信用卡债务及其解决方法

我们生活在一个漫不经心的社会中,他们为不必要的事情花钱而没有钱,这种态度导致数以百万计的美国人终生背负债务。信用卡是这一问题的中心,它为美国迅速升级的债务危机贡献了数十亿美元。

从今天开始降低您的信用卡债务。

致电800-422-6035。

信用卡的平均债务在5500美元到8000美元之间,每年有数百万的美国人因债务而在财务上陷入瘫痪。考虑到这一点,普通债务人应如何清除信用卡债务并重新站起来?

信用卡债务如何运作

1.9亿美国人拥有信用卡,而大多数人至少拥有3张信用卡。对于许多人来说,信用卡是一种通过仪式,可塑性的许可证,欢迎他们成年,以及随之而来的所有责任和义务。但是,尽管大多数美国人有他们,但很少有人真正了解他们的工作方式。

  • 为什么当利率低于20%时,我为20,000美元的债务支付了5,000美元的利息?
  • 每月我清除银行卡时,为什么要向我收取少量利息?
  • 为什么我的债务高而我的利息低?

这些是与信用卡债务有关的非常基本且常见的问题,我们将在本指南中全部回答。

信用卡利息是如何产生的?

首先,让我们解决一个大问题,这是许多新信用卡用户所想到的问题,但大多数人都不好意思问:信用卡利息如何运作?

所有利息均以年利率计算,即APR。此比率使用户可以更轻松地比较卡片,但是数字本身并不十分清楚。毕竟,如果您要为10,000美元的债务按20%的年利率计费,则您只需支付2,000美元,但大多数信用卡收取的费用更多。

这是因为兴趣会逐日增加,并且每天都会计算一次。例如,如果您的利率为15%,则每天需要支付.041%。如果您在第1天的余额为10,000美元,那么将添加利息,余额将增长为10,004.10美元。第2天结束时收取的0.41%会从新余额中扣除,并且每天都会继续,这意味着到月末余额将增加$ 130。

余额越大,利率越高,余额增长越快。 

这也是为什么有些用户尽管余额很大,却可能发现自己支付的利息很少。如果您的余额为20,000美元,但是您在第1周还款10,000美元,在第2周增加5,000美元,在第3周支付15,000美元,在第4周增加20,000美元,那么到月末您的余额是相同的,但是还没有可以用30天的时间计算全部20,000美元。

剩下一个问题:如果我还清余额,为什么要向我收取利息?

这通常是现金提取的结果。一些信用卡公司不仅向您收取提取现金的固定费用,而且还收取高利率,通常高达27%。当您使用自动取款机从信用卡中取款时,会收取现金预支费和现金提取费,但是在赌场,彩票购买,汇票和某些外币购买中也要收取这些费用。

多少信用卡债务太多?

没有上限,这取决于您的收入和债务承受程度。对于一个月收入2,000美元并有一个四口之家的人来说,10,000美元是一笔不小的数目,但对于一个人独居并获得7位数工资的人来说,这是微不足道的。

要估算多少对于您的财务状况来说太高了,您可以使用 债务收入比。这将计算您的每月总收入并将其与您的每月总付款进行比较。举个例子:

月收入:

  • 薪水= $ 4,000 
  • 奖金= $ 500
  • 投资= 500美元 

每月债务还款:

  • 信用卡1 = $ 500
  • 信用卡2 = $ 250
  • 信用卡3 = $ 250
  • 抵押贷款= $ 1,000

总债务收入比 = 40%($ 2,000是$ 5,000的40%)

该比率不会直接影响您的信用评分,但抵押贷款贷方和其他贷方会使用此比率来确定您的信誉。

理想分数低于20%,而任何高于50%的分数都被认为很高。有些贷方拒绝债务收入比大于43%的任何人,另一些贷方将门槛降低了很多。 

这个比例对于评估自己的体重同样重要 经济状况 因为它攀升得越高,您越接近错过每月付款的情况, 申请破产。许多债务人之所以挣扎,是因为他们将头埋在沙子里—即使收入保持不变,也要获得更多的债务—直到真正为时已晚之前,他们才真正真正了解到债务的深度。

信用卡债务如何影响您的信用评分?

