如果产品产生的利润或成本过高,无法生产/制造/存储,请停止销售。

大企业犯下的最昂贵的错误之一是,将钱花在不必要的支出上,仅仅是因为它只占总预算的一小部分。如果他们一年的收入是100万美元,而其中的一半花在了上面,那么他们不会再三思而后行,只花几百或几千美元就可以得到一笔额外的费用。

但是这些东西加起来。这与无数美国家庭陷入困境的情况类似。他们不时会三思而后行,每次20美元的媒体订阅费或50至100美元的奢侈品消费。但是这些费用很快就增加了,在不知不觉中,一年来他们的损失就超过了5,000美元。

对于企业来说,情况也是一样:每笔钱都重要,除非这对于业务的持续增长至关重要,否则您将无法承担任何费用。

还清债务

您的年度债务是DSCR的关键。您拥有的越多,DSCR计算就越低。请您尽一切可能偿还这笔债务。您是否可以全额还清,也可以随便付清。

利息的增加,债务的增加,而且每次您只支付最低金额时,您所覆盖的本金就很少。如果您每个月有剩余的钱,请将其用于偿还债务。根据债务的不同,仅支付$ 100即可在整个期限内为您节省$ 100的额外利息,这也会减少该期限。而且由于您的DSCR分数计算的是您的年度债务,而不是您的每月债务,因此,时不时地支付少量额外费用可能会对整体情况产生重大影响。

您支付的款项越多,支付的利息就越少,这些债务的清算速度就越快。看看我们的《还清债务和如何摆脱债务》指南,以了解有关此过程的更多信息。

您还可以使用诸如雪崩或债务滚雪球之类的策略来全额偿还贷款债务。这些策略是针对个人而非企业而设计的,但是适用相同的原则-仅关注余额最小的贷款或利息最高的贷款。偿还了这笔贷款后,请转到下一笔。

您清算的每笔贷款都将使您迈向更好的DSCR,并获得抵押贷款或另一笔主要贷款的机会更大。

减少借贷

企业借钱。这是生活中的事实,在大多数情况下,他们首先需要借钱才能使公司盈利或生存。债务义务是商业世界中不可或缺的事实,大多数企业只会寻求改善其DSCR,以便获得更多的贷款。

但是,重要的是将高利率贷款和不必要的贷款保持在最低水平。这些可能不会影响您的净营业收入,但是它们会使您的业务利润降低,这意味着对于潜在的买家,投资者和贷方而言,它已不再是一种可行的选择。

放贷者迅速向新兴企业提供贷款,并经常使用积极的营销目标来瞄准它们,在他们面前摆出轻松赚钱的希望,并希望他们会忽略高利率和不良条件。

如果您想长期成功并获得重要的贷款,则需要将这些贷款保持在最低水平。这意味着没有高息商业信用卡或短期贷款。您可以自掏腰包,向朋友和家人借钱,或者只是慢慢发展业务。无论您做什么,都需要避免这些债务。

重要(但不是必需)要知道

知道您的DSCR是什么很重要,就像知道您的营业收入和债务一样重要。但是,如果您有一位会计师为您进行所有计算,并且您不希望很快就获得贷款或抵押,那么现在就不需要担心自己了。

只需注意您的营业收入和债务,注意底线,并专注于以尽可能少的债务发展业务。当DSCR成为决定是否获得新贷款的决定因素时,您可以担心。