什么是发薪日贷款?

发薪日贷款是一个短期贷款,年度百分比率高。又称现金预付款和支票预付贷款,发薪日贷款旨在覆盖您,直到发薪日,如果您在付款日期之前偿还贷款,则会很少有问题。然而,不这样做,而且你可能会受到严厉的惩罚。

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贷款人可能会要求借款人为下一个薪水的日期撰写邮寄后支票,只有在调查反弹或请求扩展名的情况下,只能使用翻转费用。这是这个翻转导致借款人这么多的问题,这是这个行业在过去十年中存在一些巨大变化的原因。 

发薪日贷款如何工作?

发薪日贷款似乎是一个简单,简单,有问题的免费过程,但这就是发薪日贷方依赖的东西。 

这个想法很简单。例如,想象一下,你的车突然崩溃,发薪日距离10天,你的名字没有单一。该机械师引用了300美元的修复,因为你已经淹没了债务并且已经销售了一切有价值的东西,你唯一的选择是发薪日贷款。

发薪日贷方为您提供300美元的小额费用。他们提醒您,如果您在发薪日偿还此小短期现金金额,您将不会产生许多费用或任何实际问题。但是在10天内会发生很多。 

更多票据可以在您的邮箱中降落,更多的费用可以从无处到来,在您知道之前,您的所有薪水都会为其他费用分配。发薪日贷方提供贷款额外的月份(另一个“发薪日”),因为您没有太多的选择,即表示您同意。

但是,在这样做时,你刚刚获得了更高的费用,更加复杂的兴趣,以及似乎继续不断增长的总和。当你的下一个发薪日到来时,你只能负担得起少量还款,从那时起,你就会锁定债务似乎没有任何地方。

掠夺性做法

发薪日贷款已成为 批评是掠夺性的 很容易看出原因。银行和信贷工会在借入和投资更多金钱时,从高收入人员中获利更多。单一的高收入消费者值得超过十几个消费者跨越贫困线。

然而,发薪日贷方在低收入人员上瞄准他们的服务。他们提供小美元贷款,似乎有利于最多的付款日期和利率化合物,那些低收入消费者无限更可能的东西。

低收入消费者现在也更有可能每次需要小的现金提升,然后不太可能拥有低利息标题贷款所需的抵押品。根据官方统计,在发薪日贷款的鼎盛时期, 大多数贷款人都是 离婚租房斗争努力达到结束。

近年来,近150万美元的消费者已经使用了发薪日贷款,而那些赚取超过100,000美元的人的贷款少于1%。接近70%的所有发薪日贷款用于经常性费用,例如公用事业账单和其他债务,而16%用于 紧急购买.

发薪日贷款的优缺点

无论贷方还是商业人员告诉您,所有形式的信贷携带风险,发薪日贷款都不例外。事实上,它是最风险的信用形式之一,将您拖入一个债务循环,以至于您可能努力逃脱。然而,除了这些贷款存在一些好处,我们需要查看缺点以及优点。

优点:你不需要良好的信誉

发薪日贷款不需要无可挑剔 信用评分 许多贷方甚至不会检查申请人的信用报告。他们可以承担这件事,因为他们收取高兴趣和费用,这使得他们抵消了与增加的责任和风险相关的许多成本。

如果你正在努力掩盖你的账单,并且刚刚以意想不到的费用被击中,这可能是一个神秘主义者 - 这是一个可以在发薪日之前给你买到你的最后一个手段选择。

优点:这很快

当您需要时,发薪日贷款给您赚钱,许多其他贷款和信用的东西根本无法提供。如果您现在需要钱,发薪日贷方可以帮助;而另一个贷款人可能需要几天的时间来转移这笔钱或为您提供合适的信誉。