信用卡债务有几种方法可以影响您的信用评分,其中一些方法比其他方法更具破坏性:

  • 应用领域:每次您申请新的贷款或信用卡时,都冒着发起艰苦询问的风险,这会使您的FICO得分降低多达5分。信用评分机构允许使用称为“评价购物”,因此,如果同一信用类型的所有申请都在固定期限内发生,则将它们捆绑到同一查询中。但是,这不适用于信用卡,每张信用卡都可能引发艰苦的查询。
  • 新帐户: 每当您开设一个新帐户时,您的分数就会下降。分数的10%基于新的信用帐户,而另外15%则取决于信用期限。新的信用卡将直接影响前者,并间接影响后者。
  • 支付历史:您拥有的卡越多,丢失付款的风险就越大。付款历史记录是信用评分中最重要的部分,占总评分的三分之一以上,每当您错过付款时,付款历史记录就会减少。
  • 信贷运用:您的信用使用分数占信用分数的30%,并将所有可用的信用与累计的总债务进行比较。如果您有两张信用卡,每张信用卡的限额为10,000美元,余额为9,000美元,则您的信用卡利用率为90%,这很差。您可以通过清除债务,增加信用额度以及使已清除的卡保持活动状态来提高此分数。
  • 信用类型:您的分数的10%取决于信用等级。如果您只有信用卡,这方面会受到影响。 

美国平均信用卡债务

每个用户的平均信用卡债务约为5,000至6,000美元,每个家庭为10,000美元,而平均用户持有2至4张信用卡。平均信用卡债务的问题在于,每个调查,站点和信贷机构得出的数字都不相同。

根据一家领先且报价较高的金融网站,平均信用卡债务为每位用户8,000美元,每户16,000美元。但是,如果您向Experian咨询,这个数字接近每位用户6,500美元和每户11,000美元,而如果您向美联储(Fed)询问,这个数字还不到5,700美元。

至少可以说,这一切都令人困惑,但这是因为每个人都从不同的地方获取数据。金融站点使用有限的调查来询问数百或数千个消费者,然后进行推断。但是请问自己,如果一个随机的人拿着剪贴板走近你,问你有多少信用卡债务,你对他们诚实吗?

可能不会。即使您是,只是因为您和200个人拥有价值20,000美元的信用卡债务,并不意味着该国其他所有人也有同样的债务。

其他平均信用卡债务统计信息是使用信用报告数据构建的。这有点可靠,但并非没有缺陷。普通人认为信用卡债务是未偿还的滚动余额,而不是第一天累积的债务,然后在30天清算。信用卡报告没有区别这两者,这会使结果有些偏离。

不用说,很难得出美国平均信用卡债务的准确数字,但是我们可以相对确定地说,它是发达国家中最高的平均水平之一,足以引起每个人的严重担忧。债务人。

信用卡付款遗失的后果

如果您错过付款怎么办?您要等多久才能看到信用报告,它的成本是多少?

让我们找出答案。

如果您错过一次信用卡付款会怎样?

首先,我们将向您收取滞纳金,可能在30到40美元之间,即使您迟到一天也要付费。您可能还会产生罚款率,通常最高为29.99%的年利率,比平均信用卡年利率高出近10%。

如果您在30天之内未缴清款项,该款项就会在您的信用报告中显示为贬损标记,使您的得分降低多达100点。确切的降低幅度取决于您的得分高低,但这足以显着降低任何级别的信誉。

如果您错过了付款或希望付款,请尽快与您的信用卡公司联系,并与他们讨论您的选择。

当您停止支付信用卡时会发生什么?

遗漏了几个月的付款后,您的帐户可能会输入托收项。收债公司购买类似期限和类型的大宗债务,然后与借款人联系以寻求还款。

他们以低廉的价格购买债务,因此利润巨大,而且通常会要求一次性总付或每月支付大笔款项。他们可以联系朋友,家人甚至您的工作地点来追踪您,他们还可以为您提供结算金额和还款计划。代理机构也可以将债务出售给另一家公司,然后重复该过程。 

但是,他们只能向债务人以外的任何人透露信息,并且有严格的规则来规范允许他们说和做的事情。 

如果您拒绝就和解或还款计划达成协议,他们可能会起诉您,尽管这种情况很少见。即使在时效法规通过后,他们也可以继续与您联系,如果您同意付款,则债务可能会再次有效。

未付信用卡债务在您的信用报告中保留多长时间?

