二次抵押指南:收益,优点,缺点

它没有 ’不管您现在有多舒服,总会出现金钱缓慢,生活似乎停滞不前,账单和债务增长超过收入的情况。如果发生这种情况,并且您已经清除了房屋中的部分资产,第二抵押权可以提供帮助。 

从今天开始降低债务。

致电800-449-0273。

第二抵押权可以利用您所赚取的股权,在您最需要的时候可以使用一笔可观的资金,并以较低的利率作为回报。

什么 is a Second 抵押?

简单来说,第二抵押权是对已经拥有抵押权的财产的留置权。有了第一笔抵押贷款,银行将拥有所有房屋减去您支付首付款和连续每月还款时所要求的份额。如果您拖欠贷款,则对您累积的股份征收第二次抵押,贷款人将收回部分股份。

例如,如果您赚了20% 首付 在您的第一笔抵押贷款中,并通过每月按揭还款额外偿还20%的资金,您拥有房屋40%的股权。然后您可以进行第二次抵押,然后对该股份支付留置权。 

如果您拖欠债务,第一抵押公司会取消抵押您的房屋并将其出售给出价最高的人。此次销售产生的资金将用于偿还债务,费用,税金以及与原始抵押相关的任何其他款项。剩下的将用于偿还第二笔抵押贷款。

作为对此留置权的交换,抵押公司会向您提供现金付款,实际上是购买您的股权,并允许您通过每月付款的方式回购。从技术上说,您仍然是房屋的所有者,您的名字将保留在契约上,如果您继续付款,那么情况仍然如此。 

但是,一旦您错过还款期并且几个月没有偿还任何债务,抵押贷款公司就会启动 止赎过程.

什么’s第二次抵押的目的是什么?

建立房屋净值 这是每个房主的目标,但是使用此资产实际上可以做的事情很少。 

如果您曾经出售房屋,那么拥有更多的权益将确保您获得更多的钱,因为您需要抵押的抵押余额会更少。但是,如果您打算永远住在那儿,那么20%和100%权益之间的唯一区别是后者等于每月支付的款项更少,而继承人的遗产更多。

那 ’第二抵押的地方,因为他们可以利用该权益并给您现金。 

与传统的个人贷款相比,贷方向您提供更大的现金额,因为他们可以将您的房屋净值用作抵押品,并且知道如果发生任何事情,他们可以从您的财产中扣押金钱。当贷方’与个人贷款相比,负债下降,利率紧随其后,住房抵押贷款和第二抵押贷款通常提供非常优惠的利率。

您可以使用第二抵押来支付突然和意外的费用,例如医疗费或丧葬费,也可以使用它们来资助孩子’教育,休假或一些家庭装修。没有关于如何花这笔钱的规定,只有您按时还款。

第二次抵押的要求

第二抵押有几种不同的类型,所有这些都有不同的要求。我们’我们将在下面讨论这些变化,但是通常情况下,第二按揭要求您的信用评分至少为620,房屋净值至少为20%。

您的债务收入比也将被考虑。此比率比较您每月的总债务付款额(信用卡的最低付款额, 助学贷款)计入您的总收入。例如,债务偿还额为2,000美元,收入为4,000美元,这意味着债务与收入之比为50%,高于许多第二按揭贷方所接受的比率。一般来说,您需要债务与收入的比率小于43%才能被接受。

至于您将收到的金额取决于房屋的价值和您的权益份额。

第二次抵押与抵押

再融资和第二抵押完全是两个不同的事物,每个都有其优缺点。第二按揭贷款给您现金总价,以换取新的债务,这要求您每月支付额外的款项。它’第二留置权,这意味着’额外的责任。

另一方面,再融资可以清除您的第一笔抵押贷款的贷款余额并采用一套全新的条款。第一留置权被换成新的留置权,借款人可以从利率降低或期限减少/增加中受益。

寻求提高利率的借款人可以进行再融资,或者将固定利率换成可变利率。希望删除的借款人也可以使用 私人抵押保险 (PMI)作为抵押,但与第二抵押不同,它没有’向房主提供现金。两种抵押 结算费用,包括启动费。

第二按揭类型

第二抵押有几种类型,每种抵押提供现金或信贷额度,以换取对您的房屋征收新的留置权。这些选项中的一些需要每月按揭付款,其他一些仅在特定情况下需要偿还。

房屋净值贷款

房屋净值贷款以现金总价交换房屋净值,可用于从债务合并到房屋装修和大学教育的所有内容。这些房屋贷款通常可持续5到30年,并且可以显着增加您的每月债务。

房屋净值信贷额度

房屋净值信贷额度(HELOC)的工作原理很像净值贷款’作为信用额度发放,就像信用卡一样。 HELOC有两个句点。在第一个(称为提款期)期间,房主可以用自己房屋中的净值借入资金,但限额取决于净值的百分比。

在此期间,他们必须每月支付固定的金额,并且在此期间结束时,必须将所有款项作为一笔总付款或还款计划的一部分予以偿还。

现金提款

现金再融资与股票贷款有所不同,因为它将一笔贷款替换为另一笔贷款,新贷款提供的金额超过了所需金额,并直接向房主支付了额外的金额。例如,如果您以200,000美元的房屋抵押了100,000美元的抵押贷款,您可以提取15万美元的贷款额并将剩余的5万美元收入囊中。

It’通常是更好的选择之一,但其好处取决于您的住所’的价值以及抵押金额和权益。

反向抵押

反向抵押贷款给您现金金额,但没有’要求您每月付款。您只需要在出售房屋,搬迁或死亡时还清债务,但是对于如何维护财产以及您的财产有一些严格的要求’允许这样做。 

这些抵押贷款仅提供给至少62岁,拥有全部或大部分房屋的贷款人。

底线:点击现金

从房屋净值信贷额度到股票贷款和反向抵押贷款,房主拥有大量可供选择的选择权,无论您拥有FHA贷款还是常规贷款,都可以购买其中许多选择权。借贷限额基于市场价值和房屋净值,如果您的信用评分良好,则可以与贷方协商低利率。

但是,’重要的是不要着急于此并仔细考虑您的决定。通过获得房屋净值贷款或信贷额度,您可能会把来之不易的财产置于风险之中或减少您的继承人在您获得收入后的金额’re gone. 

如果您需要突然注入现金,请确保在考虑第二次抵押之前先耗尽所有其他选择。