有些贷款人提供全天候收到24/7的资金,在线申请提供即时决策,并在24小时内承诺汇款。

亲:他们需要很少

发薪日贷款贷款人有一个非常短的申请人标准列表。传统的贷方可以要求您的社会安全号码,身份证明和信用检查,但平均发薪日贷款人会要求这些事情。

一般来说,您将被要求证明您在就业中,有一个银行账户,至少18岁 - 就是这样。您也可能需要提交证明您是美国公民。

缺点:违约风险很高

负责任贷款中心的研究 发现,近一半的发薪日贷款仅在2年内违约。当您认为个人贷款和信用卡的平均违约率达到1%至4%之间时,这是一个惊人的统计数据。

它证明了多年来许多发薪日贷方批评者的观点:发薪日贷款是掠夺性和高风险。仅在申请人经历严格的承保程序后提供平均信用卡或贷款账户。贷款人需要检查申请人是否合适,看着他们的信用历史,信用评分等等,只有在信用/贷款时,他们将被偿还。

这似乎可能是一种不必要和令人沮丧的过程,而是作为上述统计数据证明,它不仅仅是为了贷方的利益,因为它还保护消费者免受灾难性的违约。

骗子:高收费

高利率不是发薪日贷方被认为是掠夺性的唯一原因。就像所有贷方一样,他们收取费用 延迟付款。但与其他贷方不同,这些费用是天文学,如果你已经迟到了数周或几个月,那么这些费用可能比初始余额更多。

几年前,关于发薪日贷款的调查发现,普通借款人累计了458美元的费用,即使中位数贷款几乎是达到其中的一半。

缺点:有更好的选择

如果您有可敬的信用历史或任何类型的抵押品,则提供更好的选择。银行或信用合作社可以为您提供小 短期贷款 您可以在不积累天文和兴趣的情况下偿还超过几个月。 

利率低得多,费用更加易于管理,除非您的信用评分真的很差,否则您应该提供比您可以从发薪日贷方所获得的更有利的条款。

即使是信用卡也可以为您提供更好的条款。一般来说,信用卡有一些无抵押债务的最高利率,但它无法与发薪日贷款进行比较。它对您的信用评分的影响几乎没有影响,许多信用卡提供商在最初的几个月内购买0%。

更重要的是,如果用信用卡出现问题,您可以获得比您的发薪日贷款更多的选择,包括余额转移信用卡或债务结算计划。

为什么发薪日贷款非常感兴趣?

如果我们要采取愤世嫉俗的观点,我们可以说发薪日贷款只是因为贷方可以逃避收费很多。毕竟,发薪日贷款贷方针对最低收入的人,最需要金钱的人,并在绝望的情况下发现自己。

但是,这不会绘制完整的图片。实际上,这一切都归结为风险和奖励。当申请人违约风险更大时,贷方会增加其利率。 

当您没有多少信用评分和高速度时,您可以获得低利率的原因是因为前集团更有可能按时支付,而后者组更有可能违约。

贷款均来自平衡概率,因为短期贷款处于严重违约风险,因此成本非常高。

发薪日贷款和您的信用评分

如果贷方报告给信用局,您的信用额执只会受到影响。这是许多消费者忽视的东西,错误地假设每笔付款都会导致积极的报告,并且每个未错过的付款方式。 

如果贷款人没有向主要信用局报告,您的报告将没有更改,账户甚至不会显示。这是许多发薪日贷款人的运作。他们很少运行信用检查,因此您的报告不会被询问击中,并且他们往往不会报告准时付款。

但是,如果您错过了这些付款,这是一个不同的故事。贷方可以报告错过的付款和违约,也可以将您的帐户销售给债务收集者,此时您的信用评分将受到打击。 

如果您担心应用程序如何影响您的信用评分,请与贷方交谈或在申请之前阅读条款和条件。并记得总是按时达到您的付款,以避免对您的信用报告的任何负面标记,更重要的是,以确保您没有收取额外费用。

发薪日贷款与个人贷款

个人贷款通常是比发薪日贷款更好的选择。这些贷款旨在帮助您涵盖紧急费用,为家庭改进,发布业务支付,以及在债务整合贷款,清除债务。 

贷款人的利率约为6%至10%,贷款人具有可观的信用评分,而他们经常收取起始费和延迟费用,它们通常是更便宜的选择。您可以在适合您的时间偿还贷款并定制付款以满足您的每月费用,确保他们在本月末不留下您的短信。

您可以从银行或信用合作社获得个人贷款;每当你需要钱时,只需比较,申请,然后等待它来点击您的帐户。这些贷款支付的款项一般远远高于发薪日贷款提供的资金,如果需要,您可以在几年内延伸。

什么是无抵押贷款?

