万能寿险指南

万能寿险是一种永久寿险,既具有现金价值又具有死亡利益。它提供许多税收优惠,通常被认为是人寿保险单和投资的结合;它可以支付股息,兑现并同时提供有保证的身故赔偿。

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万能寿险如何运作?

万能寿险分为两个不同的部分:保险成本(称为COI)和现金价值;与完整的人寿保险和定期人寿保险不同,它可以随时间调整。保险成本只是保持保单有效所需的价格,它包括管理费用和死亡成本等要素。

至于现金价值,这包括所有超过必要保险成本的累计保费。这笔款项将增加,因为它会获得与市场利率一致的利息。保单持有人可以选择增加或减少保费支付以及支付的比率,这就是为什么这种类型的保险也被称为可调寿险。 

现金价值可以支付全民寿险保单的费用,但是如果没有足够的钱支付保费,保单就会失效。

通用人寿保险政策提供两种死亡保障。一个是固定的总和’改变并保证您所爱的人过世时将获得一笔特定的金额;另一个是一次性付款,这与政策一致’现金价值这笔款项是免税的,但是如果在保单持有人去世之前提取现金价值或停止支付保费,则不会支付这笔款项。在这种情况下,该政策将失效。

终身寿险与通用寿险与定期保险政策

所有人寿保险产品都有优缺点。有些提供现金价值,有些则不提供’;有些很容易理解,有些则更复杂。如果你’不确定适合您的保单,请与保险代理商联系,他们会’将讨论您的选择并帮助您做出决定。

对于许多申请人而言,定期人寿保险政策是更好的选择,并且可以在特定时间范围内为其提供保障,通常为10至30年。没有现金价值或其他福利,而整个目的是提供死亡利益,以换取每月人寿保险费。

定期人寿保险政策通常是一种更便宜且更广泛的选择,因为它为保险公司提供了更多的保证,因为所有保单均基于个人在该期间死亡的可能性。 

通过使用年龄,健康状况和家庭病史等信息仔细权衡这些几率,保险公司几乎可以保证利润,同时仍然向保单持有人提供他们所需的东西。

您年龄越小,您支付的费用就越少,死亡利益也会越大。但是,整个人寿保险和通用人寿保险均附有现金价值,可以将其交还现金价值(可能需要交纳交还费用)。 

如果未领取退保价值并支付了保单保费,则无论保单持有人的年龄如何,都会向受益人支付保证的身故赔偿金。

这样,在保单持有人的整个寿期内,固定的整体寿险保单和可变的通用寿险保单将保留下来,同时为其亲人提供一些保证。人们常说这些政策将死亡利益与储蓄账户相结合,可以增加您的退休收入,并在情况恶化时为您提供其他选择。’迫切需要现金注入。

由于这些额外的好处,整个人寿保险政策通常会收取更高的保费。例如,一个健康的30岁男人可以预期每年支付200至300美元的定期人寿保险保单,该保单可以持续30年并提供25万美元的赔付。这涵盖了他们直到60岁,并且从统计上讲,他们很有可能会超过该政策,从而为人寿保险公司提供了更多的回旋余地,并允许他们提供更低的利率。

但是,如果一名30岁的男子要申请一项具有相同身故赔偿金的整体人寿保险政策,则他们每年可能需要支付超过2,000美元的费用。

通用人寿保险适合您吗?

通用人寿保险计划是否适合您取决于您​​的年龄,健康状况,预算和 目标。如果你’重新寻找死亡赔偿金来保护您的家人’没有很多钱可以用来’可能不是最佳选择,您应该寻找定期人寿保险单。

但是,如果你 have a large estate to protect or a dependent who will rely on you for the life of the policy (such as a disabled child) a permanent life insurance policy is probably the better option. It’还值得注意的是,可以更改和调整保险范围。 

通用寿险保单可以适应您不断增长的需求,并具有灵活的保费和身故赔偿金。另一方面,如果您发现自己有更多的钱和更多的选择,可以将定期人寿保险政策转换为永久人寿保险政策。 

这不是’但是,通常情况总是如此,因此,如果有机会您想更换,请确保您使用的人寿保险公司可以这样做。

底线:安全的投资

通用人寿保险提供多项利益,并将投资与死亡利益结合在一起。如果您同时需要这两项并有钱支付保险费,’s a good option. 

但是,如果你’主要是寻找死亡利益或投资,研究定期人寿保险政策或股票市场投资,因为这些选择本身都不足够强大。它’只有将两者结合起来,通用人寿保险才显得值​​得。