债务清偿策略的完整指南

债务还清策略旨在帮助您以适合自己的方式清算债务。有多种可用的付款方式,从债务滚滚和债务管理一直到破产等更极端的措施。 

从今天开始摆脱债务。

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没有“一刀切”的解决方案。一种适合您的方法将取决于您进入红色的距离以及您回到黑色的可能性。在本指南中,我们将介绍您可能想知道的有关债务偿还策略的所有内容,帮助您找到合适的债务偿还策略,并快速清除学生贷款债务,信用卡债务和个人贷款债务。

选择债务偿还策略时应考虑什么?

一个人的理想策略可能对另一个人来说是一场彻底的灾难。例如,考虑一下债务滚雪球方法,我们将在下面对此进行详细讨论。这有助于首先清除最小的债务,从而使您有动力朝更大的债务努力。

但是,如果您有多笔小额贷款和信用卡向您收取5%至16%的费用,而一笔巨额信用卡债务向您收取26%的费用怎么办?如果您将全部精力和额外的现金用于最小的债务,那么这笔巨额债务将保持不变-允许猖ramp行事,积累大量利益并造成无尽损失。

首先要权衡利弊,计算出一种方法比另一种方法可以为您节省多少费用,这一点很重要。因此,我们提供了一些优点和缺点,并将提议的债务偿还策略分为两种选择:信用卡债务和个人贷款债务。

信用卡债务还款策略

如果您有多个信用卡债务,并且每月的付款额和高利率不断上升,那么这些策略可以提供帮助。但是它们并不只针对信用卡债务,还可以帮助解决其他形式的债务。 

债务雪球法

我们简要提到了上面的债务滚雪球方法。这个想法很简单:首先清除最小的债务,然后转移到下一个。 

  • 第1步: 继续履行您的每月付款义务。
  • 第2步: 使用您必须支付的任何额外款项来清算最小的债务。
  • 第三步: 最小的债务清算后,将所有这些额外的付款都用于下一个最小的债务。

债务滚雪球法之所以这么称呼,是因为当雪球在地面上滚动时,它会聚集更多的动量,捡起更多的雪,然后变得更大更大。

使用债务滚雪球方法,请务必在还清信用卡帐户后再将其关闭。保持活动状态,但仅在紧急情况下使用。这将确保您的信用利用率得分保持较高,从而使您的信用得分保持较高。

债务滚雪球法的利弊

债务滚雪球方法并非没有问题,并且并非对所有人都有效。如果您无法偿还债务或增加付款,您有什么希望?

优点

  • 随着债务的清除,您的信用评分将逐渐提高。
  • 在您看到多笔债务减少后,它可以激励您继续前进。

缺点

  • 当您专注于低利率债务时,高利率债务可能会保持不变,聚集势头并造成损害。
  • 它可以忽略其他严重债务,例如学生贷款债务。
  • 您可能需要一些时间来改善财务状况。
  • 一些借款人将难以找到必要的预算来支付更大的款项。

债务雪崩法

债务雪崩法常常与债务雪球法同时被提及。从某种意义上说,两者之间都存在相似之处,都需要增加付款额,对预算提出更多要求,并给您的财务状况带来压力,同时还帮助您一次减少一笔债务。

尽管滚雪球法关注的是最小的债务,但雪崩法却强调了清除利率最高的债务的重要性。通过优先考虑利率而不是余额,您有可能在学期末把更多的钱放在口袋里。

债务雪崩法的利弊 

债务雪崩方法与债务滚雪球方法具有类似的问题,但也有一些显着的好处。

优点

  • 消除高利率债务可能会提高您每月还款额的能力。
  • 一次清算债务可以激励您前进。
  • 您应该在贷款期限内少付更多。
  • 它可以改善您的信用评分和财务状况。

缺点

  • 迅速找到高息债务所需的多余资金并不总是那么容易找到。
  • 可能要花一些时间才能看到好处。

使雪崩/雪球策略有效的提示

  1. 清单 您所有的债务,从最高到最低,包括每张信用卡债务,学生贷款债务和个人贷款。
  2. 您不再需要的奢侈品。绝大多数美国家庭所拥有的名牌服装和配件不再合身,不再佩戴的珠宝,已完成的视频游戏,已阅读的书以及不易触及且已过时的昂贵技术过去的一天。
  3. 减少餐厅和外卖的钱。美国家庭每年仅在外出就餐时就花费超过3,000美元-这可用于清算债务!坐下来在家吃顿饭。
  4. 停止 在一日游和度假中花了很多钱,并寻找更便宜的方式治疗家庭,从公园野餐到下一个州的探亲。
  5. 采用 您节省的所有资金将用于清算最小/最大的利息债务,并继续您选择的还款策略。