个人和发薪日贷款都被归类为 无抵押贷款,因为贷方并没有防止金钱或资产。担保贷款通常是针对您的家庭(抵押,家庭股票贷款)或汽车(汽车贷款,标题贷款)担保。它们也可以抵御现金存款,就像这种情况一样 安全信用卡。

虽然这可能看起来像消极,但考虑贷款人可以收回资产如果未能达到付款条款,它实际上提供了许多积极。例如,如果出现任何问题,担保贷款会给贷款人提供更多追索者,这意味着承销商不需要考虑有很多风险。因此,贷款人更有可能为您提供低利率。 

如果现金提前贷款和其他小贷款所涉及的情况下,通常没有选择贷款。贷款人不会感兴趣,你也不应该 - 在1,000美元的贷款中确保3万美元的汽车是什么意义!?

新发薪日贷款法规

发薪日贷款人受到严格严格的规章制度,该行业近年来经历了一些严重的变化。在某些州,施加了限制,以防止高利率;在其他人中,发薪日贷款人被禁止完全运行。  

发薪日贷款的黄金时代已通过,毫无疑问。事实上,许多贷款人离开了美国市场,并将他们的业务带到了像英国这样的国家,只为英国当局施加了几年后的许多平坦的许多相同的限制。在美国,该行业在2000年代末和2010年代开始,但它已经失去了地面,这种做法是非法的或在许多国家受到限制。

发薪日贷款仍然合法吗?

发薪日贷款在27个州合法,但许多国家施加了有关从贷款金额的一切规定的严格规则和条例。发薪日贷款人不允许运营的国家是:

  • 亚利桑那
  • 阿肯色州
  • 康涅狄格州
  • 乔治亚州
  • 缅因州
  • 马里兰州
  • 马萨诸塞州
  • 新泽西州
  • 纽约
  • 北卡罗来纳
  • 宾夕法尼亚州
  • 佛蒙特
  • 西弗吉尼亚

仍有可能申请这些国家的个人贷款和职位贷款,但高利益,现金预付贷款是不可能的,因为至少是一个问题,因为至少是一个问题。

发薪日贷款人的债务汇总规则

法规封面的一件事是称为债务翻转的东西,其中消费者将债务滚入下一个结算期,合计收费和继续支付利息。越多,风险越大,对借款人的损害越高。

债务转移对于许多关于发薪日贷款的许多问题都是错误的。他们创造了一个持续债务的循环,因为借款人被迫获得额外债务来偿还发薪日贷款债务。 

在以下各州,发薪日贷款是合法的,但限制在0到1之间:

  • 阿拉巴马州
  • 加利福尼亚州
  • 科罗拉多州
  • 佛罗里达
  • 夏威夷
  • 伊利诺伊州
  • 印第安纳州
  • 爱荷华州
  • 肯塔基州
  • 路易斯安那州
  • 密歇根州
  • 明尼苏达州
  • 密西西比人
  • 蒙大拿
  • 内布拉斯加州
  • 新罕布什尔
  • 新墨西哥
  • 北达科他州
  • 俄亥俄州
  • 俄克拉荷马州
  • 罗德岛
  • 南卡罗来纳
  • 田纳西州
  • 德克萨斯州
  • 弗吉尼亚州
  • 华盛顿
  • 华盛顿特区。
  • 威斯康星州
  • 怀俄明州

其他国家倾向于将债务转移到2,但有一些显着的例外。在南达科他州和特拉华州,允许多达4个,而密苏里州的州允许6.然而,借款人必须在每次连续翻转期间将贷款本金减少至少5%。

这些变化是最好的吗?

如果您是发薪日贷方,上述规则和法规绝对不是件好事。发薪日贷款人依靠持续债务。他们从人口中最贫困的百分比赚钱,因为他们最有可能被困在该循环中。

然而,对于负责任的借款人来说,他们将可能遭到灾难性的东西变成了可能为目的服务的东西。发薪日贷款仍然带来了巨大的风险,特别是如果您没有及时偿还贷款的机会,但对利率和转移的限制降低了天文成本。

从这个意义上说,他们绝对是最好的,但仍然存在风险和潜在的陷阱,因此在申请任何短期贷款之前,请务必保持这些想法。