年百分比率(APR):它是什么以及为什么如此重要

年度百分比率(APR)旨在帮助消费者比较信用卡。他们可以告诉您一张卡是否会比另一张花费更多,并且它们是信用卡最重要的组成部分之一。

从今天开始降低您的信用卡债务。

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但这并没有您希望或期望的那么简单。如果您曾经对信用卡APR的欺骗性简单性感到困惑,那么此指南为您提供帮助。

年度百分比是多少?

简单来说,实际年利率是您要偿还的一笔贷款金额,并根据该笔贷款的价值计算得出。如果您以10%的年利率提取10,000美元的贷款,则可能需要支付1,000美元的利息,这意味着您将总共偿还11,000美元。

简单吧?

但是,正如任何信用卡用户所能证明的那样,这从来都不是那么简单。

信用卡平均年利率为17%。这意味着$ 10,000的信用额将产生$ 1,700的利率,这意味着您将总共偿还$ 11,700。那么,为什么您要用信用卡支付这么多钱,为什么信用卡升级这么快?

归结为复利,这两个词应该使每个月底未能结清余额的信用卡用户的内心都感到恐惧。

什么是复利?

复利本质上是指在利息之上支付利息的行为。 

让我们回到原始示例,假设债务为10,000美元,实际年利率为10%。如果每年的利息增加并且您有5年的期限,那么您的年度余额将如下所示: 

  • $ 10,000 + 10%= $ 11,000
  • + 10%= $ 12,100
  • + 10%= $ 13,310
  • + 10%= 14,641美元
  • + 10%= $ 16,105

现在看起来少了点诱惑,不是吗?这本质上就是信用卡利息的工作方式,只是每天都会增加,而且利率通常更高。这就是为什么无论您付多少钱它都会增长的原因。

为什么APR很重要

如果兴趣没有加总,并且如我们在第一个示例中所讨论的那样进行了计算,则19%和20%之间的差异不会太大。如果债务为10,000美元,则只占100美元。

如果一家公司为您提供许多年利率仅1%的津贴和福利,那么您在虚线上签名可能会被原谅。这就是无数消费者急于加入奖励信用卡的做法,即使这样做意味着要支付更高的年利率。

例如,某些最受欢迎的商店卡的APR为26.99%,而最受欢迎的信用卡最高为25.49%。相差只有1.5%,乍一看似乎并不多。但是,如果您每月还款300美元(略高于最低金额),则第一个示例将向您收取6,717美元的利息,而后一个示例将向您收取6,052美元的利息。

相差665美元,这笔钱可能在您的后兜里。即使商店卡每花1美元就能获得5%的现金返还,仍然无法支付费用。这只是一个比较。实际上,我们以25.49%的卡为例,某些用户的费率降低至16.75%,平均接近23%。

利率为23%时,您需要支付5,000美元以上的利息,比26.99%的储值卡多节省1,000美元,或多节省1,700美元。

如果您结清了余额,您会付款吗?

仅当您每月未结清余额时才收取利息。如果您这样做了,那么就不应该为您支付所引用的APR。但是,您可能仍然需要支付年费和其他费用,并且还需要考虑现金费用。

每次提取现金,使用卡购买彩票或在赌场赌博或每次使用卡购买外币时,都收取现金费用。系统会向您收取固定的APR,通常高于付款的APR,并且可能还会收取额外的使用费。这就是为什么您永远不要使用信用卡提取现金或赌博的原因。

还需要注意的是,如果您定期加载和卸载信用卡,则总利息费用会大大降低。例如,如果您在第一天拿到信用卡,就在第一周内将其用尽,然后再也不使用它,那么您将被收取最高的费用,并花很长时间偿还利息。

但是,如果您在第一周将其最大化,在第二周偿还一半,然后陷入偿还大笔支出和大量支出的循环中,那么您支付的费用会少得多,因为复利并不总是利用最大的平衡。

这就是为什么您应该尽可能多地还款。看起来好事多事,但从长远来看,它可以为您节省很多钱。

如何避免高额APR费用

如果您拥有良好的信用记录和较高的信用评分,那么您的处境将非常稳固,因此您不应该为了获得高APR和高费用而感到满意。一定要获得一张奖励卡,但前提是您有100%的信心可以每月清算余额。

如果您不确定清除余额或无意清除余额,则只需关注APR。您可能需要申请几张卡片并进行一些软硬查询,但前提是这一切发生在14天到45天的时间内,因此将其分类为“评价购物” 并将被视为一次艰苦的查询。

如果您申请一张承诺范围广泛的卡,仅在申请过程中为您提供最高的APR,请不要害怕拒绝并继续前进。还有许多其他提供者和许多其他机会。如果您的信用记录良好,并且得分很高,则无需满足第一个条件。

摘要:每个数字都很重要

利率是您所欠每笔债务的根源,而APR是每笔信用卡债务的核心。重要的是要了解它们的工作原理,希望您现在能对它们的含义以及它们如何影响您有所了解。

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