余额转账还款

余额转移会将所有信用卡债务转移到一张新卡上。余额转移卡提供0%的介绍性利率期限,使您可以集中精力清除余额,而不会妨碍高利率。

与其他策略一样,请务必在清除余额后将卡保持活动状态,否则您的使用率就会下降。

余额转移还款的利与弊

尽管余额转移信用卡可以提供快速简便的解决方案,但并非没有问题。

优点

  • 快速清除高利率信用卡债务的方法。
  • 在贷款期限内少付。
  • 没有高利率覆盖每个月。
  • 每次还款时支付更多的余额。

缺点

  • 入门期结束后,余额转帐卡通常具有很高的利率。
  • 可能要支付高额罚款和其他款项。
  • 需要一张新卡,这意味着您的信用评分会受到最初的打击。
  • 可能无法使用所有信用卡提供帮助。

余额转帐卡正常工作的提示

  1. 比较 并对比所有卡片,而不是简单地为找到的第一张卡片或收到的第一张要约解决。
  2. 计算 您需要多长时间才能清算债务,并寻找一张介绍价格能为您提供所需时间的卡。
  3. 条款和条件,并确保您了解介绍期结束后的实际年利率如何以及将收取哪些额外费用。
  4. 记得 费率购物,将所有困难的查询合并为一个,仅适用于贷款,不适用于信用卡。在我们的文章中了解更多 评估购物时间指南.
  5. 避免 卡上累积了更多债务。它可以帮助您清除所拥有的东西,而不是积累更多。

债务清算

债务清算需要外部债务专家的干预。该专家将代表您开展工作,一次又一次地清算您的债务。他们通过代表您与债权人进行谈判,使用您存入安全的第三方帐户中的资金来进行此操作。

那里有多家公司提供这项服务,并且该行业正在见证着改善的法规和安全性,使它成为美国人消除债务的更安全场所。

债务清算的利与弊

债务清算通常被认为是万不得已的解决方案,它可能导致多种问题,但会 最终导致无债务生活.

优点

  • 债务将被完全清算。
  • 您所支付的费用将比没有债务清算的费用少得多。
  • 债务清算公司仅在清算过程结束时才分得一杯share,而这总是占他们为您节省的钱的百分比。

缺点

  • 这可能是一个漫长的过程。
  • 您的帐户可能会进入托收行,并且在进行结算过程中可能会被起诉。
  • 短期内可能会损害您的成绩。
  • 他们可能会要求您停止付款并使用这笔钱来支付结算过程,这会导致许多麻烦。
  • 无法保证他们可以清算所有债务,但即使没有清算,他们仍然可以收取费用。

债务清算工作的提示

  1. 总是 警惕诈骗。诈骗在债务减免领域很普遍,其中大多数可以在债务清算行业中找到。查找认证,认可,评论,投诉和BBB页面。 
  2. 公司会向他们收取多少费用,然后再进行下一步。他们的费用将是他们为您节省的总资金的百分比或总债务的百分比。计算并使用您得到的数字与其他结算公司进行比较。
  3. 坚持与那些试图向您施加压力的债务清算公司签约。寻找良好的客户支持和诚实的建议,因为这表明他们在那里可以提供帮助,而不仅仅是出售产品。
  4. 坚持不懈 询问您是否得到模糊的答案,如果他们仍然坚持模棱两可,请转到下一家公司。
  5. 警告 建议向任何承诺以特定金额偿还所有债务的公司提供咨询。信心还可以,但诺言却没有-无法知道债权人是否会偿还以及他们将偿还多少。
  6. 理解 开始之前的过程,并确切地了解每个月对您的期望。

贷款偿还策略

个人贷款还款策略的目标与信用卡还款策略相同。不同之处在于,它们更多地面向较低的利率,并允许更长的还款期和更多的宽恕贷款人。  

这是因为信用卡是无抵押的,这意味着它们没有任何抵押品的支持,如果出现任何问题,贷方没有采取太多行动的追索权。但是,贷款公司通常以房屋或汽车等资产作为后盾。 

债务管理 

债务管理是一种改善财务状况的简单且低风险的方法。它通常是由信用咨询服务提供的,目的是使您的预算保持稳定,财务状况保持稳定。 

短期的信用咨询会之后进行债务管理计划,在此期间,经验丰富的顾问会在建议最佳操作方案之前询问有关您的预算和财务状况的问题。如果他们确定需要债务管理,他们将指导您完成该过程。