自信用卡付款之日起,信用卡债务可以在您的信用报告中保留7年。冲销意味着债权人正式宣布债务为损失。您越接近7年期,对分数的影响就越小,而这7年期满后,它将消失。

偿还信用卡债务的方法

尽管您的信用卡余额看上去很恐怖,但债务看上去却令人担忧,但实际上这是一种更易于管理的债务,并且有多种债务减免选择和还款策略。 

当您考虑到美国平均信用卡债务有多高时,这听起来很疯狂,但值得注意的是,该债务是无抵押的,债权人很快将其出售给收债员,如果您死了或宣布破产,那么被迫排在几乎所有其他类型债务的后面。

还清策略

在研究债务管理,债务清算或债务合并贷款之前,应始终考虑还清策略。他们不会降低您的信用评分,收取大量费用或不会要求您获得额外的信用额度或个人贷款。

有两种主要的回报策略:

  • 债务滚雪球方法: 列出您的信用卡债务(从最小余额到最大余额),然后集中精力从头到尾清除债务。
  • 债务雪崩法: 根据利率列出所有债务,从最高到最低,然后按顺序进行。

这些方法要求您在继续按月付款的同时支付额外的款项。说起来容易做起来难,但是有一些技巧可以帮助您:

  • 少花钱,多预算。
  • 别再浪费金钱在奢侈品上。
  • 从意外的意外收获中使用现金。
  • 在线或通过车库出售不想要的物品。
  • 要求升职或加薪。
  • 从事一份兼职工作。
  • 使用您的技能进入演出经济。

债务清算

债务清算过程是针对信用卡债务进行的,当您有大量债务和贬损标记时,它最有效。

如前所述,您的信用卡公司不会永远等待。如果您不履行义务,他们会给您几个月的时间,向征信机构报告,然后将您的债务卖给收债员,收取的费用为美分1美元。 

这意味着债权人和收债人都倾向于以少得多的价钱偿还您的债务,因为这仍然比通过出售或偿还债务所获得的更多。债务清算公司将利用这些知识来发挥自己的优势,并支付原始余额的一小部分,通常可以节省多达50%的债务人。

他们的费用是按债务的百分比或节省的钱的百分比收取的,但是这些费用仅在结算过程完成时才收取。此过程可能需要3到5年的时间,到那时,您将需要支付清算金额,收款人的现场电话,并处理许多麻烦事,但最后,您的债务将被清算,您将会节省很多钱。

债务清算程序是清算信用卡债务的最便宜的方法之一,但这并非没有问题。债务清算公司将要求您停止每月还款,这会降低您的信用评分并增加被起诉的机会。

如果您有一笔钱,并且有一些未付款项,则可以尝试一些个人债务清算。只需与您的信用卡公司联系并提供结算金额即可。从低处开始,然后从那里进行协商,但要理解,这可能需要多个字母和电话,并且不会在一夜之间发生。

债务合并贷款

债务合并贷款使用一笔大笔贷款偿还许多较小笔的贷款。债务合并贷款公司将为您提供足够大的贷款,以足以降低您的最低还款额的利率偿还您的债务。

听起来好得令人难以置信,对吧?好吧,这里有一个大问题。

虽然债务合并将减少您的每月付款,但这会以您的贷款期限和总利息为代价。您每月可以少付几百美元,但是在未来的几年中,您将获得最低付款额

余额转介

余额转移需要将您所有的信用卡债务(通常最多5张信用卡余额)转移到一张信用卡上。为此流程创建了特定的余额转移信用卡,它们都提供了0%APR的介绍期,可以持续6个月至18个月。目前,您无需为余额支付任何利息,只有当该期间结束时,该利息才会重新开始累积。

想法很简单:使用此试用期来清算债务,以便在债务清偿期结束时,您的余额变小,累积的利息减少,债务清算更快。

  • 入门期结束后,余额转帐卡可能会收取高于平均水平的年利率。
  • 可能会收取额外费用。
  • 您可以从1到5个余额的任何地方转移。
  • 您无法将余额转移到同一信用卡公司拥有的卡中。

您需要支付少量的转帐费,通常在3%到5%之间,但是在大多数情况下,您节省的钱远远超过您的支出。

例如,假设您的信用卡债务为$ 20,000,分两张信用卡。利率平均为25%,您每月的最低还款总额为800美元。在三年之内,您将彻底清算这笔债务,但是到那时,您将支付8,000美元以上的利息。

如果将余额转移到APR为0%,持续18个月,并支付5%的转移费的卡,则余额将增加到$ 21,000。如果您继续支付800美元的最低付款金额,那么在试用期结束后,您的余额便会减少到仅6,600美元。然后,您可以在短短10个月内将其清算,只需支付不到$ 800的利息。

债务管理

债务管理程序可以帮助您合并债务,而无需增加任期很多年,也不需要增加数千美元的余额。非营利公司提供的债务合并。他们将控制您的债务并与您的债权人达成协议,以使您的付款更易于管理。 

所有未来的付款都将通过债务管理计划进行处理,然后将其分配给相关的债权人,包括信用卡公司和贷款提供者。债务管理计划有很多好处,但是它们还会要求您关闭大部分信用帐户,而只有一个帐户可用于紧急情况。这将降低您的信用使用率,并可能大大降低您的信用评分。 

破产

将破产列入减免债务清单似乎很愚蠢。毕竟,这是不得已的手段,而不是您应该追求的目标。但是,如果您觉得自己的债务状况正在好转,而又无处可退,那是值得考虑的选择。

第7章破产将寻求清算您的资产,并用这些资产清算您的债务。如果您只有10,000美元的资产和20,000美元的债务,那就没关系了-它们仍然可以清偿,并且您仍然可以继续前进。有些债务无法偿还,但信用卡债务不在该清单中。

第13章破产的破坏性较小,它使您可以创建结构化的还款计划,以确保债权人得到欠他们的债款,但不会给您造成财务上的损失。破产是昂贵的,并且会在您的信用报告上留下负面标记,并且会持续数年,但是破产会使您一尘不染,并且可以让您仔细地进行重建。

  • 破产可以在您的信用报告中保留7到10年。
  • 该过程可能需要多达4,000美元的申请费和律师费。
  • 您将需要与信贷顾问联系。
  • 在90天内累积的债务不会在破产中被免除。
  • 破产会严重降低您的信用评分。

如果您需要更多的破产申请帮助,我们提供了许多指南,涵盖此法律程序的许多方面,包括 第13章与第7章破产破产后如何重建您的信用.

其他信用卡债务减免

债务减免行业巨大,您可以通过多种方式向某人付款,以帮助您清算债务并重新发现自己的财务自由。但是,还有一些方法可以自行清除。

可以免除信用卡债务的情况

与学生贷款不同,政府不会因为您在公共部门工作而发放免费的信用卡债务通行证。但是,有几种方法可以原谅:

  • 作为未成年人获得的债务: 如果您在18岁之前积累了债务,那么从技术上讲,您是非法这样做的,并且没有义务偿还债务。但是,如果这是共同签署的,则不适用。
  • 时效法规: 所有债务都有法律限制,一旦通过,您就不再对此负法律责任。该法律在州与州之间以及债务与债务之间变化。
  • 被盗卡: 如果债务不是您的债务,并且是通过欺诈手段积累的,则可以按照 公平信用帐单法.

死后信用卡债务会发生什么?

如果您居住在社区财产州,则您的配偶可能会在您去世时对您的债务负责,但前提是债务是在婚姻期间积累的。但是,在其他每个州,债权人都将被迫向您的财产收取费用。如果该遗产中没有钱,或者该债权获得更高的授权(例如 税收债务 或在死亡后六个月内累积的医疗债务),他们将一无所获。

摘要:信用卡债务并不像您想象的那样糟糕

债务总是坏账。它可能会使您感到压力,焦虑和疲倦,可能会影响您的睡眠,信心和健康。但是,信用卡债务通常是较容易摆脱的债务之一。 

一方面,它具有高利率,并且可能使您陷入持续的债务循环。另一方面,逃生途径繁多,债权人更愿意接受和解,如果其他一切都失败了,您可以随时申请破产或等待时效通过。

不要让信用卡债务变得更好,反击,使用还款策略和债务减免计划,并重获财务自由!