然后,他们将与您的债权人协商一项计划,让他们同意降低利率和可控的每月付款。

债务管理的利与弊

关于债务管理的最好的事情之一是,债务管理是由那些将您的最大利益放在心上的公司进行的,并将始终就此过程是否适合您提供建议。如果没有,他们可能会建议其他方式来帮助您清除个人贷款债务。

优点

  • 与其他支付策略相比,该过程的要求要低得多,并且对您的信用分数造成的损害也较小。
  • 它可以帮助您管理所有债务。
  • 它不会直接影响您的信用评分,但可能会以其他方式损害您的信用评分。
  • 它可以降低您为个人贷款和信用卡债务支付的利率。

缺点

  • 它不是免费的,而且有启动费和月费。
  • 您将被要求关闭除一张信用卡以外的所有信用卡,这可能会损害您的信用卡利用率。
  • 如果您错过付款,贷方可能会取消该协议,然后您将恢复支付之前的高利率。

债务管理工作技巧

  1. 总是 与信誉良好的信用合作社和信用咨询服务打交道,并且不信任任何没有认证的公司。
  2. 采用 首先免费提供咨询,以确保该服务适合您。
  3. 挂断 任何只对试图向您出售资源或昂贵计划感兴趣的所谓信用咨询师。您需要顾问,而不是业务员。

债务合并贷款

您可以自己或通过专业公司获得合并贷款。在第一种情况下,您获得的个人贷款足够大,可以偿还所有债务并赚取收益,并且利率较低,并且您可以利用该贷款将多笔债务变成一笔。

至于后一种选择,这可能会带来许多问题,如以下我们的利弊所讨论。

债务合并的利与弊

这些利弊涉及通过专业公司或提供商进行债务合并,这是当今最流行的债务合并方法。阅读我们的指南 最佳债务合并公司避免债务合并诈骗 详细了解这个看似复杂的过程。

优点

  • 您每月将少付钱。
  • 您的口袋里将会有更多的钱用于其他支出或清除更多债务余额。

缺点

  • 您的每月付款将减少,但要花更长的贷款期限。
  • 您将在贷款过程中支付更多。
  • 这些术语并不总是像它们最初看起来那样简单明了。

进行债务合并的提示

  1. 从更大的角度来看,这些公司依赖您专注于短期。 
  2. 记得 债务合并公司在那里牟取利润,而不是帮助您。
  3. 假设较低的利率总是更好。实际年利率是根据每日复利计算的,并且会随着年龄的增长而大大增加,因此期限的长短与利率一样重要。
  4. 准备 让您的信用评分受到打击,但不要失望,因为它会随着时间的推移而改善。

其他债务偿还方式

以上选择可以帮助您清除多笔高利率债务,但它们并不是您提供的唯一解决方案。我们没有提到两个,它们位于量表的两侧:从最小极端到最大;不得已而为之。

信用咨询

顾名思义,信用咨询旨在帮助您管理债务,指导您度过混乱,并提供可帮助您实现财务自由的解决方案。这项服务是由信用合作社和非营利性金融机构免费提供的,还由债务清算和合并公司提供,它们在最初的咨询期间就提供了该服务。

它是免费的,而且如果您与非营利的信用咨询公司合作,也应该诚实。他们将为您提供预算和资金管理方面的帮助,如果他们认为您需要进一步的帮助,则会向您推荐我们在本指南中已经讨论过的一些策略和服务。

破产

破产通常被认为是逃避债务的一种简便方法,但它可能会对您的信用评分产生毁灭性影响,并留下7到10年的痕迹。 

个人可以采用两种破产形式:第7章和第13章。 您可以与破产专家或律师讨论哪种选择最适合您,但是到目前为止,第7章是最受欢迎的。这将清算所有财产,然后将钱分配给债权人。一些财产是免税的,但大多数财产将由受托人清算。

第13章似乎更易于管理,破坏性较小,因为没必要取消抵押品赎回权。重点更多地放在创建还款计划上,该计划允许借款人以不会破坏其财务状况的方式清算债务。

摘要:选择债务偿还策略

我们在本指南中讨论了所有流行的债务还清策略,为您提供了根据利弊和个人理财做出明智决定所需的信息。如果您仍在寻找完美的策略,请与信贷顾问联系,他们会为您提供指导。 

重要的是要记住,总有一种解决方案,一种逃避债务,迎接更美好的财务未来的方法,在这种方法中,您不必每天承受压力,每天晚上都难以入睡,并担心每笔支出。数以百万计的美国人死于沉重的债务,对于许多人来说,这些债务是他们死亡的直接原因,但是由于行业不断完善的法规和增加的机会,许多人正在逃避这个问题。